كيفية توفير المال لتحقيق أهدافك المالية الكبيرة

يعتبر الإنفاق أمرًا طبيعيًا بالنسبة للكثيرين منا، ولكن الادخار قد يتطلب القليل من الممارسة .

تقدم هذه المقالة نصائح عملية حول كيفية الادخار لثلاثة أهداف كبيرة: الطوارئ المالية، والدراسة الجامعية، والتقاعد . ولكن الاستراتيجيات التي توضحها يمكن تطبيقها على العديد من الأهداف الأخرى، مثل الادخار لشراء سيارة جديدة، أو دفع دفعة أولى لشراء منزل، أو قضاء إجازة العمر، أو إطلاق مشروعك الخاص. 

قبل أن تبدأ، يجدر بك إلقاء نظرة على أي ديون مستحقة عليك. فليس من المنطقي أن تدفع 17% من الفائدة على ديون بطاقات الائتمان بينما تكسب 1% (أو حتى أقل في بعض الحالات) من حساب التوفير. لذا فكر في معالجة الأمرين بالتوازي، فوضّع بعض المال في المدخرات وبعضه في أرصدة الائتمان الخاصة بك. وكلما تمكنت من سداد هذا الدين المرتفع الفائدة في وقت أقرب، كلما كان عليك أن تستثمر المزيد في مدخراتك.

بناء مدخرات الطوارئ

ينبغي أن يكون الهدف بالنسبة لمعظم الأفراد والأسر هو إنشاء صندوق طوارئ كبير بما يكفي لتغطية النفقات الخطيرة غير المتوقعة، مثل إصلاح السيارة المكلف، أو الفاتورة الطبية، أو كليهما. كما يمكن أن يساعدك صندوق الطوارئ أو الأيام الصعبة أيضًا في التغلب على الصعوبات لفترة من الوقت إذا فقدت وظيفتك واضطررت إلى البحث عن وظيفة جديدة.

كم يجب عليك أن توفر؟

ما لم تكن بالفعل من المدخرين الكبار، فإن راتبك الصافي هو تقريب عادل لنفقات معيشتك الشهرية، ويمكنك العثور عليه بسهولة في كشوف رواتبك أو كشوف حساباتك المصرفية. يوصي المخططون الماليون عادة بتخصيص ما لا يقل عن ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة. ويقول آخرون إنه يجب عليك تخصيص ما بين ستة أشهر إلى عام من نفقاتك.

تنطبق هذه الأرقام على المتقاعدين أيضًا. ولكن من الجيد دائمًا إجراء بعض الحسابات الإضافية. ضع في اعتبارك جميع نفقاتك الشهرية وقارنها بدخلك الشهري، بما في ذلك الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والأصول السائلة ودخل الاستثمار. ستحتاج أيضًا إلى وضع المخاطر المرتبطة بأي أسهم واستثمارات متقلبة أخرى لديك في سوق هبوطية في الاعتبار .

أين يمكنك ركن أموالك؟

للوصول إلى أموالك بسرعة في حالة الطوارئ، فإن أفضل مكان للاحتفاظ بها هو حساب سائل، مثل حساب جاري أو حساب توفير أو حساب سوق نقدي في بنك أو اتحاد ائتماني ، أو صندوق سوق نقدي في شركة صناديق استثمارية مشتركة أو شركة وساطة. إذا كان الحساب يكسب القليل من الفائدة، فهذا أفضل.

في أغلب الأحوال، ستتيح لك هذه الحسابات كتابة شيك أو دفع فاتورة عبر الإنترنت أو استخدام تطبيق على هاتفك. كما يمكنك نقل الأموال عن طريق التحويل الإلكتروني من حسابك إلى حساب شخص آخر عندما تحتاج إلى ذلك. إذا حصلت على بطاقة خصم عند فتح حسابك، فستتمكن من سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي .

