كيف تقرأ تقرير الائتمان؟ دليل سريع وسهل

يمكن أن يؤثر تصنيف الائتمان الجيد على أموالك بأكثر من طريقة، لذا من الضروري أن تعرف كيفية قراءة تقرير الائتمان الاستهلاكي الخاص بك.

فعند محاولة التأهل للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان أو خطوط ائتمان، يأخذ المقرضون درجة الائتمان الخاصة بك في الاعتبار. تحدد درجتك جزئيًا ما إذا كنت قد تمت الموافقة على ائتمان جديد وما هو معدل الفائدة الذي ستحصل عليه على الأموال التي تقترضها.

كيفية قراءة تقرير الائتمان الاستهلاكي الخاص بك

للوهلة الأولى، قد يبدو تقرير الائتمان وكأنه عبارة عن مجموعة من الأرقام، ولكن بمجرد أن تعرف ما الذي تبحث عنه، يصبح من السهل فهمه. بشكل عام، يتم تقسيم تقارير الائتمان إلى خمسة أقسام رئيسية.

معلومات شخصية

يرتبط سجلك الائتماني برقم الضمان الاجتماعي الخاص بك.1سيتم أيضًا إدراج اسمك وتاريخ ميلادك وعنوانك الحالي في تقرير الائتمان الخاص بك. كما سيتم تضمين عناوينك السابقة وسجلات عملك وأي أسماء أخرى استخدمتها، مثل اسم عائلتك قبل الزواج .

حسابات الائتمان

من المرجح أن يكون هذا القسم هو القسم الأكبر في تقرير الائتمان الخاص بك، وذلك اعتمادًا على المدة التي استخدمت فيها الائتمان. ستجد هنا تفاصيل جميع حسابات الائتمان الحالية والسابقة، بما في ذلك نوع الحساب، واسم الدائن، والرصيد الحالي، والحد الائتماني الإجمالي، وسجل الدفع، وتاريخ فتح الحساب وإغلاقه.

عناصر المجموعة

عندما لا يتم سداد دين، يمكن للدائن أن يسلمه إلى وكالة تحصيل. بمجرد تحويل الحساب إلى وكالة تحصيل، يمكن أن يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن أن تكون عناصر التحصيل ضارة للغاية بدرجتك الائتمانية.

السجلات العامة

إذا رفع عليك أحد جامعي الديون دعوى قضائية بسبب دين غير مسدد وفاز بالدعوى، فستصدر المحكمة حكمًا ضدك. ويمكن أن تظهر الأحكام في تقرير الائتمان الخاص بك، وكذلك أي إجراءات ذات صلة بتحصيل ما هو مستحق، مثل حجز الأجور. كما سيتم تضمين عمليات الحجز والإفلاس في قسم السجلات العامة.

الاستفسارات

عند تقديم طلب للحصول على ائتمان جديد، قد يتحقق المُقرض من تقرير الائتمان الخاص بك ودرجتك الائتمانية. ويُطلق على هذا ” الاستعلام الصارم” . وسوف ينتهي كل استعلام جديد عن الائتمان بتقرير الائتمان الخاص بك. والاستثناء من هذه القاعدة هو الاستعلامات التي لا تتضمن فحص تقرير الائتمان الخاص بك، بما في ذلك أي وقت تقوم فيه بفحص تقريرك أو درجتك الائتمانية.

من الذي يقوم بإنشاء درجات الائتمان؟

لا تظهر درجات الائتمان من فراغ. بل يتم حسابها باستخدام المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. تعد درجة FICO ، التي طورتها في الأصل شركة Fair Isaac Corporation ، الأكثر شعبية لدى المقرضين. تتراوح هذه الدرجة من 300 إلى 850، حيث تعتبر 850 الدرجة “المثالية”. VantageScore هو نموذج آخر لتسجيل الائتمان.

في حين تستخدم نماذج FICO وVantageScore خوارزميات مختلفة لتوليد درجات الائتمان، إلا أن كليهما يعتمد على وكالات إعداد التقارير الائتمانية للحصول على المعلومات. إن فهم كيفية قراءة تقرير الائتمان الخاص بك هو الخطوة الأولى لتحسين صحة الائتمان.

تقرير الائتمان الخاص بك وتسجيله

إن معرفة كيفية قراءة المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك أمر مهم لعدة أسباب. أولاً، يمكن أن يمنحك فهمًا أفضل لما يؤثر على درجتك، سواء بشكل إيجابي أو سلبي. على سبيل المثال، تعتمد درجات FICO على خمسة عوامل محددة:

• سجل الدفع
• استخدام الائتمان أو المبالغ المستحقة
• طول تاريخ الائتمان
• مزيج الائتمان
• الائتمان الجديد

يحمل كل عامل وزنًا مختلفًا من حيث كيفية حساب درجاتك. من بين العوامل الخمسة، يعد سجل الدفع هو الأكثر أهمية. يمكن أن تعزز المدفوعات في الوقت المحدد درجتك، في حين أن المدفوعات المتأخرة أو الفائتة يمكن أن تتسبب في انخفاضها بشكل كبير.

يستخدم نموذج VantageScore مجموعة مماثلة من العوامل، بما في ذلك:

• سجل الدفع
• عمر حسابات الائتمان
• استخدام
• إجمالي الأرصدة/الديون
• الائتمان الجديد
• الائتمان المتاح

بمجرد أن تعرف ما هو موجود في تقريرك، فقد يكون من الأسهل التعرف على السلوكيات أو الاتجاهات التي قد تساعد أو تضر بدرجتك. ومن هناك، يمكنك تبني عادات ائتمانية قد تساعدك على بناء ائتمان أفضل. إذا لاحظت أنك مدين بأرصدة عالية على العديد من بطاقات الائتمان الخاصة بك، على سبيل المثال، فإن سداد بعض ديونك قد يضيف نقاطًا إلى درجتك.

إن مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بشكل منتظم أمر مهم لاكتشاف الأخطاء أو اكتشاف العلامات المحتملة لسرقة الهوية. إن فتح حسابات جديدة لا تعرفها قد يشير إلى أن شخصًا ما يستخدم معلوماتك الشخصية للحصول على الائتمان. وإذا لاحظت أن مدفوعاتك لا يتم الإبلاغ عنها بشكل صحيح، فلديك الحق في الاعتراض على هذه الأخطاء بموجب قانون الإبلاغ العادل عن الائتمان .

لبدء نزاع، اتصل بمكتب الائتمان لإبلاغه بالمعلومات عبر الإنترنت أو عن طريق البريد. ستحتاج إلى إعطائه اسمك ورقم حسابك وطبيعة المعلومات التي تعترض عليها. يتعين على مكتب الائتمان التحقيق، عادةً في غضون 30 يومًا. إذا كان نزاعك صحيحًا، فيجب إزالة الخطأ أو تصحيحه. إذا لم يكن كذلك، فيجب على مكتب الائتمان إبلاغك كتابيًا بالسبب الذي يمنع تغيير المعلومات.

خلاصة القول

قد تبدو تقارير الائتمان معقدة، ولكنها قد تكون أداة قيمة لتحسين تصنيفك الائتماني. ومع ذلك، تذكر أن العناصر السلبية – بما في ذلك المدفوعات المتأخرة والتحصيلات – قد تظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات؛ وقد تظل حالات الإفلاس موجودة لمدة تصل إلى 10 سنوات.

لذا فإن التحقق من تقريرك بشكل منتظم يمكن أن يساعدك في بناء تاريخ ائتماني أقوى، والذي يمكن أن يعمل لصالحك في المستقبل عندما تبحث عن قروض أو خطوط ائتمان جديدة.