تأمين رد المبالغ المدفوعة: ما هو ومن يحتاج إليه وكيفية الحصول عليه
تأمين رد المبالغ المدفوعة، والذي يُشار إليه غالبًا باسم حماية استرداد المبالغ المدفوعة ، هو خدمة تقدمها بعض شركات معالجة المدفوعات وشركات التأمين لحماية الشركات من الخسائر المالية المرتبطة باسترداد المبالغ المدفوعة.
تحدث عمليات استرداد المبالغ المدفوعة عندما يعترض العميل على معاملة ويطلب استرداد الأموال مباشرة من البنك أو جهة إصدار بطاقة الائتمان ، متجاوزًا الشركة.
تقدر ماستركارد أن حجم عمليات استرداد المبالغ المدفوعة سيصل إلى 337 مليونًا بحلول عام 2026 .
أدناه، سنغطي ما يجب أن تعرفه الشركات حول تأمين رد المبالغ المدفوعة: كيف يعمل، وما هي تكاليفه، وأنواع الشركات التي يمكن أن تستفيد منه.
ماذا يوجد في هذه المقالة؟
- المكونات الأساسية لتأمين استرداد المبالغ المدفوعة
- من يحتاج إلى تأمين استرداد المبالغ المدفوعة؟
- كيف يعمل تأمين رد المبالغ المدفوعة؟
- العوامل التي تؤثر على تكلفة تأمين رد المبالغ المدفوعة
- فوائد وقيود تأمين استرداد الأموال
- كيفية التقدم بطلب للحصول على تأمين استرداد الأموال وإدارته
المكونات الأساسية لتأمين استرداد المبالغ المدفوعة
تتضمن المكونات الأساسية لتأمين استرداد المبالغ المدفوعة ما يلي:
نطاق التغطية
يغطي هذا التأمين عادة المعاملات الاحتيالية التي يتنازع عليها العملاء. من المهم معرفة أنواع عمليات رد المبالغ المدفوعة التي يتم تغطيتها، حيث قد تختلف السياسات.
السداد
عند حدوث عملية رد المبالغ المدفوعة المغطاة ، تقوم بوليصة التأمين بتعويض الشركة عن مبلغ المعاملة، مطروحًا منه أي خصم مطبق. وهذا يمكن أن يخفف من الخسائر المالية الناجمة عن النزاعات الاحتيالية.
أدوات الوقاية
يقدم العديد من مقدمي الخدمات أيضًا أدوات وخدمات لتقليل احتمالية استرداد المبالغ المدفوعة . وقد تتضمن هذه الأدوات أنظمة الكشف عن الاحتيال ، والتنبيهات بشأن المعاملات المشبوهة، وأفضل الممارسات لمعالجة المدفوعات .
تكاليف السياسة
قد تختلف تكلفة تأمين استرداد التكاليف وفقًا لعوامل مثل قطاع العمل وحجم المعاملات ومعدلات استرداد التكاليف التاريخية. قد يفرض بعض مقدمي الخدمة رسومًا ثابتة، بينما قد يكون لدى آخرين نموذج تسعير قائم على النسبة المئوية.
عملية المطالبة
تحتاج الشركات عادةً إلى تقديم أدلة إلى مزود التأمين للتحقق من شرعية المعاملة والطبيعة الخاطئة لاسترداد المبالغ المدفوعة . قد تختلف عملية المطالبة ومتطلباتها بين مقدمي الخدمات.
من يحتاج إلى تأمين استرداد المبالغ المدفوعة؟
يعد تأمين استرداد المبالغ المدفوعة مفيدًا بشكل خاص لأنواع معينة من الشركات والمواقف.
ويعتمد هذا على طبيعة العمل، ومخاطر المعاملات الاحتيالية ، والتأثير المالي المحتمل لاسترداد المبالغ المدفوعة.