تمويل حسابك

فكر في استخدام كل أو جزء من أي أموال تكسبها خارج راتبك المعتاد. قد يكون ذلك عبارة عن استرداد ضريبي أو مكافأة أو دخل من عمل جانبي. إذا حصلت على زيادة في الراتب، فحاول المساهمة بجزء منها على الأقل في حسابك أيضًا.

هناك نصيحة أخرى معروفة وهي أن تدفع لنفسك أولاً . وهذا يعني أن تتعامل مع مدخراتك مثل أي فاتورة أخرى وتخصيص نسبة معينة من كل راتب لتسديدها. لتجنب إغراء إنفاق المال ببساطة، فكر في الإيداع المباشر. أو يمكنك إيداعه في حسابك الجاري ثم تحويله تلقائيًا إلى صندوق الطوارئ الخاص بك.

من المؤكد أن الادخار للأيام الصعبة أسهل قولاً من الفعل بالنسبة لكثيرين منا. على سبيل المثال، يحتاج الشخص الذي يبلغ صافي دخله السنوي 50 ألف دولار إلى تخصيص مبلغ يتراوح بين 12500 دولار و25 ألف دولار. وإذا خصص 10% من هذا المبلغ للادخار في حالات الطوارئ، فسوف يستغرق الأمر عامين ونصف العام في الحالة الأولى وخمسة أعوام في الحالة الثانية، دون احتساب أي مساهمات إضافية أو فوائد قد يجنيها الحساب.

الادخار للتقاعد

التقاعد هو الهدف الأكبر للادخار بالنسبة للكثيرين منا. ولكن التحدي قد يكون شاقًا. لحسن الحظ، هناك العديد من الطرق الذكية لتوفير المال ، وكثير منها مع مزايا ضريبية كحافز إضافي. بالإضافة إلى حساب التوفير المصرفي أو حساب اتحاد الائتمان، هناك حسابات تقاعد فردية (IRAs) لأي شخص تقريبًا. تشمل الحسابات ذات المزايا الضريبية خطط 401 (ك) لموظفي القطاع الخاص وخطط 403 (ب) لموظفي المدارس والمنظمات غير الربحية.

الخطط التي ترعاها جهة العمل

الطريقة الأسهل والأكثر تلقائية لتوفير المال للتقاعد هي من خلال خطة صاحب العمل، مثل خطة 401(ك). يتم خصم المال من راتبك تلقائيًا ويذهب إلى أي صناديق استثمارية مشتركة أو استثمارات أخرى تختارها.

لا يتعين عليك دفع ضريبة الدخل على هذه الأموال، أو على الفائدة، أو على أي أرباح تجنيها خطتك حتى تسحبها في النهاية. بالنسبة لعام 2024، يمكنك إيداع ما يصل إلى 23000 دولار سنويًا في خطة 401(k)، وهي زيادة عن الحد الأقصى البالغ 22500 دولار لعام 2023.

إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر، فيمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 7500 دولار (لعامي 2023 و2024). وكحافز آخر، سيساهم العديد من أصحاب العمل بمساهماتك حتى مستوى معين. على سبيل المثال، إذا ساهم صاحب العمل بنسبة 50% أخرى، فإن استثمارًا بقيمة 10000 دولار من جانبك سيعادل 15000 دولار.

يوضح لك الجدول أدناه كيفية عمل الفائدة المركبة مع مدخراتك التقاعدية، على افتراض أنك تستثمر المبلغ بالكامل (23000 دولار) كل عام ويضمن لك عائدًا بنسبة 5% كل عام.

ليس لديك 401(ك)؟ لا مشكلة!

إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك أكثر من الحد الأقصى لخطة 401(k) لتخصيصه للتقاعد أو إذا لم يكن لديك خطة متاحة برعاية صاحب العمل، ففكر في حساب IRA. يمكنك الاستثمار إما في النوع التقليدي ، حيث تحصل على إعفاء ضريبي عند وضع الأموال، أو حساب IRA Roth ، حيث يمكن أن تكون الأموال التي تسحبها يومًا ما معفاة من الضرائب.

