المحفظة الرقمية: ما هي؟ وكيف تعمل؟

ما هي المحفظة الرقمية؟

المحفظة الرقمية (أو المحفظة الإلكترونية) عبارة عن نظام أو تطبيق قائم على البرامج يعمل على أي جهاز متصل. وهي تخزن  معلومات الدفع  وكلمات المرور الخاصة بالعديد من طرق الدفع ومواقع الويب. تعمل المحافظ الرقمية بشكل أساسي على الأجهزة المحمولة ولكن يمكن الوصول إليها من جهاز كمبيوتر –  المحافظ المحمولة ، والتي تشكل مجموعة فرعية، تُستخدم بشكل أساسي على الأجهزة المحمولة.

تتيح لك المحافظ الرقمية الدفع عند التسوق باستخدام جهازك بحيث لا تحتاج إلى حمل بطاقاتك معك. ما عليك سوى إدخال معلومات بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو حسابك المصرفي وتخزينها ثم يمكنك استخدام جهازك لدفع ثمن المشتريات.

يمكن للمحافظ الرقمية أيضًا تخزين:

• بطاقات الهدايا
• بطاقات العضوية
• بطاقات الولاء
• كوبونات
• تذاكر الحدث
• تذاكر الطائرة والترانزيت
• حجوزات الفنادق
• رخصة القيادة (فقط في بعض الولايات حتى الآن، أريزونا، وكولورادو، وجورجيا، وميريلاند)
• بطاقات الهوية
• العملة المشفرة
• مفاتيح السيارة

تعرف على المزيد حول المحافظ الرقمية، وكيفية عملها، وكيف يمكنك استخدامها.

كيف تعمل المحفظة الرقمية

المحافظ الرقمية عبارة عن تطبيقات مصممة للاستفادة من قدرات الأجهزة المحمولة لتحسين الوصول إلى المنتجات والخدمات المالية. تعمل المحافظ الرقمية بشكل أساسي على التخلص من الحاجة إلى حمل محفظة مادية من خلال تخزين جميع معلومات الدفع الخاصة بالمستهلك بشكل آمن ومضغوط.

تستخدم المحافظ الرقمية إمكانيات الأجهزة المحمولة اللاسلكية مثل البلوتوث وWiFi والإشارات المغناطيسية لنقل بيانات الدفع بشكل آمن من جهازك إلى نقطة بيع مصممة لقراءة البيانات والاتصال عبر هذه الإشارات.

في الوقت الحالي، التقنيات المستخدمة في الأجهزة المحمولة والمحافظ الرقمية هي:

• رموز الاستجابة السريعة : رموز الاستجابة السريعة عبارة عن رموز شريطية مصفوفة تخزن المعلومات. يمكنك استخدام كاميرا جهازك ونظام المسح الضوئي الخاص بالمحفظة لبدء الدفع.
• الاتصال قريب المدى (NFC) : NFC هي تقنية تسمح لجهازين ذكيين بالاتصال ونقل المعلومات باستخدام الإشارات الكهرومغناطيسية. وتتطلب أن يكون الجهازان قريبين من بعضهما البعض للاتصال.
• النقل الآمن المغناطيسي (MST) : هذا مخصص في المقام الأول لمستخدمي هواتف سامسونج المحمولة. إنها نفس التقنية المستخدمة من قبل قارئي البطاقات المغناطيسية الذين يقرأون بطاقتك عند تمريرها عبر فتحة في نقطة البيع. يولد هاتفك هذا الحقل المشفر الذي يمكن لنقطة البيع قراءته. ألغت سامسونج ميزات MST لهواتف سامسونج تدريجيًا من عام 2021 فصاعدًا للتركيز على NFC، وهو أكثر انتشارًا.

يتم نقل معلومات البطاقة التي قمت بتخزينها في محفظتك واخترت استخدامها لإجراء معاملة من جهازك إلى محطة نقطة البيع، والتي تتصل بمعالجات الدفع. ثم، من خلال المعالجات أو البوابات أو الجهات المصدرة أو أي أطراف ثالثة أخرى مشاركة في معاملات بطاقات الائتمان و الخصم ، يتم توجيه الدفع عبر شبكات بطاقات الائتمان والبنوك لإجراء الدفع.

نظرًا لأن العملات المشفرة أصبحت جزءًا من النظام المالي، تقدم شركات مثل Coinbase بطاقات تتيح لك الدفع بالعملات المشفرة . يتم إصدار بطاقة Coinbase بواسطة Visa. تتيح لك المحافظ الرقمية مثل Apple Pay إضافة بطاقة خصم مشفرة. تقوم البطاقة بتحويل العملات المشفرة إلى دولارات بالقيمة السوقية الحالية، والتي تستخدمها محفظتك بعد ذلك لدفع ثمن مشترياتك.

