أنواع الحسابات المصرفية

توفر أنواع الحسابات المصرفية المختلفة الراحة والأمان لأموالك. سواء كنت تقوم بإجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت أو تفضل بنكًا تقليديًا أو اتحادًا ائتمانيًا ، فهناك العديد من خيارات الحساب التي يمكنك الاختيار من بينها.

يمكن للأنواع المختلفة من الحسابات المصرفية أن تخدم أغراضًا مختلفة، اعتمادًا على احتياجاتك. بعضها يسمح لك بإنفاق أو دفع الفواتير، بينما البعض الآخر مصمم للادخار على المدى القصير أو الطويل. 

 

تشمل أنواع الحسابات المصرفية الأكثر شيوعًا ما يلي:

1. تدقيق في الحساب
2. حسابات التوفير
3. حسابات سوق المال (MMAs)
4. شهادات حسابات الإيداع (CDs)

 

إن فهم كيفية المقارنة بين الأنواع المختلفة للحسابات المصرفية يمكن أن يسهل عليك تحديد مكان الاحتفاظ بأموالك.

 

التحقق من أساسيات الحساب

الحساب الجاري هو نوع من حسابات الإيداع التي يمكنك فتحها في بنك فعلي أو اتحاد ائتماني أو بنك عبر الإنترنت. تقدم بعض المؤسسات المالية غير المصرفية أيضًا حسابات جارية للعملاء.

فيما يلي بعض الميزات الرئيسية للتحقق من الحسابات بشكل عام:

• مصممة للاحتفاظ بالأموال التي تخطط لإنفاقها أو استخدامها لدفع الفواتير
• تأتي عادةً مع بطاقة خصم لإجراء عمليات الشراء أو السحب النقدي
• قد تأتي مع الشيكات الورقية كذلك
• يمكن ربطها بأنواع أخرى من الحسابات المصرفية، بما في ذلك حسابات التوفير

 

من المهم ملاحظة أن الحسابات الجارية ليست كلها متشابهة من حيث الميزات أو الفوائد التي تقدمها. يمكن للبنوك أن تقدم خيارات متعددة للحساب الجاري مصممة لتناسب مجموعة متنوعة من الاحتياجات المصرفية، بما في ذلك:

• فحص الأطفال أو المراهقين
• فحص الطالب
• فحص كبار
• فحص الفائدة
• فحص المكافآت

 

يعد الحساب الجاري الأساسي بشكل عام هو الخيار الأكثر شيوعًا الذي ستجده. باستخدام الحساب الجاري الأساسي، قد تتمكن من الإنفاق باستخدام بطاقة الخصم، ودفع الفواتير عبر الإنترنت أو عن طريق الشيكات الورقية وتحويل الأموال من وإلى الحسابات المرتبطة. قد تأتي الحسابات الجارية الأساسية أو القياسية مع رسوم صيانة شهرية أو لديها الحد الأدنى من متطلبات الرصيد التي تحتاج إلى الوفاء بها لتجنب الرسوم.

 

كيفية اختيار الحساب الجاري

 

إذا كنت مهتمًا بفتح حساب جاري ، ففكر أولاً فيما إذا كان البنك التقليدي أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أكثر منطقية. إذا لم تكن بحاجة إلى الوصول إلى الفرع، فقد يكون الحساب الجاري عبر الإنترنت وسيلة مناسبة لإدارة أموالك.

علاوة على ذلك، فكر في نوع الميزات التي تحتاجها وما ترغب في دفعه مقابل الحساب الجاري. فيما يلي قائمة مرجعية بسيطة بالأشياء التي يجب مراعاتها عند مقارنة الحسابات:

• الحد الأدنى من متطلبات الإيداع
• متطلبات الحد الأدنى للرصيد
• رسوم الصيانة الشهرية
• الرسوم المصرفية الأخرى، مثل السحب على المكشوف أو رسوم أجهزة الصراف الآلي
• حجم شبكة الصراف الآلي ومواقعها
• ميزات أو فوائد مضافة، مثل المكافآت على المشتريات أو المدفوعات المجانية من شخص لآخر
• إذا قررت تبديل البنوك، فتذكر تحديث معلومات حسابك الجاري لدفع الفواتير التلقائية والمدفوعات المتكررة الأخرى.

 

أساسيات حساب التوفير

 

حساب التوفير هو حساب وديعة يمكن استخدامه للاحتفاظ بأموال لا تخطط لإنفاقها على الفور. تدفع معظم حسابات التوفير فائدة على الودائع، على الرغم من أن سعر الفائدة والعائد السنوي (APY) يمكن أن يختلف بشكل كبير من بنك إلى آخر.