الادخار للكلية

ربما تكون الكلية هي ثاني أكبر هدف للادخار بالنسبة للعديد منا. ومثلها كمثل التقاعد، فإن أسهل طريقة للادخار من أجلها هي القيام بذلك تلقائيًا.

529 خطط

لكل ولاية خطة 529 خاصة بها ، وفي بعض الحالات، عدة خطط. لست مضطرًا لاستخدام خطة ولايتك، ولكنك ستحصل عمومًا على إعفاء ضريبي إذا فعلت ذلك.

تسمح لك بعض الولايات بخصم مساهماتك في خطة 529، حتى حدود معينة، من ضرائب الدخل في ولايتك، ولن تفرض ضرائب على الأموال التي تسحبها من خطتك طالما تستخدمها في نفقات التعليم المؤهلة ، مثل الرسوم الدراسية الجامعية والإسكان.

لا تقدم الحكومة الفيدرالية أي إعفاءات ضريبية على الأموال التي تستثمرها، ولكن، مثل الولايات، لن تفرض ضرائب على الأموال التي تسحبها طالما أنها تذهب نحو نفقات مؤهلة.

حدود المساهمة

يعتمد مقدار المساهمة التي يمكنك المساهمة بها في خطة 529 على ولايتك. وفي حين لا توجد حدود سنوية للمساهمة، فقد تضع الولايات حدودًا مدى الحياة للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في خطط 529 الخاصة بها. على سبيل المثال، لا يمكن أن يتجاوز رصيد خطة 529 في نيويورك 520 ألف دولار لمستفيد واحد.

يمكنك أيضًا استخدام خطة 529 لدفع ما يصل إلى 10000 دولار سنويًا كرسوم دراسية في مدرسة ابتدائية أو ثانوية عامة أو خاصة أو دينية. بموجب قانون إعداد كل مجتمع لتعزيز التقاعد (SECURE) لعام 2019، يمكن استخدام حد مدى الحياة بقيمة 10000 دولار من خطة 529 لسداد قروض الطلاب.

أهداف الادخار من أجل الحياة

من المرجح أن يكون لدى أغلبنا أكثر من هدف ادخار في أي وقت، ومبلغ محدود من المال لتقسيمه بين هذه الأهداف. إذا وجدت نفسك تدخر من أجل تقاعدك وكلية طفلك في نفس الوقت، فإن أحد الخيارات التي يمكنك التفكير فيها هو حساب Roth IRA.

على عكس حسابات التقاعد الفردية التقليدية، تتيح لك حسابات التقاعد الفردية Roth سحب مساهماتك (ولكن ليس أي أرباح عليها) في أي وقت. قد تضطر إلى دفع غرامة على عمليات السحب المبكرة ، لذا تأكد من إجراء البحث إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا.

هذا يعني أنه يمكنك استخدام حساب Roth IRA للادخار من أجل التقاعد، وإذا لم يكن لديك ما يكفي من المال عند وصول فواتير الكلية، يمكنك استخدام الحساب لسدادها. الجانب السلبي هو أنك ستدخر مبلغًا أقل كثيرًا من المال من أجل التقاعد عندما تكون في حاجة إليه أكثر من أي وقت مضى.

بالنسبة لعام 2024، يبلغ الحد الأقصى المسموح به للمساهمة في حساب التقاعد الفردي (للحسابات التقاعدية الفردية التقليدية وحسابات التقاعد الفردية Roth مجتمعة) 7000 دولار. يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار، مما يرفع الحد الأقصى إلى 8000 دولار. وهذا يمثل زيادة عن الحد الأقصى لعام 2023 البالغ 6500 دولار أو 7500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.

