الدليل الشامل لمحو الأمية المالية

نحن نعلم أنه كلما  تعلمت أساسيات  كيفية عمل الأموال في وقت مبكر، زادت احتمالية ثقتك بنفسك ونجاحك في إدارة أموالك في وقت لاحق من حياتك. لم يفت الأوان أبدًا لبدء التعلم، ولكن من الأفضل أن تبدأ في أقرب وقت ممكن. تبدأ الخطوات الأولى في عالم المال بالوعي بالحاجة إلى التثقيف والانغماس في عادات مالية جيدة، ثم بالتعليم حول كيفية القيام بذلك.

إن التعاملات المصرفية، وإعداد الميزانيات، والادخار، والائتمان، والديون، والاستثمار هي الركائز التي تدعم معظم القرارات المالية التي نتخذها في حياتنا.

يعد هذا الدليل نقطة بداية رائعة، واليوم هو يوم رائع للقيام بذلك. لنبدأ بالثقافة ومحو الأمية المالية – ما هي وكيف يمكنها تحسين حياتك.

ما هو الثقافة المالية؟

الثقافة المالية هي القدرة على فهم واستخدام مجموعة متنوعة من المهارات المالية، بما في ذلك الإدارة المالية الشخصية، والميزانية، والاستثمار. كما تعني أيضًا فهم مبادئ ومفاهيم مالية معينة، مثل القيمة الزمنية للمال ، والفائدة المركبة ، وإدارة الديون، والتخطيط المالي.

إن تحقيق الثقافة المالية يمكن أن يساعد الأفراد على تجنب اتخاذ قرارات مالية سيئة. ويمكن أن يساعدهم على أن يصبحوا مكتفين ذاتيًا ويحققوا الاستقرار المالي. وتتضمن الخطوات الرئيسية لتحقيق الثقافة المالية تعلم كيفية إنشاء الميزانية وتتبع الإنفاق وسداد الديون والتخطيط للتقاعد.

يتضمن تثقيف نفسك حول هذه المواضيع أيضًا تعلم كيفية عمل المال، وتحديد الأهداف المالية وتحقيقها، والوعي بالممارسات المالية غير الأخلاقية/التمييزية، وإدارة التحديات المالية التي تلقيها الحياة في طريقك.

أهمية الثقافة المالية

وفي دراستها حول القدرة المالية الوطنية، وجدت هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) أن الأميركيين الذين يتمتعون بمستويات أعلى من الثقافة المالية كانوا أكثر قدرة على تلبية احتياجاتهم، وإنفاق أقل من دخلهم، وإنشاء صندوق طوارئ لمدة ثلاثة أشهر، وفتح حساب تقاعدي مقارنة بأولئك الذين لديهم ثقافة مالية أقل.

إن اتخاذ القرارات المالية المستنيرة أصبح أكثر أهمية من أي وقت مضى. خذ على سبيل المثال التخطيط للتقاعد. كان العديد من العمال يعتمدون في الماضي على خطط التقاعد لتمويل حياتهم التقاعدية، وكانت الشركات أو الحكومات التي ترعاها تتحمل العبء المالي واتخاذ القرارات بشأن صناديق التقاعد.

اليوم، يحصل عدد قليل من العمال على معاشات تقاعدية؛ وبدلاً من ذلك، يُعرض على البعض خيار المشاركة في خطة 401(ك) . وهذا يتضمن القرارات التي يتعين على الموظفين أنفسهم اتخاذها بشأن مستويات المساهمة وخيارات الاستثمار. حتى المساهمة في خطة 401(ك) قد لا تكون كافية لتوفير تقاعد مريح. ويحتاج أولئك الذين لا تتوفر لهم خيارات صاحب العمل إلى البحث بنشاط عن وفتح حسابات تقاعد فردية (IRAs) وحسابات تقاعد أخرى معفاة من الضرائب .

أضف إلى هذا متوسط ​​أعمار الناس المتزايد (الذي يؤدي إلى تقاعد أطول)، وفوائد الضمان الاجتماعي التي بالكاد تدعم البقاء الأساسي، وخيارات التأمين الصحي وغيرها المعقدة، وأدوات الادخار والاستثمار الأكثر تعقيداً للاختيار من بينها – ووفرة من الخيارات من البنوك، واتحادات الائتمان، وشركات الوساطة، وشركات بطاقات الائتمان، وأكثر من ذلك.

من الواضح أن الثقافة المالية ضرورية لاتخاذ قرارات مدروسة ومستنيرة، وتجنب مستويات الديون غير الضرورية، ومساعدة أفراد الأسرة في اتخاذ هذه القرارات المعقدة، والحصول على دخل مناسب في التقاعد.

أساسيات التمويل الشخصي

التمويل الشخصي هو المكان الذي تترجم فيه الثقافة المالية إلى اتخاذ قرارات مالية فردية. كيف تدير أموالك؟ ما هي أدوات الادخار والاستثمار التي تستخدمها؟ التمويل الشخصي يتعلق بتحديد أهدافك المالية وتحقيقها، سواء كنت تريد امتلاك منزل، أو مساعدة أفراد آخرين من عائلتك، أو الادخار لتعليم أطفالك في الكلية، أو دعم القضايا التي تهتم بها، أو التخطيط للتقاعد، أو أي شيء آخر.

