كيفية التحول من عدم التعامل مع البنوك أو عدم التعامل مع البنوك بشكل كافٍ إلى التعامل مع البنوك

يعتمد معظم البالغين في الولايات المتحدة على البنوك التقليدية واتحادات الائتمان لتلبية احتياجاتهم المصرفية. ومع ذلك وجد تقرير صادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في عام 2022 عن الأفراد الذين يتعاملون مع البنوك أو الذين لا يتعاملون معها (وهو أحدث تقرير متاح) أن 19% من البالغين في الولايات المتحدة في عام 2021 إما لا يتعاملون مع البنوك أو لا يتعاملون معها بشكل كاف .

وإليك ما يعنيه ذلك بالإضافة إلى استراتيجيات الحصول على التمويل البنكي.

غير المتعاملين مع البنوك مقابل غير المتعاملين مع البنوك

وفقًا لتقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي كان 6% من البالغين في الولايات المتحدة لا يتعاملون مع البنوك في عام 2022، وهو نفس العدد في عام 2021. يشير مصطلح “غير مصرفي” إلى الأشخاص الذين لا يستخدمون (أو ليس لديهم إمكانية الوصول إلى) الخدمات المالية التقليدية مثل بطاقات الائتمان والشيكات الشخصية وحسابات التوفير والقروض.

بدلاً من ذلك يستخدم الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك خدمات مالية بديلة – قروض يوم الدفع ، والحوالات المالية ، وخدمات صرف الشيكات، وقروض محلات الرهن، وما شابه ذلك – لتلبية احتياجاتهم المصرفية.

تلعب هذه الخدمات المالية دورًا مهمًا للأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك، ولكنها قد تتسبب أيضًا في مزيد من الصعوبات المالية.

غالبًا ما تكون باهظة الثمن، مع أسعار فائدة مرتفعة يمكن أن تؤدي إلى زيادة الديون أو فقدان الضمانات.

وفي الوقت نفسه، كان 13% من البالغين في الولايات المتحدة لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية في عام 2021 (أحدث المعلومات).

يمتلك الأشخاص الذين لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية نوعًا ما من الحسابات المصرفية، لكنهم يستخدمون أيضًا خدمات مالية بديلة لإدارة شؤونهم المالية وإجراء المشتريات.

أما النسبة المتبقية من البالغين (81%) فقد كانوا يمتلكون حسابات مصرفية كاملة. وهذا يعني أنهم كانوا يمتلكون حسابات مصرفية تقليدية ولم يستخدموا أي منتجات مالية بديلة طوال العام.

من هم غير المتعاملين مع البنوك أو الذين لا يتعاملون مع البنوك بشكل كاف؟

وفقًا لتقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي، فإن الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو لا يتعاملون مع البنوك بشكل كاف هم أكثر عرضة لانخفاض الدخل. وأن يكونوا أقل تعليماً وينتمون إلى مجموعة عرقية أو أقلية إثنية :

• 17% من الأشخاص الذين يقل دخلهم عن 25 ألف دولار لا يمتلكون حسابات مصرفية مقابل 2% من الأشخاص الذين يزيد دخلهم عن 50 ألف دولار.
• 34% من الأشخاص الحاصلين على شهادة الثانوية العامة أو أقل لا يمتلكون حسابات مصرفية. مقارنة بـ 1% من الحاصلين على شهادة البكالوريوس أو أكثر.
• 13% من البالغين السود و9% من البالغين من أصل إسباني لا يمتلكون حسابات مصرفية. مقابل 3% من البالغين البيض، و2% من البالغين الآسيويين، و6% من البالغين بشكل عام.

وعلى نحو مماثل فإن الأشخاص الذين لا يحصلون على الخدمات المصرفية الكافية هم أكثر عرضة لأن يكون لديهم:

1. دخل منخفض
2. وتعليم أقل
3. وينتمون إلى أقلية عرقية أو إثنية.

