التأمين و أنواعه
التأمين و أنواعه!
نعلم جميعًا أننا قد نواجه مخاطر مختلفة في المنزل وفي أماكن عملنا وفي حركة المرور، ونحاول اتخاذ الاحتياطات اللازمة. نحن نقود سياراتنا بعناية، وندير آلات العمل وفقًا للتعليمات، ونهتم بصحتنا.
ومع ذلك، على الرغم من أن التدابير التي نتخذها بشكل فردي تقلل من مخاطر مواجهة أحداث غير متوقعة، إلا أنها لا تعوض عن الخسائر المالية التي قد نتكبدها.
إن الرغبة في حماية ممتلكاتنا من الخسارة وعدم اليقين قديمة قدم تاريخ البشرية تقريبًا.
على الرغم من أن الأبحاث تظهر أن أول بوليصة تأمين مكتوبة تعود إلى شريعة حمورابي، إلا أنه يمكننا القول أن التأمين على أساس الأقساط بدأ في التطور ضمن القرن الرابع عشر، عندما زادت التجارة البحرية من نفوذها.
لقد جمعنا في هذا المقال المعلومات التي تهمك حول التأمين الذي يقوم على مبدأ تقاسم المخاطر ويعتبر من أهم أدوات إدارة المخاطر في المجتمع الحديث.
ما هو التأمين؟
تأمين؛ هو عقد قانوني ثنائي يتم إبرامه مع شركة التأمين للتعويض عن الضرر الذي قد يلحق بالشخص أو الشخص المشمول بالتأمين في المستقبل، ويتم فيه ضمان الخسائر مقابل الأقساط المدفوعة في حالة حدوث الخطر.
جميع أصولنا ومبادراتنا، من صحتنا إلى سيارتنا، ومن مكان عملنا إلى منزلنا، معرضة للتهديد بسبب الشكوك التي نسميها المخاطر. إن التأمين، وهو أداة لإدارة المخاطر، يسمح لنا بتقليل الضرر إذا واجهنا هذه المخاطر.
ما هي أهمية وفوائد وجود التأمين؟
يعد التأمين آلية دعم مهمة للأفراد والمؤسسات والمجتمع.
ويمكننا أن ندرج أهمية وفوائد الحصول على التأمين على النحو التالي:
- مما لا شك فيه أن أهم فائدة للتأمين نعرفها جميعًا هي دفع الخسائر للمؤمن له. تمكن وثائق التأمين الأفراد والمؤسسات من تأمين أصولهم وتعويض الخسائر التي يتعرضون لها. ويوفر الضمان للأفراد والمؤسسات.
- التأمين يمنع التدفق النقدي غير المؤكد. إن دفع الخسائر المغطاة عن طريق التأمين يمنعك من إجراء دفعات كبيرة الحجم وغير متوقعة أو يجعل من غير الضروري حجز مبلغ كبير من المال مقدمًا.
- تشجع شروط وثائق التأمين كلاً من الأفراد والمؤسسات على التصرف وفقًا للقواعد وبطريقة خاضعة للرقابة في أنشطتهم المحفوفة بالمخاطر.
- التأمين يمهد الطريق للدعم المالي/الائتمان. إن تأمين الدعم المالي / القروض يجعل من السهل تقديم القروض للأفراد والمنظمات. فهو يقلل من عدم اليقين من التخلف عن السداد من قبل المقرض.
- يوفر التأمين مصدرا لأموال الاستثمار.
- التأمين يخفف العبء الاجتماعي. فهو يساعد على تقليل حالة عدم اليقين في المجتمع من خلال تأمين الأصول ورأس المال والعمالة.
لماذا يجب أن تحصل على التأمين؟
قد تتعرض أصولك القيمة مثل صحتك وحياتك ومنزلك وسيارتك ومكان عملك ومعداتك للتلف نتيجة للمخاطر المحتملة.
من خلال الحصول على التأمين، يمكنك تأمين الأضرار الناجمة عن المخاطر المحتملة، ويمكنك اتخاذ الاحتياطات اللازمة ضد المخاطر الكبيرة التي قد ترهقك ماليًا مع الأقساط الصغيرة التي تدفعها.
بفضل التأمين الإلزامي ضد الزلازل (DASK)، والتأمين على المرور (التأمين الإلزامي على المسؤولية المالية للمركبات على الطرق) والتأمينات الإجبارية المماثلة، يمكنك التعويض عن الأضرار التي تتعرض لها في حالات مثل الكوارث الطبيعية أو حوادث المرور؛ يمكنك توفير الحماية المالية ضد الحوادث غير المرغوب فيها من خلال التأمين ضد الحوادث الشخصية.
يتيح لك الحصول على التأمين أيضًا مواصلة أنشطتك التجارية بثقة واستقرار.
ما هي الأشياء التي يجب مراعاتها عند الحصول على التأمين؟
إن شراء بوليصة التأمين الأكثر ملاءمة لاحتياجاتك، سواء كانت فردية أو مؤسسية، يعد استثمارًا مهمًا.