مثل الحسابات الجارية، قد تتطلب حسابات التوفير الحد الأدنى من متطلبات الرصيد ورسوم الصيانة الشهرية. لكنها عادةً لا تأتي مع بطاقة خصم أو بطاقة صراف آلي ولا يمكنك عادةً كتابة الشيكات منها.

وذلك لأن حسابات التوفير ليست مصممة للإنفاق اليومي أو دفع الفواتير. عادةً، تقيدك اللائحة الفيدرالية D بستة عمليات سحب من حساب التوفير شهريًا. تم تعليق هذه الحدود إلى أجل غير مسمى لتسهيل الوصول إلى المدخرات للأشخاص الذين قد يعانون ماليًا نتيجة لوباء فيروس كورونا.

ومع ذلك، يجب أن تعلم أن البنك الذي تتعامل معه لا يزال بإمكانه فرض رسوم على تجاوز ستة عمليات سحب من المدخرات شهريًا. وهذا ما يسمى رسوم السحب الزائدة ويمكن للبنوك تطبيقها على كل معاملة تتجاوز حد الستة أشهر.

 

كيفية اختيار حساب التوفير

 

إذا كنت ترغب في فتح حساب توفير لتخصيص الأموال لتحقيق أهداف قصيرة أو طويلة المدى، ففكر في نوع حساب التوفير الذي قد يكون الأفضل. 

يمكن أن تحصل حسابات التوفير القياسية أو الأساسية من البنوك التقليدية على فائدة، على الرغم من أنه من المرجح أن تدفع رسومًا شهرية إذا كنت تفتح أحد هذه الحسابات في بنك تقليدي.

من ناحية أخرى، قد يفرض البنك عبر الإنترنت رسومًا أقل ويقدم أسعارًا أعلى للمدخرين. على سبيل المثال، غالبًا ما تقدم حسابات التوفير ذات العائد المرتفع APY أعلى بكثير من APY للادخار الوطني، اعتمادًا على البنك.

إذا كان بإمكانك الحصول على APY أفضل في أحد البنوك عبر الإنترنت، فقد يكون من المفيد استبدال راحة الوصول إلى أحد الفروع. عندما تنظر إلى خيارات الادخار المختلفة وAPY التي يمكنك كسبها، انتبه إلى الرسوم ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد.

 

أساسيات حساب سوق المال

 

تجمع حسابات سوق المال (MMAs) بين ميزات حسابات التوفير والحسابات الجارية في حساب إيداع واحد. يسمح لك حساب سوق المال عادة بكسب الفائدة على الأرصدة، ويمكنه أيضًا توفير إمكانية كتابة الشيكات والوصول إلى بطاقة الخصم للإنفاق أو دفع الفواتير.

مثل حسابات التوفير، تخضع حسابات سوق المال للائحة D، مما يعني أنه في ظل الظروف العادية، ستقتصر على ستة عمليات سحب شهريًا. ومرة أخرى، يمكن للبنوك فرض رسوم سحب زائدة مقابل إجراء أكثر من ستة عمليات سحب حتى أثناء تعليق القاعدة إلى أجل غير مسمى.

قد يكون لحسابات سوق المال حدود أعلى للإيداع الأولي لفتحها ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد أعلى للحفاظ عليها. على سبيل المثال، قد يتطلب حساب سوق المال مبلغ 1000 دولار أو أكثر لفتحه، في حين أن حساب التوفير قد لا يتطلب حدًا أدنى للإيداع.

يمكنك فتح حساب سوق المال إذا كنت ترغب في كسب فائدة على الأموال التي لا تخطط لإنفاقها بعد، مع تسهيل القيام بذلك في النهاية باستخدام بطاقة الخصم أو الشيك. على سبيل المثال، يمكنك إعداد حساب سوق المال للاحتفاظ بمدخرات الدفعة المقدمة إذا كنت تستعد لشراء منزل.

 

كيفية اختيار حساب سوق المال

 

إن اختيار حساب سوق المال يشبه اختيار حساب جاري، من حيث الرسوم أو الميزات. إذا كنت تريد بطاقة خصم أو امتيازات كتابة الشيكات، فتأكد من التحقق مما إذا كان حساب سوق المال معين يوفر هذه الميزات، كما لا تفعل جميعها. وتأكد من أنك قد أخذت في الاعتبار إيجابيات وسلبيات حسابات سوق المال.