• 20% من الأشخاص الذين تقل دخولهم عن 25 ألف دولار أمريكي لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية. مقارنة بنحو 12% من الأشخاص الذين تتراوح دخولهم بين 50 ألف دولار و99 ألف دولار أمريكي. 5% فقط من الأشخاص الذين تزيد دخولهم عن 100 ألف دولار أمريكي لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية.
• 38% من الأشخاص الحاصلين على شهادة الثانوية العامة أو أقل لا يحصلون على التمويل المصرفي الكافي. مقابل 7% من الحاصلين على شهادة البكالوريوس أو أكثر.
• 27% من البالغين السود و18% من البالغين من أصل إسباني لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية.  مقارنة بـ10% من البالغين البيض، و6% من البالغين الآسيويين، و13% من البالغين بشكل عام.

تشير هذه الإحصائيات إلى أن الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو لا يتعاملون معها بشكل كاف ربما واجهوا تاريخيًا حواجز في الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية.

الصحارى المصرفية

وبحسب تقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي فإن نحو خمس البالغين في الولايات المتحدة يستخدمون الخدمات المالية البديلة . وذلك لأنهم يحتاجون أو يفضلون إجراء المعاملات المالية خارج البنوك والاتحادات الائتمانية التقليدية.

إن أحد التفسيرات هو الافتقار إلى الخيارات المصرفية المريحة والميسورة التكلفة في بعض المناطق. وتنتشر هذه “الصحاري المصرفية” على نحو أكثر شيوعاً في المجتمعات الريفية، حيث تتردد المؤسسات المالية الكبيرة في إنشاء فروع لها بسبب صغر عدد السكان وإمكانات الربح المحدودة.

وبحسب تقرير صادر عن التحالف الوطني لإعادة الاستثمار المجتمعي، فإن عمليات إغلاق البنوك تؤثر بشكل غير متناسب على السكان من الأقليات العرقية؛ إذ حدث 25% من جميع عمليات إغلاق البنوك الريفية في الفترة من 2008 إلى 2016 في مناطق تعداد الأغلبية من الأقليات.

وهذا أمر مثير للمشاكل بشكل خاص لأن الأسر في هذه المناطق “ثبت أن لديها قدرة محدودة على الحركة ومعدلات أقل للوصول إلى الكمبيوتر”، وفقًا للتقرير. مما يعني أن الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت قد لا تكون خيارًا عمليًا لكل أسرة.

وتظهر التأثيرات السلبية للصحارى المصرفية على المجتمعات الأقلوية جلية أيضاً عند دراسة استخدام بعض برامج الدعم الحكومي.

في دراسة أجرتها جامعة هارفارد عام 2021، وجد الباحثون أن الوصول إلى هذه البرامج، مثل برنامج حماية الرواتب (PPP) ، يتطلب من المتقدمين أن يكونوا متصلين بمؤسسة مالية لا تتعامل معها مجتمعات الأقليات في المتوسط. في الواقع وفقًا للدراسة كان الافتقار إلى الوصول إلى هذه المؤسسات المالية مسؤولاً عن تفاوت عرقي بنسبة 32٪ في الحصول على قروض برنامج حماية الرواتب.

إن الصحارى المصرفية غير مريحة للأشخاص الذين يريدون الوصول إلى الخدمات المالية التقليدية، بما في ذلك القروض. وهناك عواقب وخيمة لذلك.

فالأشخاص الذين يعيشون في صحارى مصرفية يجب أن يختاروا بدائل أعلى تكلفة، ويفوتون فرص بناء تاريخ ائتماني . وقد يكونون أقل احتمالاً للنمو وهم على دراية بالأمور المالية . وكل هذه العوامل تخلق حواجز أمام بناء الثروة.

