كيفية الاستثمار بميزانية محدودة

إذا كنت ترغب في الاستثمار ولكنك تعتقد أنك لا تملك المال الكافي، ففكر مرة أخرى. فحتى عندما تكون الأموال شحيحة، يمكنك إيجاد طرق لبدء تخصيص مبالغ صغيرة واستثمارها، والاستفادة من الفائدة المركبة على مدار حياتك.

حيث تكمن روعة الاستثمار في أنه لا يتطلب دفعة أولى كبيرة، على عكس شراء سيارة أو حتى منزل. ولكن تكاليف المعيشة، فضلاً عن النفقات غير المخطط لها، قد تجعل أي شخص يشعر بأن الادخار للاستثمار يشكل معركة شاقة.

ولكن إذا كنت تعيش بميزانية محدودة، فمن الممكن أن تبدأ في استثمار مبالغ صغيرة ثم تتركها تتراكم مع مرور الوقت.

وفيما يلي بعض الطرق المدروسة لتوفير أموال إضافية دون أن تفرط في الإنفاق، والتي ستوفر لك الوسائل اللازمة لبدء الاستثمار.

ابدأ بالميزانية

الاستثمار أمر رائع إذا كان لديك الكثير من المال الإضافي. ولكن ماذا لو لم يكن لديك المال؟ يؤجل الكثير من الناس الادخار والاستثمار لأنهم يعتقدون أنهم لا يملكون المال الكافي، أو لأن التقاعد بعيد جدًا ولا يمكنهم التفكير فيه. والبعض الآخر لديهم الكثير من الديون التي يجب تحملها وهم غير متأكدين من كيفية التعامل مع المهمتين الماليتين بشكل مسؤول.

بصرف النظر عن المال، فإن أحد أهم الأشياء التي تحتاجها هو الانضباط. فالادخار والاستثمار يمثلان التزامًا، وسيكون من الأسهل عليك الالتزام بهذا الالتزام إذا كنت منظمًا في كل ما يتعلق بأمورك المالية.

ابدأ بوضع ميزانية وتحديد أهداف مالية. حدد دخلك والتزاماتك المالية الشهرية، مثل الإيجار أو التأمين أو أقساط قرض الطالب. بمجرد أن تعرف ما يجب عليك إنفاقه، انظر إلى ما تبقى لمعرفة المبلغ الذي يمكنك توفيره بشكل معقول كل شهر.

من المحتمل أن يكون هذا مبلغًا صغيرًا في البداية. لا بأس بذلك. الهدف ليس توفير آلاف الدولارات على الفور. أنت تريد أن تبدأ في بناء عادة الادخار واستثمار هذه الأموال في نهاية المطاف لبناء الثروة. حتى لو كان لديك في البداية 10 دولارات فقط كل شهر، فهذا أفضل من لا شيء.

افتح حساب توفير عالي العائد

إن الطريقة السهلة لبدء بناء الثروة هي فتح حساب توفير عالي العائد . فعلى عكس الحسابات الجارية أو حسابات التوفير القياسية، تحقق الحسابات عالية العائد معدلات فائدة أعلى بشكل كبير. وهذا يعني أن الأموال التي تدخرها ستدر عليك المزيد من المال كل شهر بمجرد إيداعها في البنك.

قد تتطلب البنوك التقليدية حدًا أدنى للإيداع لحسابات التوفير ذات العائد المرتفع، ولكن العديد من اتحادات الائتمان والبنوك عبر الإنترنت لا تفرض حدًا أدنى للإيداع. يمكنك البدء ببضعة دولارات فقط في المرة الواحدة.

جعل التوفير تلقائياً

خذ في الاعتبار خطة الادخار التلقائية ، وهو برنامج ادخار تقدمه العديد من البنوك والمؤسسات المالية، مثل برنامج Keep the Change التابع لبنك أوف أميركا.

