هل يجب عليك توفير أموالك أم استثمارها؟

سواء كان لديك خطة مالية ثابتة أو كنت قد بدأت للتو في التفكير في كيفية استثمار أموالك، يجب أن تضع في اعتبارك الاختلافات بين الادخار والاستثمار. غالبًا ما يتم استخدام هذين المصطلحين بالتبادل، لكنهما يمثلان نهجين مختلفين في التعامل مع شؤونك المالية الشخصية.

قد ترغب في التفكير في كل من التوفير والاستثمار في نقاط مختلفة من حياتك ، ولكن المفتاح هو فهم إيجابيات وسلبيات كل منهما، وكيفية ملاءمتها للصورة الأكبر لرحلتك المالية.

فهم الادخار والاستثمار

يشير الادخار إلى تخصيص النقود في بيئة منخفضة المخاطر ومنخفضة العائد. وقد يشمل ذلك حسابات التوفير التقليدية أو عبر الإنترنت في البنوك، أو حسابات سوق المال ، أو شهادات الإيداع ، أو حتى المواقف التي تحتفظ فيها بالنقود خارج مؤسسة مالية.

إن الأموال التي يتم الاحتفاظ بها في أحد هذه الأوضاع أكثر سيولة من الأموال في معظم أنواع الاستثمار، مما يعني أنه يمكنك الوصول إليها بسرعة وسهولة أكبر إذا لزم الأمر في حالات الطوارئ أو الأهداف قصيرة الأجل. ومع ذلك، في مقابل تحمل مستوى أقل من المخاطر مقارنة بالاستثمارات، فإن هذه الأساليب لتوفير المال توفر أيضًا مكافأة أقل – في هذه الحالة، تقدم معدلات عائد أقل .

إن استثمار أموالك يعني شراء أي من أدوات الاستثمار المختلفة التي تنطوي على مخاطر أعلى ، وربما مكافآت أعلى. وقد تشمل الاستثمارات الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة والسلع والعقارات وغير ذلك.

وبالمثل، هناك العديد من الطرق للوصول إلى الاستثمارات، بما في ذلك من خلال حسابات التقاعد، وصناديق الاستثمار المشتركة، وتداول الأسهم الفردية، وأكثر من ذلك. ومع ذلك، وبغض النظر عن نوع الاستثمار أو ملف المخاطرة والمكافأة الخاص به ، فإن هدف جميع الاستثمارات هو نفسه: تنمية ثروتك على المدى الطويل.

عوامل يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار الادخار أو الاستثمار

يتضمن كل من الادخار والاستثمار تخصيص المال الآن لهدف أو نفقات مستقبلية. ومع ذلك، فإن الأفق الزمني ومستوى المخاطرة والأهداف المالية الأكثر أهمية تختلف حسب ما إذا كنت تبحث عن ادخار أموالك أو استثمارها.

إن إلقاء نظرة فاحصة على كل من هذه العوامل يمكن أن يساعدك في تحديد ما يجب إعطائه الأولوية:

أفق زمني

أحد أهم الاعتبارات عند اتخاذ قرار بشأن الادخار أو الاستثمار هو الأفق الزمني لأهدافك المالية. بعض الأهداف لها نطاق محدود أو نقطة نهاية محددة. في هذه الحالات، قد يكون من المنطقي الاحتفاظ بأموالك في متناول اليد بسهولة في حساب توفير أو أداة مماثلة، حيث لن تحتفظ بالمال لفترة كافية لنموه بشكل كبير في بيئة الاستثمار.

يقول برادلي باسكير، نائب الرئيس والمستشار المالي في مورجان ستانلي في بوسطن، إن الادخار عادة ما يكون مفضلاً “عندما يكون الأفق الزمني للسيولة أقل من 12 شهراً”. ويضيف أن الادخار لتحقيق أهداف قصيرة الأجل من خلال “إيداع هذا المبلغ من المال في حساب توفير قد يكون أكثر منطقية من استثماره لأنك تشعر بالثقة في أن المال سيكون هناك” عندما يصل الهدف.

من ناحية أخرى، قد تكون الأهداف المالية الأخرى أكثر أهمية أو أكثر انفتاحًا. إذا كنت تخطط للتقاعد، فمن المرجح أن تفكر في سنوات أو حتى عقود قادمة. تستفيد الأهداف الأطول أمدًا مثل هذه من نهج يركز على الاستثمار. يعني الأفق الزمني الأطول لهذه الأولويات أن أموالك ستتاح لها الفرصة للنمو بشكل أكثر أهمية إذا تم استثمارها، ولن تحتاج إلى أن تكون سائلة حتى تقترب من تحقيق الهدف في مرحلة ما في المستقبل.

