كيفية بناء الائتمان عندما لا يكون لديك أي ائتمان

يعتبر تاريخك الائتماني أحد أهم جوانب شؤونك المالية الشخصية، حيث يؤثر على كل شيء بدءًا من أسعار الفائدة على قرضك وأهليتك وحتى إمكانية استئجار شقة. ومن المؤسف أنه قد يكون من الصعب بناء ائتمان عندما لا يكون لديك أي ائتمان.

إذا كنت تبدأ من الصفر بسجل ائتماني ضئيل أو ليس لديك سجل ائتماني على الإطلاق، فأنت لست ببعيد. هناك عدة خطوات يمكنك اتخاذها لتحسين سجلك الائتماني، حتى بدون الوصول بسهولة إلى مصادر ائتمان معينة.

ما هو تاريخ الإئتمان؟

سجلك الائتماني هو ملخص شامل لاقتراضاتك السابقة، بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان.

يقول كريستوفر ناغيبي ، الرئيس التنفيذي للعمليات والرئيس التنفيذي السابق للائتمان في بنك فيرست فاونديشن: “تخيل أن كل مرة تقترض فيها أموالاً، مثل الحصول على قرض أو استخدام بطاقة ائتمان، تكون أشبه بخوض اختبار. الطريقة التي تتعامل بها مع هذا الأمر ــ السداد في الموعد المحدد، والمبلغ الذي تقترضه، وعدد مرات الاقتراض ــ كلها مسجلة. وهذا السجل هو تاريخك الائتماني”.

يتم تسجيل تاريخك الائتماني في تقرير الائتمان الخاص بك ، والذي يتضمن:

• عدد وأنواع حساباتك الائتمانية
• منذ متى تم فتح كل حساب
• المبالغ المستحقة
• كمية الائتمان المتاحة المستخدمة
• هل تم دفع الفواتير في الوقت المحدد
• عدد الاستفسارات الائتمانية الأخيرة

تشكل المعلومات الموجودة في سجلك الائتماني درجة الائتمان الخاصة بك. يستخدم المقرضون هذين العاملين لتحديد قدرتك على سداد الديون، ويستخدمونهما عند تحديد أهليتك للحصول على القرض وأسعار الفائدة. علاوة على ذلك، قد يؤثر سجلك الائتماني على قدرتك على استئجار شقة، وقدرتك على الحصول على التأمين والأسعار التي يتم عرضها عليك، والمزيد.

مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك

قبل اتخاذ خطوات لبناء ائتمانك، تأكد من فهم تاريخك الائتماني من خلال الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك على موقع AnnualCreditReport.com . قد تفاجأ عندما تكتشف أن لديك بالفعل تاريخ ائتماني. من المحتمل أن تكون هذه هي الحال إذا كنت قد اقترضت قروضًا طلابية أو، لسوء الحظ، فاتتك سداد فاتورة في الماضي.

يضمن القانون الفيدرالي لكل شخص القدرة على الحصول على نسخة مجانية من كل تقرير ائتماني خاص به – نسخة من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Equifax وExperian وTransUnion – مرة واحدة في السنة. ومع ذلك، منذ عام 2020، قدم موقع AnnualCreditReport.com تقارير ائتمانية أسبوعية مجانية.

إن معرفة محتويات تقرير الائتمان الخاص بك أمر لا يقدر بثمن عندما تعمل على بناء ائتمانك. أولاً، سوف يمنحك فكرة عن نقطة البداية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يساعدك في معرفة ما إذا كان هناك أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك.

توصلت دراسة أجرتها لجنة التجارة الفيدرالية عام 2013 إلى أن ما يقرب من واحد من كل خمسة مستهلكين – أي 20% – لديه خطأ في تقرير ائتماني واحد على الأقل.3وأظهرت دراسة حديثة أجرتها مؤسسة Consumer Reports أن هذه النسبة تصل إلى 34%.

