الحوالات المالية: متى وأين وكيف يتم إرسالها

عندما تحتاج إلى إجراء أو قبول الدفع ولكنك لا تستطيع استخدام النقود أو الشيكات أو التحويلات الإلكترونية، فإن حوالة الأموال هي الحل الآمن والمريح. حوالة الأموال هي في الأساس شيك ورقي لا يمكن إرجاعه لأنه مدفوع مسبقًا. يمكنك شراء حوالة من أي مكتب بريد أمريكي أو من منافذ ويسترن يونيون أو موني جرام مثل تلك الموجودة داخل محلات السوبر ماركت والصيدليات وسلاسل البقالة والسلع الأخرى. تقدم معظم البنوك واتحادات الائتمان ومتاجر صرف الشيكات حوالات الأموال أيضًا.

متى يجب عليك استخدام حوالة مالية؟

في المواقف التي لا يكون فيها الدفع نقدًا أو بشيك أو من خلال تطبيق رقمي مثاليًا أو حتى قابلاً للتطبيق، قد يكون حوالة بريدية هو الحل الأفضل . مثل الشيك، تُكتب حوالات البريد مباشرة إلى الأفراد أو الشركات بالاسم، وتتطلب المصادقة والتعريف لصرفها. وهذا يجعل حوالات البريد أكثر أمانًا من النقد، مما يحمي الأموال في حالة الضياع أو السرقة.

لعبت أوامر الدفع دورًا رئيسيًا في تاريخ الولايات المتحدة. أثناء الحرب الأهلية، كان اللصوص يسرقون مكاتب البريد ورحلات التوصيل للاستيلاء على الأموال المرسلة في جميع أنحاء البلاد. توصل مدير مكتب البريد في عهد أبراهام لينكولن في ذلك الوقت إلى حل: أوامر الدفع.

على الرغم من أن الشيكات الشخصية تقدم فوائد أمنية مماثلة، فإن أوامر الدفع لها ميزة الدفع المسبق. وبافتراض أن لديك أمر دفع شرعي، فإن قبوله كشكل من أشكال الدفع لا ينطوي على أي مخاطرة لأن المرسل قد قدم الأموال بالفعل.

وعلى النقيض من ذلك، يتم قبول الشيك الشخصي بحسن نية إذا كان الحساب المصرفي للمرسل يحتوي على أموال كافية أو حماية السحب على المكشوف لتغطية الشيك. وإذا لم يكن الأمر كذلك، فإن الدفعة تُرتد، ويظل المستلم في عجز مالي ــ وكثيراً ما يدفع رسوماً مصرفية علاوة على ذلك.

إن مزايا أوامر الدفع مقارنة بالنقود والشيكات تجعلها مفضلة أو حتى مطلوبة في العديد من المواقف، مثل عندما:

• لا يشعر المستلم بالراحة في الثقة بشيك شخصي بسبب عدم معرفته بالمرسل أو تجاربه السابقة السيئة مع المدفوعات السابقة.
• لا يرغب المرسل في الكشف عن عنوانه أو رقم حسابه الجاري.
• من المهم إجراء الدفع دون التعرض لخطر الرفض بسبب عدم كفاية الأموال.
• الدافع ليس لديه حساب جاري، والنقد ليس عمليًا.

الشيكات المعتمدة والشيكات المصرفية هي بدائل محتملة. لكن البنوك تفرض رسومًا أعلى بشكل عام مقابل الضمان الإضافي. وعليك الذهاب إلى البنك خلال ساعات العمل المصرفي للحصول عليها، مما يوفر خيارات أقل للوقت والمكان. لذا إذا كان حوالة بريدية قادرة على القيام بهذه المهمة، فقد تكون خيارًا أكثر مرونة واقتصادًا.

أين يمكنك شراء أوامر مالية؟

عندما تقرر إرسال حوالة مالية، فإن القرار التالي هو أين ستستلمها. ورغم ظهور مقدمي الخدمات عبر الإنترنت، فإن عمليات شراء حوالات مالية لا تزال في الغالب تتم على الورق وفي مكان شخصي. ولكن ربما لن يكون من الصعب العثور على موقع لحوالة مالية بالقرب منك.

يمكن شراء أو استرداد أوامر الدفع في العديد من المواقع في الولايات المتحدة، بما في ذلك مكاتب البريد، وCVS، وWalmart، ومنافذ Western Union و MoneyGram داخل عشرات الآلاف من متاجر 7-Eleven وPublix وKroger وMeijer وغيرها من مواقع البيع بالتجزئة. كما تقدم معظم فروع البنوك والاتحادات الائتمانية أوامر الدفع.