أيضًا، ضع في اعتبارك الحد الأدنى للإيداع والحد الأدنى لمتطلبات الرصيد. على الرغم من أنك لا تحتاج بالضرورة إلى عدة آلاف من الدولارات لفتح حساب في سوق المال، فقد تحتاج إليها لكسب أفضل APY مع بعض الحسابات. وذلك لأن البنوك قد تقوم بتقسيم أسعار الفائدة على حساب سوق المال، مما يدفع لك APY أعلى مقابل رصيد أعلى.

 

شهادة أساسيات حساب الودائع

 

شهادات الإيداع (CDs) هي حسابات ودائع لأجل. عند فتح حساب CD تقليدي، مع العلم أنك ستترك مدخراتك في مكانها لفترة زمنية محددة. وهذا ما يسمى بفترة الاستحقاق، وخلال هذه الفترة، ستكسب فائدة على رصيدك.

بمجرد نضوج القرص المضغوط، يمكنك إما سحب إيداعك الأولي مع الفائدة المكتسبة أو تحويل المبلغ بالكامل إلى قرص مضغوط جديد. قد تقدم البنوك أقراصًا مضغوطة بشروط قصيرة تصل إلى 28 يومًا أو تصل إلى 10 سنوات أو أكثر. بشكل عام، المدى الأطول يعني ارتفاع APY. فيما يتعلق بخيارات الادخار، يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة مفيدة للأموال التي لا تعتقد أنك ستحتاج إليها على الفور، ولكنها قد تكون خيارًا سيئًا لأموال الطوارئ .

مع معظم الأقراص المضغوطة، يمكنك الحصول على نفس سعر الفائدة طوال مدة القرص المضغوط بالكامل. لكن رفع الأقراص المضغوطة ورفع أسعار الأقراص المضغوطة يسمح لك بزيادة السعر وAPY مرة أو مرتين خلال فترة الاستحقاق. يستخدم بعض مالكي الأقراص المضغوطة إستراتيجية تسمى سلم الأقراص المضغوطة لتوفير المزيد من المرونة عن طريق ترتيب تواريخ الاستحقاق للعديد من الأقراص المضغوطة.

شيء واحد يجب معرفته عن الأقراص المدمجة هو أن سحب الأموال مبكرًا يمكن أن يؤدي إلى عقوبة السحب المبكر . اعتمادًا على مدة القرص المضغوط وسياسة البنك، يمكن أن تكون هذه الرسوم عبارة عن نسبة مئوية من الفائدة المكتسبة، أو كل الفوائد المكتسبة أو رسم ثابت. لذلك من المهم قراءة التفاصيل الدقيقة الخاصة بشروط حساب القرص المضغوط قبل فتحه. يمكنك أيضًا البحث عن قرص مضغوط بدون عقوبة يسمح بعمليات سحب بدون عقوبة.

 

كيفية اختيار حساب القرص المضغوط

 

أهم شيء يجب مراعاته عند اختيار القرص المضغوط هو مدة الاستحقاق وسعر الفائدة المقابل أو APY. يمكن أن توفر الفترات الأطول أسعارًا أفضل، ولكنك ستنتظر وقتًا أطول للاستفادة من مدخراتك.

ضع في اعتبارك أيضًا بيئة أسعار الفائدة بشكل عام. عندما تكون الأسعار منخفضة في جميع المجالات، قد تكون الأقراص المضغوطة عبر الإنترنت هي الخيار الأفضل للحصول على أفضل الأسعار. قم بالتسوق لمعرفة من يقدم أفضل مجموعة من الأسعار والشروط.

 

تناسب حساباتك المصرفية مع احتياجاتك

 

سواء كان لديك حساب مصرفي واحد أو 10، فإن الشيء الأكثر أهمية هو اختيار الحسابات التي تناسب وضعك المالي الآن.

إذا كنت تواجه صعوبة في إعداد الميزانية، على سبيل المثال، فقد يكون الحساب الجاري الذي يأتي مع أدوات الميزانية المجانية خيارًا جيدًا. أو، إذا كنت تخطط لشراء منزل، فقد تفكر في حساب توفير عالي العائد أو حساب سوق المال لتخزين الأموال التي ستحتاجها لإغلاق الصفقة.

تذكر مراجعة ميزات حسابك البنكي وتكاليفه بانتظام. وإذا تغيرت احتياجاتك، ففكر في التبديل إلى بنك جديد إذا كان بإمكانك العثور على خيار أفضل في مكان آخر.

 

كيفية فتح حساب مصرفي؟!