لسوء الحظ، قد تؤدي هذه الأخطاء إلى الإضرار بدرجاتك الائتمانية وتجعل من الصعب عليك الحصول على الائتمان. يمكنك الاعتراض على هذه الأخطاء لدى مكاتب الائتمان الثلاثة للتأكد من إزالة أي معلومات غير صحيحة من تقرير الائتمان الخاص بك.

كيفية بناء تاريخ ائتماني

من الطبيعي ألا يكون لديك سجل ائتماني عندما تكون شابًا، ولكن هذا قد يمنعك أيضًا من الحصول على ائتمان جديد في المستقبل. قد لا يبدو الأمر مهمًا الآن، ولكن إذا كنت تأمل في النهاية في شراء منزل أو تمويل سيارة أو حتى الاستفادة من بطاقة ائتمانية، فستحتاج إلى سجل ائتماني لإظهاره. دعنا نتحدث عن بعض أفضل الطرق لبناء سجل ائتماني.

التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة

في حالة عدم وجود سجل ائتماني، قد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة . تتطلب البطاقة المضمونة منك الاحتفاظ بمبلغ معين من المال كوديعة، والذي يعمل بعد ذلك كحد ائتماني لبطاقتك.

قد لا يكون حد الائتمان الخاص بك على بطاقة الائتمان المضمونة مرتفعًا جدًا – غالبًا ما يبدأ من بضع مئات من الدولارات فقط – ولكنه سيساعدك في البدء نحو تاريخ ائتماني.

إذا تمت الموافقة على حصولك على بطاقة ائتمان مضمونة، استخدمها بشكل استراتيجي لبناء الائتمان الخاص بك مع تجنب مدفوعات الفائدة.

“قم بإجراء عمليات شراء صغيرة وسدد الفاتورة بالكامل كل شهر”، كما يقول نجيبي. “هذا يوضح الاستخدام المسؤول للائتمان ويساهم في بناء تاريخ.”

بمجرد إنشاء سجل جيد مع هذه البطاقة، قد تتمكن من زيادة حد الائتمان الخاص بك دون الحاجة إلى دفع وديعة تأمين إضافية أو، بشكل مثالي، الترقية إلى بطاقة ائتمان غير مضمونة.

كن مستخدمًا معتمدًا

إذا كان لديك زوج أو والد أو شخص آخر لديه بطاقة ائتمان وسجل ائتماني جيد، فتأكد من رغبتهم في إضافتك كمستخدم معتمد على حسابهم. بهذه الطريقة، يمكنك بناء سجل ائتمانك بينما يقومون بسداد مدفوعات منتظمة على تلك البطاقة.

يقول ناغيبي: “إن إضافة بطاقة ائتمان إلى حساب أحد أفراد الأسرة قد يساعد في تعزيز درجتك في الأمد القريب أثناء قيامك ببناء بطاقتك الائتمانية الخاصة. تحصل على بطاقة، لكن صاحب الحساب الأساسي هو المسؤول عن الفاتورة. ويمكن أن تنعكس عاداته الائتمانية الجيدة بشكل إيجابي على تاريخك الائتماني”.

إن إضافة مستخدم مصرح له إلى البطاقة يشكل خطرًا على حامل البطاقة. فإذا ضمك إلى قائمة المستخدمين، فقد لا يرغب في استخدامك للبطاقة فعليًا إذا كان لديه مخاوف بشأن كيفية إنفاقك وما إذا كنت ستسدد له المبلغ. وعلى نحو مماثل، فإن كونك مستخدمًا مصرحًا له قد يشكل خطرًا عليك أيضًا إذا لم يسدد حامل البطاقة الأساسي فاتورته الشهرية أو كان لديه رصيد كبير.