كما هو الحال مع أي عملية شراء أخرى للمستهلك، سيكون من الحكمة أن تنتبه إلى الأسعار لأن جميع بائعي حوالات الأموال لا يفرضون رسومًا مماثلة. وول مارت هو أحد الخيارات الأرخص، حيث يتقاضى الحد الأقصى 1 دولار لكل حوالة مالية. اعتبارًا من مارس 2024، تفرض هيئة البريد الأمريكية إما 2.10 دولارًا أو 3 دولارات لكل حوالة مالية، اعتمادًا على ما إذا كان المبلغ أعلى أو أقل من 500 دولار.

قد تختلف الأسعار في المواقع الأخرى بشكل كبير، لذا من الأفضل التحقق مسبقًا. على سبيل المثال، قد يعني الذهاب إلى أحد البنوك أو اتحادات الائتمان حيث تكون عميلاً أنه يمكنك شراء أوامر الدفع مجانًا، أو قد تجد بدلًا من ذلك أن التكلفة تبلغ 5 دولارات أو 10 دولارات ما لم تكن في أعلى فئة من حسابات الجاري.

هناك اعتبار آخر وهو عدد أوامر الدفع التي ستحتاجها لأن قيمة كل منها عادة ما تكون محدودة. على سبيل المثال، تحدد خدمة البريد الأمريكية الحد الأقصى لقيمة أمر الدفع عند 1000 دولار.

على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى دفع 2500 دولار، فستحتاج إلى ثلاثة أوامر دفع مالية. وهنا أيضًا، من المفيد معرفة الرسوم مقدمًا.

انتبه إلى أن شراء حوالة مالية باستخدام بطاقة الائتمان يعتبر بمثابة سحب نقدي. لذلك، حتى لو عرض بائع حوالة بريدية الشراء ببطاقة الائتمان ، فإننا نوصي بالدفع بــ بطاقة خصم ، أو نقدًا، أو عن طريق السحب من حساب مصرفي لتجنب رسوم التمويل في كشف حساب بطاقتك الائتمانية التالي.

احتيالات أوامر الدفع

من بين عيوب الحوالات المالية أنها عرضة للاحتيال وأصبحت وسيلة خداع شائعة يستخدمها اللصوص. واستجابة لذلك، تطور تصميم الحوالات المالية ليشمل العديد من ميزات الأمان ومكافحة التزوير. من العلامات المائية وشرائط الأمان إلى أنماط الحبر بألوان قوس قزح وميزات الأشعة فوق البنفسجية، ابحث عن المؤشرات المتعددة التي يمكن أن تخبرك ما إذا كانت الحوالات المالية شرعية أم لا.

إذا كنت في شك بشأن حوالة مالية، فاذكر الجهة المصدرة (خدمة البريد الأمريكية، ويسترن يونيون، وموني جرام هي أكبر ثلاث شركات) وابحث عن ميزات الأمان المحددة التي يجب أن تتضمنها الحوالة. يمكنك أيضًا الاتصال بالجهة المصدرة للمساعدة في تحديد ما إذا كانت الحوالة المالية أصلية.

كيفية ملء حوالة مالية

على الرغم من أن المتطلبات المتعلقة بكيفية ملء حوالة مالية تختلف من مؤسسة إلى أخرى، فإن المعلومات التي ستملأها في حوالة مالية هي نفسها بشكل عام. اطبع الاسم بوضوح واستخدم الحبر. بمجرد شراء حوالة مالية، املأ هذا القسم على الفور. هذا مهم لأنه إذا فقدت حوالة مالية ولكن لا تزال تحتوي على هذا الحقل مكتوبًا، فقد يجعل ذلك من الصعب على شخص آخر استخدامها بشكل احتيالي.

بعد ذلك، املأ بياناتك. في سطر “المرسل” أو “المشتري”، اكتب اسمك وعنوانك أو أي معلومات تعريفية أخرى. هذا مهم في حالة وجود أي مشكلات أو أسئلة حول حوالة الأموال. يمكن أيضًا استخدام هذه المعلومات إذا كان من الضروري إرجاع حوالة الأموال إليك.