فيما يلي بعض ملفات تعريف الأعمال الرئيسية التي قد تحتاج إلى تأمين استرداد المبالغ المدفوعة:
تجار التجزئة عبر الإنترنت
تكون شركات التجارة الإلكترونية أكثر عرضة لعمليات استرداد المبالغ المدفوعة بسبب ارتفاع خطر المعاملات الاحتيالية عبر الإنترنت وعدم وجود بطاقة مادية أو التحقق من حامل البطاقة.
الشركات في الصناعات عالية المخاطر
تواجه بعض الصناعات، مثل السفر والإلكترونيات والسلع الفاخرة، معدل أعلى من عمليات استرداد المبالغ المدفوعة بسبب القيمة العالية للمعاملات وزيادة خطر الاحتيال .
الشركات التي لديها حجم كبير من المعاملات
قد تواجه الشركات التي تقوم بمعالجة عدد كبير من المعاملات مخاطر أعلى نسبيًا لرد المبالغ المدفوعة، مما يجعل التأمين وسيلة حماية ذكية.
الشركات التي واجهت مشكلات سابقة في رد المبالغ المدفوعة
إذا كان لدى الشركة تاريخ من عمليات رد المبالغ المدفوعة، خاصة إذا كانت مكلفة أو متكررة، فيمكن أن يوفر تأمين رد المبالغ المدفوعة طبقة من الحماية المالية.
الشركات التي تبيع السلع والخدمات الرقمية
تواجه هذه الشركات تحديات محددة في الطعن على عمليات استرداد المبالغ المدفوعة، حيث لا يوجد في كثير من الأحيان دليل مادي على التسليم.
الشركات ذات الموارد المحدودة لإدارة النزاعات
قد تجد الشركات الصغيرة أو تلك التي ليس لديها فريق مخصص للتعامل مع نزاعات استرداد المبالغ المدفوعة أن تأمين استرداد المبالغ المدفوعة قيماً، لأنه يمكن أن يساعد في تقليل العبء الإداري والتكاليف المرتبطة به.
الشركات في الأسواق التي ترتفع فيها معدلات الاحتيال
من المرجح أن تستفيد الشركات العاملة في المناطق التي ترتفع فيها معدلات الاحتيال في الدفع من تأمين رد المبالغ المدفوعة.
كيف يعمل تأمين رد المبالغ المدفوعة؟
يعد تأمين استرداد المبالغ المدفوعة شبكة أمان مالية تحمي الشركات من الخسائر التي تتكبدها بسبب استرداد المبالغ المدفوعة.
ومن المتوقع أن تصل مبيعات التجارة الإلكترونية بالتجزئة العالمية إلى 7.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2025. كما ستزداد عمليات الاحتيال واسترداد المبالغ المدفوعة أيضًا.
إليك كيفية عمل تأمين استرداد المبالغ المدفوعة:
اكتساب السياسة
أولاً، تحصل الشركة على تأمين رد المبالغ المدفوعة، إما من خلال مزود تأمين مباشر أو عبر خدمة معالجة الدفع التي توفر هذه التغطية. يتم تحديد شروط التأمين – بما في ذلك حدود التغطية وأنواع عمليات رد المبالغ المدفوعة المغطاة وتكلفة القسط – بناءً على ملف تعريف مخاطر الشركة.
حدوث استرداد المبالغ المدفوعة
عندما يبدأ العميل في استرداد المبالغ المدفوعة، تواجه الشركة تراجعًا ماليًا عن المعاملة. يمكن أن تحدث عمليات استرداد المبالغ المدفوعة لأسباب متنوعة تتراوح من:
- الاستخدام غير المصرح به لـ بطاقة الائتمان
- إلى عدم الرضا عن المنتج أو الخدمة
- أو قيام العميل بتقديم مطالبات احتيالية .
تقديم المطالبة
بعد إجراء عملية رد المبالغ المدفوعة، تقوم الشركة بتقديم مطالبة إلى مزود التأمين. يتضمن ذلك تقديم الأدلة المتعلقة بالمعاملة، مثل إثبات الشراء وتأكيد التسليم وأي اتصال مع العميل.
والغرض من ذلك هو إثبات أن المعاملة كانت مشروعة وأن رد المبالغ المدفوعة غير مبرر.
