اشتر الآن وادفع لاحقًا مقابل بطاقات الائتمان
يستخدم المزيد من المتسوقين قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) . تتيح لك هذه القروض شراء شيء ما اليوم من خلال البرنامج، ثم سداد المبلغ بمرور الوقت بأقساط منتظمة خالية من الفوائد. ولكن كيف تقارن هذه القروض ببطاقات الائتمان؟
يعتمد الكثير على عمرك، وما إذا كنت ترغب في بناء تاريخ ائتماني، وما إذا كنت قادرًا على إدارة القروض دون الوقوع في مشاكل، وما إذا كنت ستقرأ البنود الصغيرة. فيما يلي كيفية مقارنة الشراء الآن والدفع لاحقًا بالدفع باستخدام بطاقة الائتمان.
المعلومات الأساسية
-
تتيح لك خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا إجراء عمليات شراء ودفع ثمنها على عدة أقساط (غالبًا أربعة أقساط).
-
وتسمح بطاقات الائتمان للمستهلكين أيضًا بالدفع على مدار فترة زمنية، ولكن لا يلزم سوى سداد الحد الأدنى الشهري فقط.
-
يتطلب كلا النوعين من المدفوعات أن يكون عمر المستخدمين 18 عامًا على الأقل.
-
يمكن أن يكون الحصول على خطط BNPL أسهل وأسرع من بطاقات الائتمان وغالبًا ما لا تفرض أي فائدة، ولكنها قد تتضمن شروطًا مربكة للمستهلك.
-
يمكن أن توفر بطاقات الائتمان لغة واضحة للمستهلك، ومكافآت في شكل استرداد نقدي، أو أميال طيران، أو نقاط على المشتريات، وهو ما لا توفره قروض BNPL.
ما هو “اشتر الآن وادفع لاحقًا”؟
الشراء الآن والدفع لاحقًا هو نوع من قروض التقسيط قصيرة الأجل التي تقبلها كبرى شركات التجزئة والمتاجر عبر الإنترنت. تشمل الشركات التي تقدم خطط BNPL ما يلي:
- تأكيد
- الدفع بعد الدفع
- كلارنا
- باي بال
تعتبر كل خطة شراء الآن والدفع لاحقًا فريدة من نوعها، ولكنك ستجد عمومًا بعض الأشياء المشتركة.
لا تقوم العديد من شركات BNPL بإجراء فحص ائتماني بسيط إلا للموافقة على قروض المتسوقين. وهذا يعني أن التقدم بطلب للحصول على قرض لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. (ولكن تأكد من التحقق من ذلك – فبعض مقدمي الخدمة يقومون بإجراء فحص ائتماني صارم، وخاصة للخطط الأطول أجلاً).
قد يكون لدى BNPLs متطلبات منخفضة للغاية للتأهل – ولكن بالنسبة لمعظم المقترضين، يجب أن يكون عمرهم 18 عامًا، وأن يكون لديهم رقم هاتف محمول، وبطاقة خصم أو ائتمان للسداد، ويجب أن تكون الشركة قادرة على التحقق من هويتك.
قد يستغرق سداد القرض بضعة أسابيع أو بضعة أشهر. تحدد العديد من خدمات BNPL العدد الإجمالي للدفعات بأربعة، بينما تسمح خدمات أخرى للمقترضين باختيار جدول الدفع الخاص بهم. عادةً، لا يتم فرض أي فائدة على خطة السداد، لكن الأمر يعتمد على مقدم الخدمة.
قد تفرض BNPL رسومًا بما في ذلك:
- رسوم التأخير
- رسوم عدم كفاية الأموال (NSF)
- رسوم الخدمة لكل دفعة
- رسوم إعادة تنشيط الحساب
- رسوم إعادة جدولة الدفع
مع سدادك للمبلغ الأصلي المقترض، يمكن لمقدم خدمة BNPL تجديد رصيدك الائتماني المتاح. لذا، إذا اقترضت 500 دولار ثم سددت 500 دولار، فيمكن لمقدم الخدمة أن يوفر لك قرضًا آخر بقيمة 500 دولار للإنفاق.