ثالثًا، أضف أي أرقام حسابات أو أرقام مرجعية ضرورية. إذا كنت تدفع فاتورة أو تقوم بعملية شراء معينة، فاكتب أي أرقام حسابات أو أرقام مرجعية ضرورية في حقل المذكرة أو رقم الحساب.

لتجنب الخطأ أو الارتباك، اكتب المبلغ الدقيق لحوالة الأموال بالأرقام والحروف في حقل “المبلغ” أو “الدولارات”. ثم قم بتوقيع اسمك في حقل توقيع المشتري. هذا مطلوب للتحقق من صحة حوالة الأموال وجعلها رسمية. قبل إرسال حوالة الأموال، افصل الإيصال واحتفظ به لسجلاتك. يمكن أن يساعدك هذا الإيصال أيضًا في تتبع حوالة الأموال للتأكد من استلامها بالفعل.

كيفية صرف حوالة مالية

إذا قام شخص ما بدفع مبلغ لك عن طريق حوالة مالية، فلديك خياران لتحويلها إلى أموال:

1. خذها إلى مكان يقوم باسترداد أوامر الدفع (البنك، مكتب البريد، وول مارت، متجر البقالة، وما إلى ذلك) لتلقي قيمتها نقدًا.
2. قم بالتوقيع على الظهر وإيداعه في حسابك المصرفي مثل الشيك.

كلا الطريقتين لها عيوب محتملة.

إن تحويلها إلى نقد يوفر أسرع وصول، وإذا تم تحديد حوالة الأموال لاحقًا بأنها مزورة أو احتيالية، فقد تتمكن شخصيًا من الهروب من هذه المشكلة.

ومع ذلك، فإن استرداد أوامر الدفع ليس بنفس سهولة شرائها. على سبيل المثال، تبيع بعض المتاجر الصغيرة أوامر الدفع ولكنها لا تصرفها نقدًا. وعلى الرغم من أن مكاتب البريد تصرف أوامر الدفع نظريًا، إلا أنه إذا كانت أوامر الدفع الخاصة بك كبيرة وكان مكتب البريد يقع في سوق صغيرة، فقد لا يكون لديهم ما يكفي من النقود لاستردادها.

قد يتضمن صرفها أيضًا رسومًا. أفضل رهان لك هو استرداد حوالة بريدية من نفس المزود الذي أصدرها. لذا خذ حوالة بريدية من خدمة بريدية إلى مكتب بريد، وحوالة بريدية من وول مارت إلى وول مارت ( WMT )، وما إلى ذلك. بهذه الطريقة، من المحتمل أن تتجنب أي رسوم استرداد. تمامًا كما هو الحال مع شراء الحوالات البريدية، سيكون من المفيد الاتصال مسبقًا للتحقق أولاً من أن الموقع يمكنه قبول استردادك والسؤال عما إذا كانت هناك أي رسوم ستُطبق.

البديل هو إيداع حوالة مالية في حسابك المصرفي كما تفعل مع الشيك. وهذا يوفر لك ميزة إضافة الدفعة بأمان إلى رصيدك المصرفي ، بدلاً من الخروج بمبلغ كبير من النقود قد لا ترغب فيه أو تحتاج إليه فعليًا.

لكن كن حذرًا، فوفقًا للبنك الذي تتعامل معه، قد لا يكون إيداع حوالة مالية أمرًا سهلاً مثل إيداع شيك. ورغم أنك قد تكون معتادًا على إجراء إيداعات مصرفية عبر الهاتف المحمول باستخدام هاتفك الذكي، فإن بعض البنوك لا تسمح بالإيداع الإلكتروني للحوالات المالية؛ بل إنها تطلب منك بدلاً من ذلك الحضور إلى أحد فروعها. وإذا كان بنكك مؤسسة تعمل عبر الإنترنت فقط، فقد لا يقبل إيداع الحوالات المالية على الإطلاق.

سواء قررت تحويل حوالة الأموال الخاصة بك إلى نقد أو أخذها إلى البنك، تأكد من إحضار بطاقة هوية بها صورة معك، ولا تدعم حوالة الأموال حتى تكون عند المنضدة مع موظف أو أمين صندوق سيقبلها.

كيفية استبدال أوامر الدفع المفقودة أو المسروقة

نظرًا لأن أوامر الدفع تتخذ شكلًا ماديًا، فمن السهل أحيانًا أن تُفقد أو تُسرق أو تتلف. هناك خطوات معينة يمكنك اتخاذها لاستبدال أوامر الدفع إذا لم تصل إلى المتلقي المقصود. قد يستغرق فقدان أوامر الدفع أو سرقتها ما يصل إلى شهر للتأكد من فقدها. على الرغم من أنه لا يمكنك إيقاف الدفع على حوالة بريدية مالية، إلا أنه يمكنك استبدالها.