قد تختلف تفاصيل الأمور التي يجب عليك الاهتمام بها عند الحصول على التأمين حسب نوع التأمين الذي ترغب في الحصول عليه، ولكن العناوين العامة هي نفسها تقريبًا في جميعها.
دعونا نتفحص العناصر الرئيسية التي يجب أن تنتبه إليها عند الحصول على التأمين:
- قم بفحص شركات التأمين المختلفة والتغطيات التي تقدمها للتأمين الذي تريد الحصول عليه(العمل مع شركة تأمين موثوقة).
- أنشئ وثيقة التأمين التي تلبي احتياجاتك وتناسب ميزانيتك. يجب أن يكون هدفك الأساسي هو الحفاظ على مستوى معيشتك الحالي. مع تغير احتياجاتك، وزيادة المخاطر والدخل، يمكنك إعادة ترتيب وثيقتك وفقًا للشروط.
- ناقش تغطية سياستك واستثناءاتها بالتفصيل مع مزود التأمين الخاص بك. إن الحصول على المعلومات الصحيحة سيمكنك من إدارة المخاطر بشكل أكثر كفاءة.
- تقديم المعلومات الأكثر دقة عند إصدار وثيقة التأمين الخاصة بك. إذا كان إعلانك غير صحيح، فقد يتم إلغاء سياستك.
- بوليصة التأمين الخاصة بك هي عقد يحتوي على أحكام ملزمة لكلا الطرفين. لذلك، تأكد من قراءتها والتعرف على التزاماتك والتزامات شركة التأمين الخاصة بك.
- قم بسداد أقساط التأمين الخاصة بك في الوقت المحدد. يعتبر التأخير في السداد خطرًا من قبل مقدمي التأمين. قد يؤدي هذا إلى منع تجديد وثيقتك ودفع تعويضات الأضرار.
ما هي أنواع التأمين؟
التأمين هو نظام يتطور ويتحول مع المجتمع. ومع تغير الظروف المعيشية والاحتياجات والتوقعات والمخاطر للأفراد والمجتمعات، تضاف أنواع جديدة من التأمين إلى أنواع التأمين الموجودة.
ولهذا السبب يمكننا اليوم بسهولة تأمين هواتفنا المحمولة أو حيواناتنا الأليفة أو التزاماتنا تجاه أطراف ثالثة.
تنقسم أنواع التأمين بشكل عام إلى قسمين:
- التأمين على الحياة
- والتأمين على غير الحياة.
- نظام التقاعد الخاص. وعلى الرغم من استبعاده من هذه الفئات، فإن نظام التقاعد الخاص يعد أيضًا نوعًا مهمًا من التأمين.
1. تأمينات الحياة
التأمين على الحياة، يهدف إلى:
- حماية المستويات المعيشية لأحبائك ضد مفاجآت الحياة غير المتوقعة
- تخفيف العبء المالي الذي قد يحدث.
- يضمن دفع التعويض لورثة المؤمَّن عليه والورثة الشرعيين والمعالين في حالة الوفاة.
يمكنك توسيع نطاق التأمين على الحياة الخاص بك ليشمل تغطية إضافية مثل:
- العجز الناتج عن حادث أو مرض.
- نفقات العلاج التي قد تحدث نتيجة لحادث.
- البطالة.
- الأمراض الخطيرة.
إذا كنت تستخدم الدعم المالي للتأمين على الحياة، فقد يتم طلبه أيضًا من قبل المؤسسة المالية ذات الصلة. وفي هذه الحالة يصبح المستفيد هو المؤسسة المالية ويتم تعويض الدين المتخلف عن السداد بسبب الوفاة.
2. التأمينات على غير الحياة(تأمينات التعويض)
ويقدم التعويضات والتعويض عن الخسائر المتكبدة في الأصول المادية في مواجهة أحداث غير متوقعة. يمكن أيضًا أن تسمى التأمينات غير المتعلقة بالحياة تأمينات التعويض.
يتم تضمين التأمينات مثل:
- التأمين الإلزامي ضد الزلازل.
- التأمين على المنازل.
- التأمين على المرور.
- التأمين على السيارات.
- التأمين الصحي الخاص.
- التأمين ضد الحوادث الشخصية.
- التأمين على الممتلكات.
- التأمين ضد المسؤولية.
- والتأمين الصحي على السفر ضمن فئة التأمين على غير الحياة.
3. نظام التقاعد الخاص
نظام التقاعد الخاص هو نظام تم إنشاؤه كمكمل لأنظمة الضمان الاجتماعي العامة الحالية، مما يوفر دخل تقاعد ثانٍ بالإضافة إلى المعاش التقاعدي الذي تتلقاه من مؤسسات الضمان الاجتماعي. فهو يسمح لك بالادخار والاستثمار بمدخرات صغيرة خلال الفترة التي تكسب فيها دخلاً منتظمًا.
ستكون مؤهلاً للتقاعد بعد بلوغك سن 56 عاماً، بشرط البقاء في النظام لمدة عشر سنوات على الأقل من تاريخ دخولك النظام، ويمكنك اختيار استلام مدخراتك على شكل معاش تقاعدي أو مبلغ مقطوع.