التمييز في المعاملات المصرفية

لا تشكل الصحارى المصرفية التحدي الوحيد الذي يواجهه أعضاء الأقليات العرقية في بناء الثروة. حيث تستمر العنصرية في تعزيز فجوة الثروة العرقية في الولايات المتحدة

إن التمييز ضد الأقليات العرقية والإثنية هو أحد العوامل التي أدت إلى ذلك. وفي حين تحمي القوانين اليوم المقترضين من التمييز ضد الأقليات العرقية والإثنية وممارسات الإقراض التمييزية الأخرى، فإن عواقب التمييز ضد الأقليات العرقية والإثنية لا تزال قائمة حتى اليوم . وتؤثر هذه العواقب الدائمة سلباً على أسعار الفائدة ومعدلات الموافقة على القروض ومعدلات تملك المساكن والثروة الشخصية.

كيفية الحصول على حساب بنكي

قد يتم رفض فتح حساب جاري للأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين لا يتعاملون معها بشكل كافٍ بسبب أخطاء مالية سابقة أو سجلات ائتمانية غير مكتملة. لحسن الحظ سواء كانت لديك مشاكل في تاريخك المصرفي أو لم يكن لديك حساب مصرفي من قبل، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها للحصول على حساب مصرفي. يمكن أن يساعد حساب التنمية الفردية (IDA) الأفراد ذوي الدخل المنخفض في بناء الأصول على طريق الاستقرار المالي.

فرصة ثانية للتمويل

عادةً عند تقديم طلب للحصول على حساب جاري، يقوم البنك بتقييم تقرير ChexSystems الخاص بك. وهو نوع من تقارير الائتمان التي تُظهر تصرفات وأنشطة الحساب المصرفي السلبية. إذا خلص البنك إلى أنك شديد المخاطرة بناءً على المعلومات الواردة في التقرير، فيمكنه رفض طلبك.

إن إحدى الطرق لتحسين سجل الائتمان السيئ هي ما يسمى بحساب “الفرصة الثانية” المصرفي. فعندما تفتح حسابًا مصرفيًا، يتجاهل البنك تقرير ChexSystems أو يتجاهل أخطائك المالية.

بهذه الطريقة يمكنك فتح حساب جاري وبناء سجل ائتماني إيجابي لمساعدتك على الانتقال من عدم التعامل مع البنوك إلى التعامل مع البنوك. بمجرد حصولك على حساب بنكي مؤقت لفترة محددة قد تكون مؤهلاً للحصول على حساب قياسي.

بموجب القانون الأمريكي يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير ChexSystems الخاص بك مرة واحدة على الأقل في السنة. للحصول عليه، يمكنك:

• اطلب واحدة على موقع ChexSystems
• اتصل على 1-800-428-9623
• قم بتنزيل نموذج الطلب وإرساله بالبريد إلى Chex Systems Inc.، Attn: Consumer Relations، PO Box 583399، Minneapolis، MN 55458

بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا

بالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون الحصول على حسابات مصرفية تقليدية، تعد بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا طريقة شائعة لإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت أو عمليات شراء أخرى بدون نقود. تشمل الخيارات الشائعة لبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا بطاقة Green Dot وبطاقة Netspend وبطاقة Walmart MoneyCard .

في حين أن هذه البطاقات أفضل بكثير من قروض يوم الدفع المفترسة وخدمات صرف الشيكات التي تفرض رسومًا كبيرة لصرف كل شيك، إلا أنها لا تزال تفرض رسومًا كبيرة خاصة بها. كما أنها لا تساعدك في الحصول على القروض أو بناء تاريخك الائتماني. لا يزال الحساب المصرفي الكامل برسوم منخفضة أو بدون رسوم خيارًا أفضل من بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا.

بطاقات الائتمان المضمونة

هناك طريقة أخرى لبناء الائتمان – والانتقال من عدم التعامل مع البنوك إلى التعامل مع البنوك – وهي استخدام بطاقة ائتمان مضمونة . باستخدام هذا النوع من بطاقات الائتمان، تقوم بإيداع ضمان قابل للاسترداد يعمل كحد ائتماني ويمنعك من إنفاق أكثر مما يمكنك تحمله لسداده.