لا تتطلب هذه الخطط التلقائية منك القيام بالكثير. يمكنك الاستمرار في الإنفاق والمعاملات المصرفية المعتادة. سيقوم البنك بتقريب المشتريات التي تتم باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك إلى أقرب دولار، ثم يقوم بإيداع الباقي يوميًا في حساب التوفير الخاص بك مجانًا. في نهاية العام، ستتلقى كشف حساب يخبرك بالمبلغ الذي وفرته.

إن الحساب الذي تودع فيه أموالك في البنك لن يدر عليك فائدة كبيرة. ولكن الادخار التلقائي هو خطوة صغيرة وسهلة يمكنك اتخاذها نحو البدء في إنشاء احتياطي ادخاري. والأفضل من ذلك كله أن هذا سيحدث سواء كنت تخطط لذلك أم لا.

بمجرد أن تبدأ في تكوين رصيد جيد في حسابك، يمكنك نقله إلى حساب عالي العائد أو النظر في استثماره في مكان آخر.

تخصيص المكافآت واسترداد الأموال

إذا حصلت على مكافأة من أحد الموظفين أو استرداد ضريبي، فقد يكون من المغري أن تستخدمه كدخل إضافي. ولكن بما أنه مال لم تكن تتوقعه، فإن الاستراتيجية الأفضل على المدى الطويل هي التعامل معه كاستثمار إضافي. وبما أن هذه الأموال تضاف عمومًا إلى الأرباح العادية، فمن غير المرجح أن تشعر بالضائقة المالية إذا قمت بادخارها.

تعد برامج الولاء و بطاقات الائتمان التي تقدم مكافآت نقدية من الأدوات الأخرى التي يمكنها تعزيز أهدافك الادخارية. نظرًا لأن هذه أموال إضافية لا تكسبها فعليًا من وظيفتك – مما يعني أنها لن تؤثر على ميزانيتك الشهرية إذا قمت بتخصيصها – فقد ترغب في التفكير في المشاركة في هذه الأنواع من البرامج أيضًا. ثم عندما تحصل على مكافآت نقدية، ضعها جانبًا في حساب منفصل للاستثمار.

إذا كانت مكافأتك أو استرداد الضرائب كبيرًا بما يكفي، فيمكنك استخدامه لفتح حساب لدى إحدى شركات الوساطة والبدء في الاستثمار. بدلًا من اختيار الأسهم الفردية، وهو ما قد يشكل تحديًا للمستثمرين الجدد، ابحث عن صناديق الاستثمار المتداولة أو صناديق الاستثمار المشتركة.

صناديق الاستثمار المشترك

صندوق الاستثمار المشترك هو صندوق واحد يستثمر في مجموعة متنوعة من الأسهم والسندات والأصول الأخرى. ويديره مديرو أموال محترفون. ولكل صندوق أهداف مختلفة؛ على سبيل المثال، قد يركز البعض على الأسهم من أنواع معينة من الشركات. وقد يركز البعض الآخر على توزيع الأرباح (المدفوعات المنتظمة التي تُدفع للمستثمرين). وفي كلتا الحالتين، نظرًا لأن محترفًا يدير الصندوق، فلن تحتاج إلى اختيار الأصول. فأنت تختار صندوقًا واحدًا، ويتولى شخص آخر إدارته من هناك.

بالنسبة للاستثمارات الأصغر حجمًا، تسمح مئات صناديق الاستثمار المشتركة باستثمار أولي صغير بقيمة 500 دولار أو أقل. يسرد برنامج فحص صناديق الاستثمار المشترك التابع لشركة Morningstar 200 صندوق استثمار مشترك مختلف يقبل إيداعًا أدنى بقيمة 500 دولار.

صناديق الاستثمار المتداولة

الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) تشبه الصناديق المشتركة، إلا أنه في حين يتم تحديد أسعار الصناديق المشتركة في نهاية يوم التداول، فإن الصناديق المتداولة في البورصة تتداول مثل الأسهم، وتتغير قيمتها بناءً على كل صفقة . على سبيل المثال، يمكنك شراء صندوق متداول في البورصة مثل Standard & Poor’s depository receipt (SPDR) Trust، والذي يحاول محاكاة أداء S&P 500 دون المتاعب والتكاليف المرتبطة بشراء 500 سهم فردي.