مراجعة شركة التأمين
تقوم شركة التأمين بمراجعة المطالبة لتحديد ما إذا كانت تندرج ضمن تغطية الوثيقة.
كما تقوم بتقييم الأدلة المقدمة من قبل الشركة للتحقق من شرعية المعاملة والطبيعة الخاطئة لاسترداد المبالغ.
الدفع والتعويض
إذا تمت الموافقة على المطالبة، يقوم مزود التأمين بتعويض الشركة عن مبلغ استرداد الرسوم، مطروحًا منه أي خصم قابل للتطبيق.
حيث يساعد هذا التعويض الشركة على استرداد الأموال المفقودة من المعاملة المتنازع عليها.
الوقاية والمراقبة
يوفر العديد من مزودي تأمين استرداد الأموال أيضًا خدمات لمساعدة الشركات على منع استرداد الأموال في المستقبل.
وقد يشمل ذلك أنظمة الكشف عن الاحتيال، والتنبيهات بشأن المعاملات المشبوهة، والنصائح حول أفضل الممارسات لمعالجة المعاملات.
كما يعد تأمين رد المبالغ المدفوعة مفيدًا بشكل خاص للشركات التي تكون أكثر عرضة لخطر عمليات رد المبالغ المدفوعة. مثل تلك الموجودة في التجارة الإلكترونية أو المعاملات ذات القيمة العالية.
لذا قبل أن تختار الشركة استخدام تأمين رد المبالغ المدفوعة، يجب عليها معرفة التكاليف والقيود والشروط المرتبطة بهذه السياسات.
العوامل التي تؤثر على تكلفة تأمين رد المبالغ المدفوعة
تختلف تكلفة تأمين رد المبالغ المدفوعة للشركات بناءً على عدة عوامل. وتشمل هذه:
مستوى مخاطر الصناعة
تختلف مستويات مخاطر استرداد المبالغ المدفوعة من صناعة إلى أخرى. وتميل الشركات التي تندرج ضمن الفئات عالية المخاطر. مثل تلك التي تبيع الإلكترونيات أو السلع الفاخرة أو السلع الرقمية، إلى مواجهة أقساط أعلى بسبب زيادة احتمالات استرداد المبالغ المدفوعة.
حجم المعاملة
عادةً ما تدفع الشركات التي لديها حجم كبير من المعاملات المزيد مقابل تأمين رد المبالغ المدفوعة. لأن احتمال مواجهة عمليات رد المبالغ المدفوعة يزيد مع عدد المعاملات التي تتم معالجتها.
معدل استرداد المدفوعات التاريخي
يعد سجل استرداد المدفوعات السابق للشركة عاملاً مهمًا آخر. قد تحتاج الشركات التي لديها معدل استرداد مدفوعات أعلى في الماضي إلى دفع المزيد مقابل التأمين، لأنها تشكل خطرًا أكبر على شركة التأمين.
متوسط قيمة المعاملة
تؤثر قيمة المعاملات الفردية أيضًا على تكلفة التأمين. يمكن أن تؤدي قيم المعاملات الأعلى إلى ارتفاع تكاليف تأمين رد المبالغ المدفوعة، حيث أن الخسارة المحتملة لكل رد مبالغ مدفوعة تكون أكبر.
نوع التغطية
يؤثر مدى التغطية المطلوبة من قبل الشركة أيضًا على التكلفة. عادةً ما تكون السياسات الشاملة التي تغطي مجموعة واسعة من سيناريوهات استرداد التكاليف أكثر تكلفة من السياسات الأساسية ذات التغطية المحدودة.
الخصومات
السياسات ذات الخصومات الأعلى، والتي تدفع فيها الشركة جزءًا من مبلغ رد المبالغ المدفوعة قبل بدء التأمين، عادةً ما يكون لها أقساط أقل. يمكن أن يكون اختيار مبلغ خصم أعلى وسيلة لتقليل التكلفة الإجمالية للتأمين.