بالنسبة للأشخاص ذوي الائتمان السيئ أو المحدود، تعد بطاقات الائتمان المضمونة مثالية لأنها سهلة الحصول عليها بشكل عام . بالإضافة إلى ذلك عادةً ما تكون رسوم هذه البطاقات السنوية منخفضة وإيداعات دنيا صغيرة، وبعضها يقدم مكافآت للإنفاق اليومي. بمجرد استخدام البطاقة لفترة وبناء ائتمانك، قد تكون مؤهلاً أخيرًا للحصول على بطاقة ائتمان استهلاكية عادية غير مضمونة.

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

إذا كنت تعيش في منطقة بها عدد قليل من البنوك التي تقدم خدماتها شخصيًا، فقد لا يزال بإمكانك التأهل لفتح حساب جاري أو حساب توفير من خلال بنك عبر الإنترنت. تفرض العديد من هذه البنوك رسومًا منخفضة بالإضافة إلى حسابات توفير عالية العائد تسمح لك بالبدء في بناء الثروة. يمكن عادةً فتح حساب من هاتف ذكي إذا لم يكن لديك جهاز كمبيوتر.

اتحادات الإئتمان

تعتبر اتحادات الائتمان بديلاً للبنوك التقليدية وقد يكون من الأسهل عليك الوصول إليها محليًا. قد يكون لدى صاحب العمل أو نقابة العمال أو الكنيسة أو المدينة اتحاد ائتماني يمكنك التأهل للمشاركة فيه.

على عكس البنوك فإن اتحادات الائتمان مملوكة لأعضائها، وليس المساهمين. وهي أيضًا مؤسسات غير ربحية. وهذا غالبًا ما يسمح لها بتقديم أسعار تنافسية للغاية على الحسابات والقروض.

الخدمات المصرفية الاقتصادية المؤقتة

إن اقتصاد العمل المؤقت ــ الذي يتألف من العاملين المستقلين والمقاولين المستقلين وأصحاب الأعمال الجانبية ــ يغير المشهد المصرفي. ومع الدخول غير المتوقعة فإن قوة العمل المؤقتة المتنامية تتطلب

• خيارات مصرفية مرنة برسوم أقل
• وحد أدنى أقل للحسابات
• وتطبيقات جوال قوية.

تقدم العديد من البنوك عبر الإنترنت وتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الآن خدمات مصرفية مجانية موجهة للعاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الشركات الصغيرة ورجال الأعمال.

غالبًا ما لا يكون لهذه الحسابات حد أدنى للرصيد، ولا توجد رسوم سحب على المكشوف، ويمكن الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي المجانية.

ابحث عن “الحسابات الجارية المجانية” عبر الإنترنت للعثور على خيارات الخدمات المصرفية المحلية وعبر الإنترنت.

خلاصة القول

إن ما يقرب من خمس البالغين في الولايات المتحدة إما لا يتعاملون مع البنوك أو لا يحصلون على ما يكفي من الخدمات المصرفية.

ومن أكبر عيوب عدم استخدام الخدمات المالية التقليدية أن البدائل ــ الإقراض اليومي، وخدمات صرف الشيكات، وما شابه ذلك ــ باهظة التكلفة.

ومن العيوب الأخرى أن الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو لا يحصلون على ما يكفي من الخدمات المصرفية لديهم فرص محدودة لبناء الائتمان، وفي نهاية المطاف تجميع الثروة.

قد تكون الخدمات المصرفية التي تمنحك فرصة ثانية وبطاقات الائتمان المضمونة خيارات جيدة لمساعدتك على بناء الائتمان والانتقال من عدم التعامل مع البنوك أو عدم التعامل مع البنوك بشكل كافٍ إلى التعامل مع البنوك.

ابحث أيضًا عن البنوك التي تقدم حسابات جارية مجانية، حتى تتمكن من الاحتفاظ بمزيد من أموالك.

لزيادة فرص نجاحك، ابذل قصارى جهدك للالتزام بميزانية، وأنفق فقط ما يمكنك تحمله، وسدد فواتيرك دائمًا في الموعد المحدد.