لا توفر صناديق الاستثمار المتداولة الفرصة لامتلاك استثمار واحد يشمل عددًا كبيرًا من الأسهم فحسب، بل توفر أيضًا فرصة لتنويع محفظتك . ومثل صناديق الاستثمار المشتركة، تتوفر مجموعة متنوعة من صناديق الاستثمار المتداولة لتتناسب مع أهدافك الاستثمارية. يحتوي عدد من المواقع المالية على معلومات متاحة بسهولة يمكن للمستثمر العادي استخدامها للبحث في صناديق الاستثمار المتداولة وأدائها ببساطة عن طريق البحث عن رمز صندوق الاستثمار المتداول.

بالنسبة للاستثمارات الأصغر حجمًا، تسمح مئات صناديق الاستثمار المشتركة باستثمار أولي صغير بقيمة 500 دولار أو أقل.

استخدم أشكالاً بديلة للاستثمار

كما ابتكرت شركات التكنولوجيا والبرمجيات الجديدة طرقًا أخرى للاستثمار خارج إدارة حساب الوساطة الخاص بك. وبالنسبة للعديد من المستثمرين الجدد، أصبحت هذه المنصات أكثر سهولة في الوصول إليها ويمكن أن تساعدك على البدء في الاستثمار في وقت أقرب.

الاستثمار الصغير

تتيح لك تطبيقات الاستثمار الصغيرة استثمار مبالغ صغيرة من المال لشراء حصص جزئية من صناديق الاستثمار المشتركة أو الأسهم. بالنسبة للعديد من المستثمرين، تبدأ الاستثمارات الدنيا بحوالي 5 دولارات. وهذا الحاجز المنخفض للدخول يعني أنه يمكنك البدء في الاستثمار، حتى لو لم يكن لديك الكثير من المدخرات بعد.

على سبيل المثال، يعمل تطبيق Acorns، وهو تطبيق استثماري صغير ، مثل حساب التوفير التلقائي. يمكنك اختيار نوع حساب الاستثمار الذي تريد فتحه وربط التطبيق بحسابك المصرفي. عند إجراء عملية شراء، يتم تقريب المبلغ إلى أقرب دولار، ويتم استثمار المبلغ الإضافي تلقائيًا في حساب Acorns الخاص بك.

المستشارون الروبوتيون

المستشارون الآليون عبارة عن منصات تخطيط مالي آلية تعمل بواسطة خوارزميات. وقد تم إنشاؤها لجعل الاستثمار بسيطًا وسهل الوصول إليه قدر الإمكان. مع القليل من الاتصال البشري أو بدونه، تجمع هذه الشركات معلوماتك المالية وأهدافك وتقدم المشورة، ثم تستثمر أصولك تلقائيًا، مما يتيح لك دفع رسوم أقل.

يمكن أن تكون هذه المنصات مفيدة بشكل خاص لأولئك في بداية رحلتهم نحو الاستقلال المالي. وجد استطلاع Investopedia للثقافة المالية لعام 2022 أن البالغين من الجيل Z (أي أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 25 عامًا) كانوا أكثر تطورًا ماليًا من أي جيل سابق في سنهم. ومع ذلك، على الرغم من أن 26٪ من الذين شملهم الاستطلاع كانوا بالفعل مستثمرين في سوق الأوراق المالية، إلا أن ربع هذه المجموعة فقط شعروا أنهم يفهمون السوق جيدًا بما يكفي لشرحه لشخص آخر.

احصل على تطابق 401(ك) الخاص بك

شارك في خطة 401(ك) التي يقدمها صاحب العمل ، وخاصة إذا كانت تتضمن مساهمة إضافية. خذ الوقت الكافي لقراءة أوصاف كل استثمار تقدمه الخطة، واعرف مقدار ما يمكنك تخصيصه من كل راتب، وحدد مستوى راحتك مع مستويات المخاطر المختلفة التي تحملها استثمارات الخطة. تعد صناديق المؤشرات بداية جيدة للأشخاص الذين ليسوا على دراية بتفاصيل الاستثمار، ومعظم خطط 401(ك) إن لم يكن كلها تقدم هذه الصناديق.