أنواع المحافظ الرقمية

هناك العديد من المحافظ الرقمية المتاحة. وفيما يلي بعض المحافظ الأكثر شهرة:

• تطبيق كاش
• آبل باي
• محفظة جوجل
• محفظة سامسونج
• باي بال
• فينمو
• علي باي
• وول مارت باي
• فودافون M-PESA

تحاول معظم المحافظ تمييز نفسها عن منافسيها بطرق مختلفة. على سبيل المثال، تتيح لك خدمة المحفظة الرقمية من Google إضافة أموال إلى المحفظة على هاتفك أو جهازك.

من ناحية أخرى، دخلت شركة أبل في شراكة استراتيجية مع جولدمان ساكس لإصدار بطاقات ائتمان أبل وتوسيع خدمات Apple Pay .

متطلبات العمر لاستخدام المحفظة الرقمية

يفرض معظم صناع المحافظ الرقمية قيودًا عمرية على المستخدمين الصغار. على سبيل المثال، إذا لم تبلغ الثامنة عشرة من العمر بعد، فلا يمكنك فتح حساب Apple Pay خاص بك ؛ ومع ذلك، تقدم Apple خدمة “Apple Cash Family”، حيث يمكن للأطفال أو المراهقين كجزء من العائلة إرسال أو تلقي الأموال باستخدام الرسائل والمحفظة وإجراء عمليات الشراء باستخدام Apple Pay. سيحتاج الآباء إلى إنشاء هذه الخدمة وتفويضها من حساباتهم الخاصة.

يفصل تطبيق Cash App أنواع الخدمات المتاحة لمن هم في سن 18 عامًا أو أقل. على سبيل المثال، إذا كنت أقل من 18 عامًا، فيمكنك دفع أموال لشخص آخر أو تلقي أموال – ما يصل إلى 1000 دولار كل 30 يومًا، في معاملات من نظير إلى نظير. لا تتوفر خدمات الاقتراض وإيداع الشيكات والمدفوعات عبر الحدود والدعم عبر الهاتف إلا لمن هم في سن 18 عامًا أو أكثر.

إيجابيات وسلبيات المحافظ الرقمية

الايجابيات

• يحد من التعرض للمعلومات المالية والشخصية : إن وجود محفظة رقمية يضيف الأمان لبطاقات الائتمان والهوية الخاصة بك.
• الاستغناء عن حمل المحفظة والبطاقات : إن امتلاك وسائل الدفع والهوية في جهازك المحمول يعني أنك تستطيع حمل أشياء أقل، مما يجنبك فرصة فقدان هذه العناصر.
• يمكن تحسين الوصول إلى الخدمات المالية : إن توافر المحافظ الرقمية يمنح الأشخاص في المناطق التي تعاني من نقص الخدمات المزيد من الخيارات للدفع والتجارة.

السلبيات

• قد لا يتم قبولها في كل مكان : قد لا يتم إعداد المتاجر الصغيرة أو المناطق الأقل تطوراً لقبول الدفع عبر المحفظة الرقمية.
• قد لا يعمل إذا لم يكن البلوتوث أو WiFi متاحًا : إذا لم يكن إعداد الإنترنت أو شبكة نقاط البيع الإلكترونية يعمل، فقد لا يكون من الممكن الدفع باستخدام المحفظة الرقمية.
• عرضة للسرقة أو الاحتيال : إذا تمت سرقة جهازك المحمول ولم يكن محميًا بكلمة مرور أو بيانات بيومترية، أو إذا تم اختراق محفظتك الرقمية، فقد تتعرض لاستخدام إجرامي للمعلومات.

لا تتطلب المحافظ الرقمية فتح حساب مصرفي في أحد البنوك التي لديها فرع مادي. بل يمكنك بدلاً من ذلك إيداع أموالك في بنك يعمل عبر الإنترنت فقط ــ وهو ما يتيح للمجتمعات التي لا تتعامل مع البنوك أو التي لا تتعامل معها قدر كاف من البنوك الوصول إلى الخدمات المالية، وهو ما يتيح تحقيق شمول مالي أوسع نطاقاً.

قد يصبح الأمان مشكلة إذا كنت تستخدم محفظة رقمية من مزود لم يتم فحصه أو ليس له سمعة راسخة. إذا لم يكن هاتفك محميًا بكلمة مرور، فأنت تخاطر بمنح شخص آخر حق الوصول إلى أموالك إذا فقدت هاتفك. بالإضافة إلى ذلك، قد تكون هناك شركات محلية تفضل التسوق فيها ولا يوجد بها حتى الآن نقطة بيع تقبل هذه التكنولوجيا.

خلاصة القول

المحفظة الرقمية هي نوع من تطبيقات المعاملات المالية التي تعمل على أي جهاز متصل. وهي تخزن معلومات الدفع وكلمات المرور الخاصة بك بشكل آمن. المحافظ المحمولة هي شكل من أشكال المحافظ الرقمية المستخدمة غالبًا على الأجهزة المحمولة.

أحد أكبر مزايا المحافظ الرقمية هو أنها تتيح لك دفع ثمن الأشياء دون الحاجة إلى بطاقات الائتمان أو الخصم، بمجرد إدخال معلومات بطاقتك والخدمات المصرفية وتخزينها في منصة الدفع عبر الهاتف المحمول.