مثال على استخدام BNPL
تريد شراء قميص بقيمة 100 دولار، وعند إتمام عملية الشراء، يُعرض عليك قرض BNPL. إذا تمت الموافقة عليه، تتطلب قروض BNPL عادةً دفعة وديعة مقدمة ، مثل 25% من مبلغ الشراء. للعثور على الوديعة المطلوبة، اضرب الإجمالي في 0.25. على سبيل المثال، بالنسبة لهذا القميص بقيمة 100 دولار، تتطلب خطة BNPL وديعة بقيمة 25 دولارًا.
يجب سداد المبلغ المتبقي (75 دولارًا) على أقساط منتظمة، عادةً من خلال المدفوعات الآلية. على سبيل المثال، قد يكون لديك ثلاث دفعات إضافية بقيمة 25 دولارًا لكل منها يتم خصمها من بطاقة الخصم أو الائتمان الخاصة بك على مدار الأسابيع الثلاثة التالية.
تبلغ رسوم التأخير في كثير من الأحيان حوالي 7 دولارات لكل دفعة فائتة من قرض BNPL، على متوسط حجم قرض يبلغ 135 دولارًا، وفقًا لتقرير مكتب حماية المستهلك المالي لعام 2022.
كيف تعمل بطاقات الائتمان مقابل BNPL
بالمقارنة مع خطط BNPL، فإن التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان يستغرق وقتًا أطول، ولكن بطاقات الائتمان تأتي مع بعض الحماية التي تفتقر إليها خطط BNPL.
عند دفع ثمن شيء ما باستخدام بطاقة الائتمان، إذا لم تسدده في الموعد المحدد في كشف حساب بطاقتك الائتمانية، فسيتم فرض فائدة على الرصيد غير المدفوع. يستخدم المراهقون والشباب عادةً أنواع بطاقات الائتمان التالية:
- بطاقة المستخدم المصرح له
- بطاقة ائتمان مضمونة
- بطاقة ائتمان الطالب
- بطاقة ائتمان مشتركة
كما هو الحال مع قروض BNPL، يجب أن يكون عمرك 18 عامًا للتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. لكن القانون الفيدرالي يتطلب من شركات بطاقات الائتمان أن تكون أكثر صرامة بشأن تقديم البطاقة للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا. يجب على شركة البطاقة إجراء فحص ائتماني صارم وتحديد قدرتك على الدفع بناءً على دخلك. إذا لم يكن لديك مصدر دخل ثابت حتى الآن، فقد لا تكون مؤهلاً أو تحتاج إلى مطالبة شخص بالغ بأن يكون ضامنًا لك.
قد تكون هناك استثناءات. فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان للطلاب إذا لم يكن لديك أي دخل بعد، على سبيل المثال. ولكن قد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة .
تتطلب البطاقات المضمونة منك إيداع مبلغ مقدم عند الموافقة عليه، ثم يصبح هذا المبلغ هو حد الإنفاق الخاص بك. لذا، يصبح من الصعب للغاية تراكم رصيد لا يمكنك سداده، ولكنك لا تزال تبني الائتمان ، وهو ما قد يساعدك في الحصول على قروض مستقبلية وبطاقات ائتمان أفضل.
يمكن للوالدين إضافة المراهقين الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا كمستخدمين مصرح لهم. يمكن للمراهق بناء سجل ائتماني اعتمادًا على كيفية قيام البطاقة بإبلاغ المستخدمين المصرح لهم إلى وكالات الائتمان .
بمجرد الموافقة على بطاقة الائتمان الخاصة بك، قد يستغرق وصول البطاقة المادية بالبريد عدة أيام أو حتى أسابيع. لذا، فإنها عادةً لا تلبي احتياجات الشراء الفورية بالطريقة التي قد تلبيها خطة BNPL إذا لم تكن لديك البطاقة بالفعل.