إن البحث عن خياراتك يعد خطوة بالغة الأهمية إذا كنت ترغب في تعظيم عائداتك . خذ وقتًا مرة واحدة في السنة لإعادة تقييم خطتك للتأكد من أن صندوقك يحقق أهدافك الاستثمارية. لا تنس إعادة موازنة استثماراتك. إن الأداء السابق يعد مؤشرًا جيدًا للمستقبل، ولكن تذكر أنه ليس دائمًا ضمانًا.

تحتوي العديد من المواقع المالية على مصادر ممتازة للبحث في أداء الأسهم الفردية وكذلك صناديق الاستثمار المشتركة المحددة. ضع في اعتبارك أن أداء الصندوق ليس سوى جزء واحد من العديد من الأجزاء المهمة في المعادلة. احذر من الرسوم الإدارية المفرطة، والتي يمكن أن تلتهم أرباحك.

في عام 2006، دفعت سلسلة من الدعاوى القضائية بشأن رسوم خطة 401 (ك) لجنة تابعة للكونجرس إلى إجراء تحقيق في الكشف عن الرسوم.

افتح حساب Roth IRA

يعمل حوالي 57 مليون أمريكي لدى أصحاب عمل لا يقدمون خطة 401 (ك)، ولكن هذا لا يعني أن هؤلاء العمال لا يستطيعون الادخار والاستثمار بنجاح بأنفسهم.

إذا لم يكن لديك خطة تقاعد في مكان العمل، فلا يزال بإمكانك فتح حساب Roth IRA لنفسك. (يمكنك أيضًا فتح حساب Roth IRA حتى إذا كان لديك حساب 401(k) في العمل.) هذا حساب توفير تقاعدي معفى من الضرائب، ومعظم البنوك وشركات الوساطة تسمح لك بفتحه. إذا كان الحد الأدنى للاستثمار الأولي في البنك الذي تتعامل معه مرتفعًا جدًا بالنسبة لك، فإن العديد من تطبيقات الاستثمار الصغيرة تقدم حسابات IRA أيضًا.

في عام 2023، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6500 دولار، أو 7500 دولار إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا. لن يتم فرض ضرائب على هذه الأموال عند سحبها بعد التقاعد.

التمويل الجماعي للعقارات

في الماضي، كان الاستثمار في العقارات يمثل حلمًا كبيرًا للمستثمر العادي، ولكن الأمر لم يعد كذلك الآن. فالتمويل الجماعي العقاري هو أسلوب جديد للاستثمار يقوم على جمع رأس المال اللازم للمشاريع والاستثمارات العقارية عبر الإنترنت ومنافذ التواصل الاجتماعي.

عندما يتعاون المستثمرون مع شركة تمويل جماعي، تستثمر هذه الشركة أموالهم في سلسلة من المشاريع العقارية، بما في ذلك الفنادق والمرافق الطبية والشقق السكنية. وتقبل العديد من  أفضل مواقع التمويل الجماعي للعقارات  استثمارات أولية منخفضة، مما يسمح للمستثمرين العاديين بجني ثمار امتلاك العقارات مع تجنب الصداع والنفقات الكبيرة المرتبطة بملكية العقارات.

خلاصة القول

تذكر، الاستثمار ليس مجرد عملية رقمية، بل هو رحلة نحو تحقيق أهدافك المالية. قد تبدأ برحلة صغيرة، ولكن مع الصبر والمثابرة، ستصل إلى حيث تريد.

لا تدع الخوف من الفشل يعيقك، بل استغل كل فرصة لتعلم وتطوير مهاراتك الاستثمارية. تذكر، كل بداية صغيرة يمكن أن تؤدي إلى نهاية عظيمة.