خدمات إضافية
تشمل بعض شركات التأمين خدمات ذات قيمة مضافة مثل أدوات الكشف عن الاحتيال وأنظمة مراقبة المعاملات.
و قد تكون الحزم التي تتضمن هذه الخدمات أكثر تكلفة من تأمين رد المبالغ المدفوعة الأساسي.
مزود التأمين
يمكن أن تختلف التكاليف بين مقدمي الخدمة بناءً على نماذج التسعير الخاصة بهم والخدمات المحددة التي يقدمونها.
كما يمكن أن يساعد التسوق ومقارنة عروض الأسعار من مقدمي خدمات مختلفين الشركات في العثور على الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة.
على الرغم من أن تأمين استرداد المبالغ المدفوعة يوفر الحماية ضد الخسائر المالية الناجمة عن استرداد المبالغ المدفوعة. إلا أنه يتعين على الشركات أن تزن أقساط التأمين والتكاليف الأخرى المرتبطة بها مقابل المخاطر والخسائر المحتملة الناجمة عن استرداد المبالغ المدفوعة.
فوائد وقيود تأمين استرداد الأموال
إن معرفة ما يمكن وما لا يمكن أن يفعله تأمين استرداد المبالغ المدفوعة للشركات هو جزء أساسي من تحديد ما إذا كان هذا النوع من الخطة مناسبًا لاحتياجاتك.
فوائد تأمين استرداد الأموال
- الحماية المالية: تتمثل الفائدة الأساسية في الحماية من الخسائر المالية الناجمة عن عمليات استرداد المبالغ المدفوعة. يغطي التأمين تكلفة عمليات استرداد المبالغ المدفوعة، مما يحمي إيرادات الشركة.
- تخفيف العبء الإداري: قد يستغرق التعامل مع عمليات استرداد المبالغ المدفوعة وقتًا طويلاً ويتطلب جهدًا إداريًا كبيرًا. يمكن أن يقلل تأمين استرداد المبالغ المدفوعة من هذا العبء، حيث يساعد مزود التأمين غالبًا في عملية النزاع.
- تخفيف الاحتيال: يقدم العديد من موفري تأمين رد المبالغ المدفوعة أدوات وخدمات لاكتشاف المعاملات الاحتيالية ومنعها ، مما يمكن أن يساعد في تقليل إجمالي حالات رد المبالغ المدفوعة.
- إدارة المخاطر للمعاملات ذات القيمة العالية: الشركات التي تتعامل في السلع أو الخدمات ذات القيمة العالية معرضة بشكل خاص لرد المبالغ المدفوعة، حيث أن معاملة واحدة متنازع عليها يمكن أن تمثل خسارة كبيرة. يعمل تأمين رد المبالغ المدفوعة كوسيلة لتخفيف المخاطر، وهو فعال بشكل خاص في صناعات مثل السلع الفاخرة أو خدمات B2B ذات قيم المعاملات الكبيرة.
- رؤى تحليلية متقدمة: يقدم بعض مزودي تأمين استرداد الأموال تحليلات متقدمة كجزء من خدمتهم. يمكن لهذه الأدوات تحديد الأنماط في حالات استرداد الأموال، مما يوفر للشركات رؤى قائمة على البيانات لإعلام استراتيجيات منع الاحتيال الخاصة بهم.
- دعم قابلية التوسع: تواجه الشركات الناشئة تعرضًا متزايدًا لعمليات استرداد المبالغ المدفوعة، خاصة مع إمكانية توسعها في أسواق جديدة أو منصات عبر الإنترنت . يمكن أن يكون تأمين استرداد المبالغ المدفوعة عنصرًا مهمًا في استراتيجية إدارة المخاطر القابلة للتوسع، والتكيف مع حجم المعاملات وطبيعتها المتغيرة.
- التأثير على اتفاقيات خدمة التجار: قد ينظر مقدمو خدمات التجار وبوابات الدفع إلى الشركات التي تتمتع بتأمين رد المبالغ المدفوعة بشكل أكثر إيجابية من تلك التي لا تملكها. وهذا يمكن أن يؤدي إلى شروط أفضل في اتفاقيات الخدمة، حيث يوضح التأمين إدارة استباقية للمخاطر.