في حالة فقدان أو سرقة حوالة مالية، اتصل بجهة إصدار الحوالة المالية. قم بإبلاغ مكتب البريد أو البنك أو متجر التجزئة الذي اشتريت منه الحوالة المالية. قم بتزويدهم بتفاصيل الحوالة المالية المسروقة مثل الرقم التسلسلي والمبلغ. اطلب منهم، حسب الاقتضاء، وضع أمر إيقاف الدفع عليها.

إذا كنت تعتقد أن حوالة الأموال قد سُرقت، فمن الجيد أيضًا تقديم بلاغ إلى الشرطة. فهذا لا يساعدك فقط في استعادة أموالك، بل قد يساعد أيضًا وكالات إنفاذ القانون في القبض على اللص ومنع حدوث حالات مماثلة لأفراد آخرين.

بعد اتخاذ هاتين الخطوتين، يجب عليك مراقبة حساباتك المصرفية وبطاقات الائتمان عن كثب للتأكد من عدم إجراء أي معاملات غير مصرح بها. إذا لاحظت أي نشاط مشبوه، فأبلغ البنك أو شركة بطاقة الائتمان على الفور. أيضًا، ابق على اتصال بالجهة المصدرة، حيث قد تحتاج إلى اتخاذ إجراء لضمان إعادة أموالك إلى حسابك.

مميزات وعيوب الحوالات المالية

إيجابيات أوامر الدفع

تتمتع الحوالات المالية بميزة الأمان وسهولة الوصول مقارنة بأشكال الدفع الأخرى. وكما ناقشنا أعلاه، تعد الحوالات المالية طريقة آمنة لإرسال أو استلام الأموال لأنها مدفوعة مسبقًا ويمكن استبدالها في حالة فقدها أو سرقتها. ولأنها مدفوعة مسبقًا، يمكن لمتلقي الحوالات المالية التأكد من توفر الأموال وعدم ارتدادها.

تتمتع أوامر الدفع بميزة كونها سهلة الحصول عليها واستخدامها. ويمكن لأي شخص استخدامها، بغض النظر عما إذا كان لديه حساب مصرفي أم لا. كما أنها شكل من أشكال الدفع الأكثر سهولة لأنها عادة ما تكون غير مكلفة مقارنة بأشكال الدفع الأخرى مثل التحويلات البنكية أو الشيكات المصرفية.

لا تتطلب الحوالات المالية الإفصاح عن أي معلومات مالية شخصية. وهذا يجعلها خيارًا جيدًا للأشخاص الذين يقدرون خصوصيتهم أو لا يريدون الكشف عن معلومات محددة. كما أن الحوالات المالية لا حدود لها ويمكن إرسالها دوليًا، مما يجعلها خيارًا رائعًا لأولئك الذين يتطلعون إلى إرسال أو استلام الأموال عبر الحدود.

سلبيات أوامر الدفع

لا تصلح الحوالات المالية في جميع المواقف نظرًا لوجود بعض الجوانب السلبية. وكما ذكرنا سابقًا، عادةً ما يكون للحوالات المالية حد أقصى للمبلغ. وهذا يعني أنه إذا كنت بحاجة إلى إرسال أو استلام مبلغ كبير من المال، فقد تحتاج إلى شراء حوالات مالية متعددة، وهو ما قد يكون غير مريح أو يتسبب في تكبد رسوم إضافية.

في هذا الصدد، قد تكون أوامر الدفع مصحوبة برسوم. وقد تختلف هذه الرسوم حسب المبلغ والموقع الذي تشتريها منه. كما قد تستغرق أوامر الدفع وقتًا طويلاً في المعالجة والتحويل النقدي مقارنة بأشكال الدفع الأخرى التي تعتمد على أشكال إلكترونية أكثر من التحويلات المالية.

مثل الأدوات المالية الأخرى، لا تخلو أوامر الدفع من احتمالات الاحتيال أو النصب. فمن الممكن أن تخسر الأموال التي أرسلتها إذا حصل شخص غير مقصود على أمر الدفع. ولهذا السبب جزئيًا، قد لا تقبل بعض الشركات أو المؤسسات أوامر الدفع أو قد تجعل صرفها أمرًا صعبًا.