العثور على ضامن مشارك

على غرار أن تصبح مستخدمًا معتمدًا لبطاقة شخص آخر، فإن العثور على ضامن يسمح لك بالاستفادة من سجل الائتمان الجيد لشخص آخر. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض، يمنحك العديد من المقرضين خيار إضافة ضامن. عندما تفعل ذلك، يستخدم المقرض سجل الائتمان ودخل الضامن بالإضافة إلى سجلك الخاص لتحديد أهليتك.

ومع ذلك، يجب توخي الحذر عند التعامل مع ضامن. فإذا تخلفت عن سداد أقساط قرضك، فلن تتأثر أنت وحدك سلبًا. بل تظهر هذه الأقساط المتأخرة أيضًا في تقارير الائتمان الخاصة بضامنك وتؤثر سلبًا على ائتمانه. وإذا تخلفت عن سداد القرض، فقد يلاحق المقرض ضامنك لسداد الأقساط.

ولهذا السبب، يجب عليك فقط أن تطلب من شخص ما التوقيع على قرض عندما تكون واثقًا من قدرتك على سداده.

استخدم بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر

“حسنًا، هذه نصيحة غير تقليدية، ولكنني سأقدمها لك”، كما يقول نجيبي. “غالبًا ما يكون الحصول على بطاقات متاجر التجزئة وبطاقات الائتمان الخاصة بالوقود أسهل من الحصول على بطاقات الائتمان العادية”.

قد تكون متطلبات الموافقة على بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر ، التي تقدمها شركات البيع بالتجزئة الكبرى، أكثر تساهلاً. وغالبًا ما تأتي هذه البطاقات مع مكافأة فتح الحساب، مثل خصم 10% على أول عملية شراء.

فكر في الاستفادة من بطاقة الائتمان إذا كنت تقوم بعمليات شراء متكررة من هذا المتجر. ومع ذلك، استخدم البطاقة للمشتريات الصغيرة وسدد رصيدك كل شهر. 

تمويل بعروض خالية من الفوائد

تسمح لك العديد من شركات التجزئة بشراء سلع بالائتمان من خلال قروض بدون فوائد لفترة زمنية محددة – عادة 90 يومًا. غالبًا ما تقوم هذه البرامج بإبلاغ مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان، مما سيساعدك على إنشاء ائتمان.

تأكد من قراءة الشروط والأحكام الخاصة بهذه العروض. أولاً، لا يتم الإبلاغ عنها دائمًا إلى مكاتب الائتمان، مما يعني أنه قد لا تكون هناك فائدة في درجة الائتمان. على سبيل المثال، تقوم تطبيقات الشراء الآن والدفع لاحقًا أحيانًا بإبلاغ مكاتب الائتمان فقط بالقروض طويلة الأجل.

لتجنب دفع الفائدة أو الرسوم الخفية، تأكد من سدادها بالكامل قبل انتهاء الفترة المخصصة. ضع في اعتبارك أنه إذا لم تقم بالسداد في الوقت المحدد، فقد يتأثر ائتمانك سلبًا.

التقدم بطلب للحصول على قرض بناء الائتمان

قرض بناء الائتمان يشبه القرض المضمون أو بطاقة الائتمان، حيث يتم تأمين رصيد القرض عن طريق إيداع مقدم. عندما تتقدم بطلب للحصول على القرض وتتم الموافقة عليه، يتم إيداع الأموال في حساب توفير نيابة عنك.

سوف تسدد قرض بناء الائتمان الخاص بك بمرور الوقت، تمامًا كما تفعل مع أي قرض شخصي آخر. وبمجرد سداد القرض بالكامل، ستتلقى الأموال في حساب التوفير. في معظم الحالات، سيتحسن ائتمانك بفضل حساب إضافي في تقرير الائتمان الخاص بك وسجل سداد في الموعد المحدد لعدة أشهر أو سنوات.