تحمل المخاطر

هناك عامل رئيسي آخر عند اتخاذ القرار بشأن الادخار أو الاستثمار وهو مدى تحملك للمخاطر . يشير تحملك للمخاطر إلى درجة المخاطرة التي أنت على استعداد لتحملها بالنظر إلى التقلبات المحتملة لقرار مالي.

إن ادخار أموالك أقل خطورة من استثمارها. فإذا استثمرت أموالك، فمن المحتمل أن تخسر رأس المال أو الاستثمار الأولي.

فكر في موقف تتطلع فيه إلى تحقيق هدف مالي طويل الأجل. بالنظر إلى الأفق الزمني وحده، فقد تميل إلى افتراض أن الاستثمار هو النهج الأفضل. ومع ذلك، إذا كنت تواجه أيضًا حالة من عدم اليقين بشأن استقرار وظيفتك، أو كانت هناك فترات مستمرة من التقلبات في السوق، أو كنت غير متأكد من وضعك المالي، فقد يكون من الأفضل وضع أموالك في حساب توفير بدلاً من ذلك.

الأهداف المالية

إن تحديد أهداف مالية واضحة سيساعدك على تحديد الوقت المناسب للادخار أو الاستثمار أو مزيج من الاثنين. قد تكون الأهداف المالية كبيرة، مثل الاستعداد لسداد دفعة أولى لشراء منزل أو سيارة جديدة أو رسوم الدراسة الجامعية أو التخطيط للتقاعد. وقد تكون أيضًا أكثر تواضعًا، مثل الادخار لشراء شيء صغير أو رحلة قصيرة في عطلة نهاية الأسبوع.

إن طبيعة أهدافك المالية ستؤثر على قرارك بالادخار أو الاستثمار. فإذا كان هدفك يتطلب الوصول السريع إلى النقود، فمن المرجح أن تختار الاحتفاظ بالمال في حساب توفير أو في مساحة سيولة مماثلة.

ومن ناحية أخرى، إذا كنت تأمل في الحصول على عوائد أفضل على أموالك مقارنة بما يمكن تحقيقه من خلال أسعار الفائدة على حسابات التوفير وعلى مدى فترة طويلة، فقد يكون الاستثمار هو الحل.

إيجابيات وسلبيات الادخار

يوفر الادخار الأمان ولكنه يقلل من احتمالات الحصول على المكافآت.

إيجابيات وسلبيات الاستثمار

وعلى نحو مماثل، يقدم الاستثمار فوائد ومساوئ. ويشير باسكير إلى أن “الاستثمار بطبيعته عبارة عن مقايضة بين المخاطر والعائد، لذا فإن أولئك الذين يرغبون في البقاء على المسار الصحيح في محفظة متنوعة ، على مدى فترات طويلة من الزمن، في أي بيئة سوقية، ينبغي أن يكافأوا بعائدات تفوق العائدات التي تجنيها المكافئات النقدية من الادخار وحده”.

تحديد النهج الصحيح

يقول باسكير إن “الادخار بالنسبة للمشي هو بمثابة الاستثمار بالنسبة للجري”. ويضيف أنه من الأهمية بمكان “ادخار ما يكفي للأيام الصعبة، وهو ما يعادل عادة ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في حالة التسريح، أو حدوث مشاكل صحية”، أو أي تغييرات غير متوقعة أخرى في الوضع المالي قبل الاستثمار.

لتحديد النهج الأفضل بالنسبة لك، ضع في اعتبارك قائمة المراجعة التالية:

• هل لديك احتياطي نقدي كافٍ لتغطية نفقات ثابتة لمدة تتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، فابدأ في الادخار .
• هل لديك أهداف أخرى قصيرة المدى تتطلب الوصول السريع إلى النقود (مثل خطط السفر)؟ إذا كان الأمر كذلك، فابدأ في الادخار.
• هل أنت على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافك التقاعدية بحلول السن الذي ترغب فيه؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، فابدأ في الاستثمار.
• هل تدرك المخاطر التي ينطوي عليها استثمار هذه الأموال لتحقيق هدف طويل الأجل مثل التقاعد؟ قد لا تتمكن من الوصول إليها حتى سن 59 ونصف دون ضرائب وغرامات، بالإضافة إلى أنك ستواجه مخاطر التقلب، وما إلى ذلك.
• هل تشعر بالراحة في انتظار الوصول إلى أموالك للاستفادة من الفائدة المركبة؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد ترغب في البدء في الاستثمار.
• هل تشعر بالارتياح مع تقسيمك الحالي بين الادخار والاستثمار كل شهر؟ أين تشعر بأنك لا تحقق أهدافك؟