نصائح لتوفير المال

إذا كنت بحاجة إلى توفير المزيد من المال مما يمكنك استخراجه بسهولة من راتبك، فإليك بعض الأفكار التي يقترحها المخططون الماليون غالبًا على المستهلكين.

1. إدارة إنفاقك

غالبًا ما يجد الناس أنهم يبددون الأموال على أشياء لا يحتاجون إليها ويمكنهم العيش بدونها بسهولة. سجل كل قرش تنفقه خلال فترة زمنية معينة، سواء كانت أسبوعًا أو شهرًا. يمكنك استخدام دفتر ملاحظات أو تطبيق لتتبع النفقات، مثل Clarity Money أو Wally.

حتى أن بعض التطبيقات توفر لك المال. على سبيل المثال، يرتبط تطبيق Acorns ببطاقة الدفع الخاصة بك، ويقوم بتقريب مشترياتك إلى الدولار التالي، ثم ينقل الفرق إلى حساب استثماري.

2. فكر في استرداد النقود

طالما أنك تشتري الأشياء التي تحتاجها حقًا، فقد يكون من المنطقي الاشتراك في تطبيقات مثل Ibotta أو Rakuten. تقدم تطبيقات مثل هذه استردادًا نقديًا من تجار التجزئة على البقالة والملابس ومستلزمات التجميل وغيرها من العناصر.

يمكنك أيضًا استخدام بطاقة ائتمان مكافآت نقدية ، والتي تقدم 1% إلى 6% نقدًا على كل معاملة. على سبيل المثال، تقدم بطاقة Chase Freedom مكافآت نقدية بنسبة 5% على الفئات التي تتغير بشكل دوري. لا ينجح هذا التكتيك إلا إذا قمت بنقل مدخراتك إلى حساب توفير وسداد فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر.

3. التركيز على النفقات الكبرى

إن اقتطاع القسائم أمر جيد، ولكنك ستوفر أموالاً أكثر كثيراً من خلال تقليص أكبر الفواتير في حياتك. وبالنسبة لمعظمنا، فإن هذه الفواتير تتعلق بأشياء مثل السكن والتأمين وتكاليف التنقل. اسأل نفسك الأسئلة التالية:

• إذا كان لديك رهن عقاري، فهل يمكنك التوفير عن طريق إعادة تمويله بمعدل أقل؟
• هل يمكنك التسوق للحصول على أقساط أقل أو تجميع جميع سياساتك مع شركة واحدة للحصول على خصم؟
• إذا كنت تقود سيارتك للذهاب إلى العمل، فهل هناك بديل أرخص، مثل مشاركة السيارة أو العمل من المنزل مرة واحدة في الأسبوع؟

4. لا تبالغ

قد ترغب في تناول العشاء خارج المنزل بشكل أقل، أو محاولة التخلص من بعض الملابس التي لا ترتديها في خزانتك، أو قيادة السيارة القديمة لمدة عام آخر. ولكن ما لم تكن تستمتع بالعيش مثل البخيل ــ وهذا ما يفعله بعض الناس بالفعل ــ فلا تحرم نفسك من كل متعة في الحياة. إن الهدف من ادخار المال هو بناء مستقبل آمن مالياً ــ وليس جعل نفسك بائساً في الحاضر.

خلاصة القول

إن  الادخار مفتاح تحقيق أحلامك المالية وهو أمر بالغ الأهمية لمستقبل مالي آمن، مستقبل ينطوي على قدر ضئيل من الديون ويسمح لك بالعيش بشكل مريح وبناء الثروة.

ومع تقدم الحياة، هناك العديد من المواقف المهمة التي تتطلب الإنفاق، مثل دفع تكاليف المدرسة، والمنزل، وتعليم طفلك، والتقاعد.

وهكذا فإن استخدام مجموعة متنوعة من استراتيجيات الادخار لكل مناسبة مختلفة سيسمح لك بالتعامل مع هذه النفقات من منظور مالي حكيم.