مثل قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا، يمكن استخدام بطاقات الائتمان في المتاجر عبر الإنترنت والمتاجر الفعلية. ولكن يمكن أيضًا استخدام بطاقات الائتمان لشراء البنزين، ودفع فواتير المرافق، ودفع نفقات أخرى . وهي مقبولة لدى غالبية تجار التجزئة.
تفرض بطاقات الائتمان أيضًا رسومًا:
- الرسوم السنوية
- رسوم التأخير في الدفع
- رسوم المعاملات الأجنبية
- رسوم تحويل الرصيد (اختياري)
- رسوم السحب النقدي (اختياري)
مثال على استخدام بطاقة الائتمان
لتوضيح كيفية عمل بطاقة الائتمان، لنفترض أنك حصلت على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي 20% واشتريت قميصًا بقيمة 100 دولار. في نهاية الشهر، يمكنك إما سداد مبلغ 100 دولار دون دفع أي فوائد أو سداد الحد الأدنى للدفعة 25 دولارًا ودفع فائدة على المبلغ المتبقي 75 دولارًا.
إذا قمت بسداد الحد الأدنى فقط، فيمكنك في الشهر التالي سداد 75 دولارًا بالإضافة إلى 1.50 دولارًا (فائدة) أو الحد الأدنى للسداد. وإذا قمت بسداد الحد الأدنى فقط، فسيتم تحصيل الفائدة مرة أخرى على الرصيد المتبقي . وقد يؤدي تراكم مدفوعات الفائدة إلى جعل استخدام بطاقة الائتمان مكلفًا على المدى الطويل.
اشتر الآن وادفع لاحقًا مقابل بطاقات الائتمان: الاختلافات الرئيسية
قيود العمر
تتوفر خطط BNPL فقط للمراهقين الذين بلغوا السن القانوني في ولايتك. السن القانوني هو السن الذي تعتبر فيه بالغًا، والذي يكون عادةً 18 عامًا. قد يتعين عليك أن تكون قد بلغت 19 عامًا إذا كنت تعيش في ألاباما أو كنت تابعًا للولاية في نبراسكا.
بطاقات الائتمان – وخاصة بطاقات الائتمان المضمونة أو بطاقات الائتمان مع ضامن – متاحة أيضًا للمراهقين الذين تبلغ أعمارهم 18 عامًا أو أكثر فقط، اعتمادًا على الولاية. ولكن من الممكن إضافة المراهق إلى بطاقة الائتمان الخاصة بالبالغين كمستخدم معتمد بعد سن 13 عامًا، وذلك حسب الجهة المصدرة للبطاقة.
الوصول والسهولة
تتمتع خطط BNPL قصيرة الأجل بمعدلات قبول عالية. ووفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي، تمت الموافقة على 69% من المتقدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و24 عامًا للحصول على قروض BNPL .قد تكون هذه القروض مناسبة لأولئك الذين واجهوا مشاكل في الحصول على موافقة على بطاقة ائتمان تقليدية بسبب انخفاض درجة الائتمان أو تاريخ الائتمان غير الكافي أو الملف الرقيق .
إن الحصول على الموافقة على بطاقات الائتمان أصعب من الحصول على قروض BNPL. وقد تعتمد الموافقة على العديد من العوامل، بما في ذلك تاريخك الائتماني وقدرتك على السداد إذا كان عمرك أقل من 21 عامًا. كما يتمتع الجيل Z بأدنى درجات الائتمان بين جميع الأجيال، وقد يكون هذا هو السبب وراء حصولهم على أقل عدد من بطاقات الائتمان (بمعدل بطاقتين تقريبًا) بين جميع الأجيال.
حتى تتمكن من بناء سجل ائتماني ودرجة ائتمانية جيدة ، قد تحتاج إلى طلب إضافتك كمستخدم معتمد على بطاقة أحد الوالدين أو الوصي. أو يمكنك أن تطلب من شخص يتمتع بسجل ائتماني جيد أن يكون ضامنًا على بطاقتك.