يتم تقييم المساهمات التي تدفعها ضمن نطاق عقد تأمين المعاشات التقاعدية الخاص الخاص بك في أموال BES. ويتم تحديد التوزيع النسبي لأدوات الاستثمار المستخدمة في هذه الصناديق ضمن المحفظة من خلال مراعاة تحليلات المخاطر وتوقعات العائد.
تتم إدارة أموال PPS من قبل شركات إدارة المحافظ وتشرف عليها الدولة.
في صناديق Katılım Emeklilik ، يتم تقييم هذه الأسهم في صناديق الاستثمار المنشأة وفقًا لمبادئ الملكية الائتمانية.
ما هو تأمين المشاركة (التأمين التكافلي)؟
التأمين الاشتراكي هو نشاط تأميني تم تطويره كبديل لنظام التأمين الكلاسيكي، يقوم على تقييم الأقساط المحصلة من الأشخاص الحقيقيين أو الاعتباريين ذوي المخاطر المماثلة في أموال بدون فوائد وتغطية التظلمات التي تتعرض لها هذه الأموال.
يقوم التأمين الاشتراكي، المعروف أيضاً باسم “التأمين التكافلي” ، على مبدأ التعاون والتضامن. ويضمن نظام التضامن هذا تقاسم المسؤولية من خلال توزيع المخاطر على فئات معينة.
ويمكننا أن ندرج المبادئ الأساسية لتأمين المشاركة على النحو التالي:
- ينطلق من مبدأ التعاون والتضامن
- يقوم بتقييم أقساط التأمين المحصلة من الأشخاص الطبيعيين أو الاعتباريين في أدوات الاستثمار بدون فوائد
- القيم التي يغطيها التأمين لا تحتوي على قيم اقتصادية غير أخلاقية وغير مشروعة.
ما هي الاختلافات بين تأمين المشاركة والتأمين الكلاسيكي؟
هناك اختلافات بين تأمين المشاركة والتأمين الكلاسيكي من حيث أغراض التقديم وأشكاله.
ويمكننا بشكل عام أن ندرج هذه الاختلافات على النحو التالي:
- يهدف التأمين الاشتراكي إلى التعاون والتضامن.
- في حين تم إنشاء شركات التأمين التقليدي لأغراض ربحية.
- يتم تقييم الأموال المحصلة في تأمين المشاركة ضمن أدوات استثمارية مناسبة شرعاً وبدون فوائد.
- وفي التأمين التقليدي يتم استخدام جميع أدوات الاستثمار.
- وبما أن تأمين المشاركة يقوم على مبدأ التعاون، فإن الأموال التي يتم إنشاؤها والدخل الذي يتم الحصول عليه من الأموال ينتمي إلى جميع المشاركين.
- في خدمات التأمين الكلاسيكي، تعود الأموال إلى شركة التأمين.
- يخضع تأمين المشاركة للقوانين القائمة وللمجلس الإشرافي الذي يقرر مدى امتثاله للشريعة الإسلامية.
- بينما يخضع التأمين الكلاسيكي للقوانين الحالية.
ما هي ممارسات التأمين على المشاركة؟
يمكن تنفيذ تأمين المشاركة بطرق ونماذج مختلفة، بشرط أن يتوافق مع المبادئ الإسلامية.
هناك ثلاثة نماذج مختلفة تستخدم على نطاق واسع اعتمادًا على أسلوب وطريقة التشغيل:
1. نموذج المضاربة
تعمل المضاربة وفقاً لمبادئ رأس المال العامل وتستند إلى تقاسم الربح والخسارة.
في هذا النموذج، تعتبر شركة التأمين أيضًا شريكًا في الربح والخسارة في وضع رجل الأعمال.
ويتم استثمار المبلغ المتبقي بعد المصاريف الفنية من قبل الشركة وفقا للمبادئ الإسلامية.
ويتم توزيع الدخل الناتج بين شركة التأمين والمشاركين حسب النسبة المحددة مسبقاً. رسوم المحامي لا تنطبق.
2. نموذج الوكالة
تعتمد هذه الممارسة على عقد التوكيل. يتم جمع الأقساط المستلمة كتبرعات من حاملي وثائق التأمين في مجمع.
تتم إدارة هذا المجمع من قبل شركة التأمين بصفتها التمثيلية.
الشركة ليست شريكًا في الربح والخسارة وتحصل على رسوم محددة مسبقًا مقابل المعاملات الفنية والمالية التي تقوم بها.
جميع الأرباح مملوكة للمشاركين في صندوق التأمين. ويتم تغطية الخسارة من الأموال المجمعة في المجمع.
3. نموذج مختلط
إنه نموذج التطبيق الأكثر استخدامًا اليوم. فهو يجمع بين نموذجي المضاربة والوكالة. بمعنى آخر، تحصل شركة التأمين على حصة معينة من الربح الناتج عن تقييم الأموال وتقوم بتحصيل أتعاب المحاماة من إدارة الأموال.
وفي الختام عزيزي العميل لا تنسَ متابعة موقعنا WIKI ليصلك كل جديد.