الادخار مقابل الاستثمار: مثال

لنفترض أنك في أواخر الثلاثينيات من عمرك، وأنك أعزب، وأن دخلك يتجاوز الستة أرقام. حاليًا، لديك ما يكفي من المصاريف لمدة شهرين تقريبًا في مدخراتك وما يزيد قليلاً عن راتب عام في خطة 401(k) التي ترعاها شركتك. كما سددت مؤخرًا قروضك الطلابية ولديك 500 دولار لإعادة تخصيصها لأهدافك المالية الأخرى، والتي تشمل:

• تعزيز صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية نفقات ثلاثة أشهر على الأقل.
• زيادة مدخراتك التقاعدية لضمان قدرتك على التقاعد في سن 67 عامًا بدخل يغطي احتياجاتك.
• توفير أموال إضافية للسفر.

يعتمد المبلغ الذي تقرر المساهمة به في كل فئة على أولوياتك. كما أنه عرضة للتغيير؛ على سبيل المثال، قد تقرر أن إنشاء صندوق طوارئ يغطي نفقات ثلاثة أشهر هو الأهم على المدى القصير. بمجرد تمويل هذا الهدف، يمكنك الانتقال إلى توفير المزيد من المال للتقاعد (والمتعة).

متى يجب الادخار

قد يكون الادخار هو الخيار الأفضل لك إذا لم تقم بعد بإنشاء صندوق للأيام الصعبة أو كان لديك هدف مالي قصير الأجل، أو إذا كنت تتوقع الحاجة إلى الوصول إلى أموالك في غضون مهلة قصيرة، أو إذا كانت قدرتك على تحمل المخاطر منخفضة وتريد حماية رأس مالك.

اختيار حساب التوفير

تتوفر اليوم مجموعة متنوعة من حسابات التوفير، بما في ذلك الحسابات التقليدية، والحسابات المتاحة عبر الإنترنت فقط، والحسابات ذات العائد المرتفع ، وصناديق سوق النقد، والمزيد. 

متى تستثمر؟

قد يكون الاستثمار هو الخيار المناسب لك إذا كان لديك بالفعل صندوق طوارئ وإذا كنت تخطط لهدف مالي طويل الأجل، أو إذا كنت تسعى للحصول على فائدة مركبة على أموالك، أو إذا كانت لديك المرونة في الاحتفاظ بأموالك في حساب أقل سهولة في الوصول إليه، أو إذا كانت لديك قدرة أعلى على تحمل المخاطر.

اختيار حساب الوساطة

قد يكون اختيار طريقة لاستثمار أموالك سؤالاً أكثر تعقيدًا من اختيار حساب توفير. يستخدم معظم المستثمرين المبتدئين حساب الوساطة لتسهيل التداولات. تقدم العديد من شركات الوساطة الرائدة واجهة سهلة الاستخدام، وتداولات مجانية في حالات معينة، والوصول إلى مجموعة متنوعة من الأصول بما في ذلك الأسهم والصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة، والمزيد.

من المفيد أن تأخذ بعين الاعتبار الطرق التي تخطط للاستثمار بها – بشكل نشط أو سلبي، وأنواع فئات الأصول التي تستهدفها، وما إلى ذلك.

خلاصة القول

يُستخدم الادخار والاستثمار أحيانًا بالتبادل، لكنهما يمثلان طرقًا مختلفة لاستخدام أموالك. يشير الادخار إلى الاحتفاظ بأموالك في حساب توفير منخفض المخاطر ومنخفض العائد، أو شهادة إيداع، أو حساب سوق نقدي، بينما يشير الاستثمار إلى شراء وبيع الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة والصناديق المشتركة والسلع و/أو العقارات.

يُنظر إلى الادخار عمومًا على أنه الخيار الأفضل للمستثمرين الذين لديهم أهداف مالية قصيرة الأجل، أو لديهم قدرة منخفضة على تحمل المخاطر، أو أولئك الذين يحتاجون إلى صندوق للطوارئ. قد يكون الاستثمار هو الخيار الأفضل للأشخاص الذين لديهم بالفعل صندوق للأيام العصيبة ويركزون على أهداف مالية أطول أمدًا أو أولئك الذين لديهم قدرة أعلى على تحمل المخاطر.