إذا كان عمرك أكثر من 18 عامًا وليس لديك تاريخ ائتماني، ففكر في الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة، والتي يمكن أن تساعدك في بناء ائتمان جيد من خلال المدفوعات المنتظمة وتعلم كيفية إدارة بطاقة الائتمان. إذا كنت في المدرسة، فيمكنك أيضًا التفكير في الحصول على بطاقة ائتمان للطلاب، والتي تتمتع بشروط موافقة أقل صرامة ولكنها تأتي عمومًا بحد ائتماني أصغر .
الفوائد والرسوم
إذا كان لديك بطاقة ائتمان وسددت فاتورتك بالكامل كل شهر، فلن تدين بأي فوائد. وإلا، فسوف تدين بفائدة في الشهر التالي على الجزء الذي لم تسدده من الفاتورة.
غالبًا ما تتضمن خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا خطط سداد قصيرة الأجل بدون فوائد ولا تسمح لك بالاقتراض بقدر ما يمكنك باستخدام بطاقة الائتمان. ولكن خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا قد تقدم أيضًا خطط سداد أطول أجلاً لمبالغ أكبر (على سبيل المثال، تصل إلى 10000 دولار) والتي تفرض فائدة.
وجدت إحدى دراسات كلية هارفارد للأعمال أن 20% من الأشخاص ذوي الدخول المنخفضة (الذين يكسبون من 25000 إلى 45000 دولار سنويًا) الذين استخدموا BNPL، دفعوا رسوم السحب على المكشوف ، ودفع 17% رسوم الرصيد المنخفض. لذا، إذا كنت تستخدم BNPL لتمديد رواتبك، فكن على دراية بالرسوم.
التأثيرات الائتمانية
لا تقوم معظم خطط BNPL إلا بإجراء استعلام بسيط للموافقة على حصولك على الائتمان. إذا كنت تأمل في بناء الائتمان، فاعلم أن معظم شركات BNPL لا تبلغ مكاتب الائتمان أو تفعل ذلك باستمرار. ولكن إذا تأخرت في السداد أو إذا لم تسدد القرض، فإن بعض شركات BNPL ستبلغ عنك لمكاتب الائتمان. وقد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك.
من ناحية أخرى، ستقوم بطاقات الائتمان بإجراء استعلام صارم عند تقديم الطلب لأول مرة. ثم تقدم معلومات الاقتراض والسداد إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية. إن سداد فواتير بطاقة الائتمان في الوقت المحدد والحفاظ على مبالغ ديونك منخفضة يمكن أن يساعدك في الحصول على درجة ائتمان أفضل. من ناحية أخرى، يمكن أن تؤثر المدفوعات المتأخرة والديون الكبيرة على درجة الائتمان الخاصة بك.
الحماية
تمنحك بطاقات الائتمان حماية أكبر للمستهلك مقارنة بقروض BNPL.
وجد مكتب حماية المستهلك المالي أن منتجات بطاقات الائتمان غالبًا ما تكون أكثر شفافية مع المستهلكين من قروض BNPL. قد يكون من الأسهل عليك العثور على شروط السداد وفهمها، والعواقب المترتبة على عدم سداد الفواتير في الوقت المحدد، وطرق الاعتراض على الرسوم.
على النقيض من ذلك، قد يكون من الصعب فهم شروط ورسوم قرض BNPL. إذا كنت بحاجة إلى إرجاع شيء ما أو الإبلاغ عن رسوم خاطئة، فقد تجد أن خدمات BNPL ليست سهلة التعامل مثل شركات بطاقات الائتمان.
مشاكل الديون
إن حمل ديون بطاقات الائتمان من شهر لآخر يمكن أن يؤثر على الصحة المالية على المدى الطويل.