حدود تأمين استرداد الأموال
- التكلفة: يمكن أن تكون أقساط التأمين على استرداد المبالغ المدفوعة كبيرة، وخاصة بالنسبة للشركات في الصناعات عالية المخاطر أو تلك التي لديها معدلات استرداد مبالغ مدفوعة عالية.
- حدود التغطية: قد لا يتم تغطية جميع أنواع عمليات استرداد المبالغ المدفوعة. يغطي التأمين عادةً عمليات استرداد المبالغ المدفوعة بسبب الاحتيال، لكنه قد لا يغطي تلك الناتجة عن عدم رضا العملاء أو أخطاء المعالجة.
- استثناءات السياسة: تحتوي بعض السياسات على استثناءات وشروط تحد من وقت تغطية رد المبالغ المدفوعة.
- الشعور الزائف بالأمان: الاعتماد على التأمين فقط يمكن أن يؤدي إلى الرضا عن تنفيذ ممارسات شاملة لمنع الاحتيال وخدمة العملاء.
- عملية المطالبة: يمكن أن تكون عملية تقديم المطالبة والحصول على تعويضات معقدة وتستغرق وقتًا طويلاً، وتتطلب وثائق كافية لإثبات الحالة.
- التعقيد في القطاعات عالية المخاطر: في قطاعات مثل العملات المشفرة أو الألعاب أو الترفيه للبالغين، تزداد تعقيدات نزاعات استرداد الأموال. قد لا تغطي سياسات التأمين على استرداد الأموال القياسية الفروق الدقيقة في هذه القطاعات بالكامل، مما يتطلب من الشركات البحث عن تغطية متخصصة أو إضافية.
- التأثير المحتمل على علاقات العملاء: بالنسبة للشركات، فإن الاعتماد على التأمين للتعامل مع نزاعات استرداد المبالغ المدفوعة قد يؤدي في بعض الأحيان إلى مشاركة أقل مباشرة مع العملاء بشأن الشكاوى أو المشكلات، مما قد يؤثر على ولاء العملاء وتكرار العمل.
- الاعتبارات التنظيمية: يجب على الشركات العاملة في ولايات قضائية متعددة أن تأخذ في الاعتبار مجموعة متنوعة من اللوائح المتعلقة باسترداد المبالغ المدفوعة وحماية المستهلك. ويجب أن تتوافق سياسات التأمين على استرداد المبالغ المدفوعة مع هذه البيئات التنظيمية المتنوعة.
- تحديد الخسائر غير الملموسة: في حين أن تأمين رد المبالغ المدفوعة يغطي الخسائر المالية المباشرة، فإنه لا يأخذ في الاعتبار الخسائر غير الملموسة مثل الأضرار التي تلحق بسمعة العلامة التجارية أو ثقة العملاء، والتي يمكن أن يكون لها آثار مالية طويلة المدى.
- الطبيعة المتغيرة للاحتيال: تعني التكتيكات المتطورة التي يتبعها المحتالون أن الشركات وشركات التأمين الخاصة بهم يجب أن تتكيف باستمرار مع استراتيجياتها. وقد تؤدي هذه البيئة المتغيرة إلى ثغرات في التغطية إذا لم تتم مراجعة وتحديث وثيقة التأمين بانتظام.
كيفية التقدم بطلب للحصول على تأمين استرداد الأموال وإدارته
التقدم بطلب للحصول على تأمين استرداد الرسوم
- قم بإجراء تحليل للمخاطر: ابدأ بتقييم مخاطر عملك فيما يتعلق بعمليات رد المبالغ المدفوعة. انظر إلى سجل معاملاتك، وأنواع المنتجات أو الخدمات المباعة، ومعدلات رد المبالغ المدفوعة النموذجية في مجال عملك. اجمع أكبر قدر ممكن من البيانات لفهم المخاطر التي يواجهها عملك.