احصل على رصيد لفواتيرك الشهرية

لسوء الحظ، فإن العديد من الفواتير التي تدفعها كل شهر، مثل الإيجار والمرافق، لا تساعد في تعزيز ائتمانك على الرغم من أنها تظهر سجل سداد مسؤول. والخبر السار هو أن هناك خدمات يمكنك الاشتراك فيها والتي ستضيف هذه المدفوعات إلى تقرير الائتمان الخاص بك.

أولاً، تعد Experian Boost خدمة شائعة تضيف إيجارك وتأمينك وخدماتك ومدفوعات هاتفك المحمول إلى تقرير الائتمان الخاص بك من Experian مجانًا. ومع ذلك، لن تتم إضافتها إلى تقارير الائتمان الخاصة بك من Equifax أو TransUnion، مما يعني أنها لن تساعدك بالضرورة في التأهل للحصول على الائتمان.

هناك أيضًا خدمات مدفوعة الأجر ستقوم بالإبلاغ عن مدفوعات الفواتير الشهرية الخاصة بك إلى مكتبين أو أكثر من مكاتب الائتمان.

كيفية استخدام الائتمان بمجرد حصولك عليه

بمجرد بناء ائتمان جيد، يتعين عليك استخدامه بشكل مسؤول للحفاظ عليه. للقيام بذلك، ستحتاج إلى سداد فواتيرك في الوقت المحدد، وتجنب التقدم بطلبات للحصول على العديد من أشكال الائتمان في فترة زمنية قصيرة، والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة من خلال الإنفاق أقل بكثير من الحد الأقصى.

من المهم أن تعلم أن شيئًا ما يبدو وكأنه جريمة بسيطة نسبيًا قد يؤدي إلى إلغاء الكثير من العمل الذي قمت به لبناء ائتمانك.

على سبيل المثال، وفقًا لشركة Fair Isaac Corporation، التي ابتكرت نظام FICO، قد تنخفض درجة الشخص الذي يتمتع بائتمان جيد بمقدار 60 نقطة أو أكثر بسبب عدم سداد الدفعة لمدة 30 يومًا وبمقدار 110 نقاط أو أكثر بسبب عدم سداد الدفعة لمدة 90 يومًا. بالإضافة إلى ذلك، قد يؤدي استخدام بطاقات الائتمان إلى انخفاض درجتك بأكثر من 100 نقطة.

يمكن أن يساعدك إعداد الدفع التلقائي في ضمان سداد المدفوعات في الوقت المحدد. إن سداد أرصدتك كل شهر يمكن أن يوفر لك مبلغًا كبيرًا من المال في شكل فائدة .

إن طول الفترة التي تظل فيها حساباتك مفتوحة تدخل أيضًا في تاريخك الائتماني. فكلما طالت مدة وجودك في الائتمان، قلّت المخاطر التي تتعرض لها من قِبَل المقرضين. لذا، فإن إبقاء حساب بطاقة الائتمان مفتوحًا يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك حتى إذا كنت لا تستخدم بطاقة ائتمان.

بالإضافة إلى ذلك، بمجرد حصولك على ائتمان جيد، فكر في كيفية استخدامه لصالحك. على سبيل المثال، هل يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مكافآت لمساعدتك في كسب نقاط السفر أو استرداد النقود على إنفاقك؟ هناك المزيد من الأبواب المالية المفتوحة لأولئك الذين يتمتعون بائتمان جيد – عليك فقط أن تعرف أين تبحث.

خلاصة القول

يمكنك اتخاذ عدة خطوات للبدء في بناء سجل ائتماني جيد، بدءًا من الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة إلى استخدام خط الائتمان الخاص بالتاجر بشكل مسؤول.

إن الحصول على درجة ائتمان قوية من شأنه أن يحسن فرصك في الحصول على الموافقة على المنتجات المالية مثل الرهن العقاري وقروض السيارات والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان.

ومع تحسن الائتمان، يمكنك أيضًا الحصول على أسعار فائدة أفضل، وهو ما سيوفر لك المال على المدى الطويل.