في حين قد يشترك مستخدمو BNPL في الخدمات لتجنب ديون بطاقات الائتمان، فإن الشراء الآن والدفع لاحقًا قد يؤدي إلى مشاكل الديون والائتمان، وخاصة بالنسبة للشباب أو أي شخص يعيش فوق إمكانياته. يمكن أن يحدث هذا عندما يقترض المقترضون مبالغ زائدة أو لفترة طويلة جدًا.
في الواقع، وجدت دراسة أجرتها كلية هارفارد للأعمال أن 45% من المستخدمين يعتمدون على خطط BNPL لإجراء عملية شراء خارج ميزانيتهم، وغالبًا ما ينفقون أكثر مما كانوا لينفقوه باستخدام بطاقة الائتمان.
الأسئلة الشائعة حول الفرق بين الشراء الآن والدفع لاحقًا وبطاقات الائتمان
ما هو السن الأدنى للحصول على BNPL؟
يتطلب مقدمو خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) مثل Klarna وAfterpay وغيرهما أن يكون عمر المقترضين 18 عامًا على الأقل. تتطلب عملية الموافقة على BNPL من المتقدمين إدخال تاريخ ميلادهم. ويضمن العديد من المقرضين إدخال تاريخ الميلاد الصحيح من خلال مطابقته مع معلومات أخرى مثل الاسم والعنوان.
هل يحل BNPL محل بطاقات الائتمان؟
وفقًا لشركة C+R Research، شعر 38% من المشاركين في الاستطلاع أن خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا ستحل في النهاية محل بطاقات الائتمان الخاصة بهم، وفضل 56% منهم استخدام خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا للمشتريات.
ولكن لا تتعامل جميع المتاجر مع خدمات BNPL لتقديم خطط، في حين يمكنك استخدام بطاقة ائتمان Visa أو Mastercard لدى أي متجر تقريبًا. كما لا يمكن لـ BNPL أن يحل محل مرونة بطاقة الائتمان والاستخدام الفوري في حالات الطوارئ.
ما هي عيوب الشراء الآن والدفع لاحقًا؟
تشمل سلبيات قروض BNPL ما يلي: 16:11
- أحيانًا – شروط ورسوم وتسوية نزاعات مربكة أو غير متسقة
- خطط الدفع ليست دائمًا خالية من الفوائد وقد تتطلب الدفع التلقائي
- القدرة على الاحتفاظ بالعديد من الديون التي تتطلب الشراء الآن والدفع لاحقًا
- قد يؤدي التأخر في السداد أو السداد الجزئي أو عدم السداد إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك، وذلك اعتمادًا على شروط BNPL.
خلاصة القول
قد يكون الادخار لشراء شيء ما، أو استخدام بطاقة خصم أو بطاقة مسبقة الدفع لشرائه أفضل من استخدام خطط BNPL أو بطاقات الائتمان للتسوق عبر الإنترنت أو عمليات الشراء الأخرى التي لا يمكنك تحمل تكاليفها بالكامل على الفور.
عند استخدامها بشكل مسؤول، قد تكون قروض BNPL مناسبة لأولئك الذين يريدون تجنب الفائدة وليس لديهم ملفات ائتمانية بعد. لكنها قد لا تساعدك أيضًا في بناء ائتمان جيد، حتى إذا كنت تسددها بانتظام في الوقت المحدد. وأي ديون غير مدفوعة أو متأخرة قد تلحق الضرر بدرجتك الائتمانية. وقد يكون من الصعب إدارة تراكم قروض BNPL، حتى إذا كنت تسددها في الوقت المحدد.
قد تكون بطاقات الائتمان خيارًا جيدًا إذا كان لديك دخل منتظم ويمكنك سداد البطاقة كل شهر. باستخدام بطاقات الائتمان، يمكنك بناء سجل ائتماني، مما قد يساعدك في الحصول على منتجات مالية أخرى مثل الرهن العقاري أو قروض السيارات. أخيرًا، ضع في اعتبارك قيمة المكافآت التي تقدمها بعض بطاقات الائتمان .
اقرأ أيضًا ضمن سلسلة “التعرف على الائتمان”