- اختر شركة تأمين: ابحث عن شركات التأمين أو معالجات الدفع التي تقدم تأمين استرداد الأموال. قارن بين أنواع استرداد الأموال التي تغطيها، وعملية التعامل مع المطالبات، والتكلفة الإجمالية للتأمين.
- قم بإعداد طلبك: ستحتاج إلى تقديم معلومات مفصلة عن عملك عند التقدم بطلب للحصول على تأمين رد المبالغ المدفوعة. يتضمن ذلك السجلات المالية، وبيانات معاملات المبيعات، ومعلومات حول إجراءات منع الاحتيال الحالية، بما في ذلك سجل عمليات رد المبالغ المدفوعة.
- صمم سياستك: اعمل مع مزود التأمين لتخصيص سياسة تناسب عملك. يتضمن ذلك مناقشة حدود التغطية والمبالغ القابلة للخصم والسيناريوهات المحددة التي تريد تغطيتها.
- أرسل طلبك: بمجرد جمع المعلومات اللازمة واتخاذ القرار بشأن الشروط، أرسل طلبك إلى شركة التأمين. وقد يطلبون أيضًا تفاصيل إضافية لإكمال تقييمهم.
- وضع اللمسات النهائية على سياستك: بعد الموافقة على طلبك، قم بمراجعة السياسة بدقة قبل التوقيع عليها. تأكد من أنك تفهم جميع الشروط والأحكام، بما في ذلك ما يتم تغطيته، وعملية تقديم المطالبة، وأي استثناءات.
إدارة التأمين رد المبالغ المدفوعة
- قم بمراجعة سياستك بانتظام: يمكن أن تتغير احتياجات العمل والمخاطر بمرور الوقت، لذلك من المهم مراجعة سياستك بشكل دوري. قد تحتاج إلى إجراء تعديلات إذا كان نشاطك التجاري ينمو، أو يدخل أسواقًا جديدة، أو يغير مجموعة منتجاته.
- تنفيذ استراتيجيات منع الاحتيال: تعاون مع شركة التأمين الخاصة بك لتطوير وتنفيذ استراتيجيات فعّالة لمنع الاحتيال. إن مواكبة أحدث التطورات في مجال منع الاحتيال يمكن أن يساعد في تقليل عمليات استرداد المبالغ المدفوعة.
- قم بتثقيف فريقك: تأكد من أن فريقك، وخاصة أولئك الذين يتعاملون مع المعاملات وخدمة العملاء والتمويل، على دراية بأفضل الممارسات لمنع عمليات رد المبالغ المدفوعة.
- مراقبة اتجاهات رد المبالغ المدفوعة: تتبع أي عمليات رد المبالغ المدفوعة التي تحدث. قم بتحليلها لمعرفة سبب حدوثها وما الذي يمكن فعله لمنع حدوث مواقف مماثلة في المستقبل.
- التعامل مع المطالبات بكفاءة: إذا كنت بحاجة إلى تقديم مطالبة، فافعل ذلك على الفور وقدم كل الوثائق اللازمة لدعم قضيتك. تعرف على عملية تقديم المطالبات لدى شركة التأمين الخاصة بك واتبعها عن كثب للحصول على حل فعال.
- استخدم الرؤى لتحسين الأداء: تعلم من كل تجربة استرداد للمبالغ المدفوعة والمطالبات. استخدم هذه الرؤى لتحسين ممارسات العمل لديك والحد من مخاطر استرداد المبالغ المدفوعة في المستقبل.
اقرأ أيضًا:
من هم مشغلو سوق الأوراق المالية؟
أبرز طرق الاحتيال في سوق الفوركس
أفضل 10 نصائح لمنع الاحتيال عبر الإنترنت
هل تعلم ما هو الاحتيال التجاري الإلكتروني؟
ما هو الاحتيال في رد المبالغ المدفوعة؟
ما هو الاحتيال في الاستيلاء على الحساب؟
أهم شركات منع الاحتيال الإلكتروني
ما هي أنواع الاحتيال في الدفع؟