من بين المواضيع الأخرى، يشمل هذا البرنامج الخدمات المصرفية، وإعداد الميزانيات، والتعامل مع الديون والائتمان، والاستثمار. دعنا نلقي نظرة على هذه الأساسيات لمساعدتك في البدء.

مقدمة عن الحسابات المصرفية

الحساب المصرفي هو عادةً أول حساب مالي تفتحه. يمكن للحسابات المصرفية أن تستوعب وتبني الأموال التي ستحتاجها للمشتريات الكبرى وأحداث الحياة. فيما يلي بعض المعلومات الأساسية حول الحسابات المصرفية ولماذا تعد الخطوة الأولى في إنشاء مستقبل مالي مستقر.

لماذا أحتاج إلى حساب بنكي؟

على الرغم من أن غالبية الأميركيين لديهم حسابات مصرفية، إلا أن 6% من الأسر في الولايات المتحدة لا تزال لا تمتلك حسابا مصرفيا.2لماذا من المهم جدًا فتح حساب مصرفي؟ لأنه أكثر أمانًا من الاحتفاظ بالنقود. فالأصول المحتفظ بها في البنك يصعب سرقتها، وفي الولايات المتحدة، يتم التأمين عليها عمومًا من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) . وهذا يعني أنه يجب أن يكون لديك دائمًا إمكانية الوصول إلى أموالك، حتى لو قرر كل عميل سحب أمواله في نفس الوقت.

تتطلب العديد من المعاملات المالية أن يكون لديك حساب بنكي من أجل:

• استخدم بطاقة الخصم أو الائتمان
• استخدم تطبيقات الدفع مثل Venmo أو PayPal
• اكتب شيك
• استخدم ماكينة الصراف الآلي
• شراء أو استئجار منزل
• احصل على راتبك من صاحب العمل الخاص بك
• احصل على فائدة على أموالك

البنوك عبر الإنترنت مقابل البنوك التقليدية

عندما تفكر في البنك، ربما تتخيل مبنى. وهذا ما يسمى بالبنك التقليدي. كما تسمح لك العديد من البنوك التقليدية بفتح حسابات وإدارة أموالك عبر الإنترنت.

بعض البنوك تعمل عبر الإنترنت فقط وليس لديها مبانٍ مادية. تقدم هذه البنوك عادةً نفس الخدمات التي تقدمها البنوك التقليدية، باستثناء إمكانية زيارتها شخصيًا.

ما هو نوع البنك الذي يمكنني استخدامه؟

1. البنوك التجارية : هذا هو النوع الأكثر شيوعًا من البنوك التي يمتلك الأشخاص حسابات بها. البنوك التجارية هي شركات ربحية تقدم حسابات جارية وحسابات توفير وقروض وبطاقات ائتمان وتأمين. يمكن أن يكون للبنوك التجارية مباني مادية يمكنك زيارتها شخصيًا أو يمكن أن تكون عبر الإنترنت فقط. تقدم معظمها كلا الخيارين. تميل تكنولوجيا الإنترنت للبنوك إلى التقدم، وغالبًا ما يكون لديها المزيد من المواقع وأجهزة الصراف الآلي على مستوى البلاد مقارنة باتحادات الائتمان.
2. اتحادات الائتمان : توفر اتحادات الائتمان حسابات التوفير والحسابات الجارية، وتصدر القروض، وتقدم منتجات مالية أخرى، تمامًا كما تفعل البنوك. ومع ذلك، فهي منظمات غير ربحية مملوكة لأعضائها. تميل اتحادات الائتمان إلى فرض رسوم أقل ومعدلات فائدة أفضل على حسابات التوفير والقروض. تشتهر اتحادات الائتمان أحيانًا بتقديم خدمة عملاء أكثر تخصيصًا، على الرغم من أنها عادةً ما يكون لديها عدد أقل بكثير من الفروع وأجهزة الصراف الآلي.

ما هي أنواع الحسابات المصرفية التي يمكنني فتحها؟

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الحسابات المصرفية التي قد يرغب الشخص العادي في فتحها:

1. حساب التوفير : حساب التوفير هو حساب إيداع يحمل فائدة يتم الاحتفاظ به في أحد البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى. تدفع حسابات التوفير عادةً سعر فائدة منخفض، ولكن أمانها وموثوقيتها تجعلها خيارًا معقولًا لتوفير النقود المتاحة للاحتياجات قصيرة الأجل.

قد تكون هناك بعض القيود القانونية على عدد المرات التي يمكنك فيها سحب الأموال . ومع ذلك، فهي مرنة للغاية بشكل عام، لذا فهي مثالية لبناء صندوق طوارئ، أو الادخار لهدف قصير الأجل مثل شراء سيارة أو الذهاب في إجازة، أو ببساطة تخزين أموال إضافية لا تحتاج إليها في حسابك الجاري.

2. حساب جاري : حساب جاري هو أيضًا حساب إيداع في بنك أو مؤسسة مالية أخرى يسمح لك بإيداع الأموال وسحبها. حسابات الجاري سائلة للغاية، مما يعني أنها تسمح بسحوبات عديدة شهريًا (على عكس حسابات التوفير أو الاستثمار الأقل سيولة) على الرغم من أنها تدر فوائد قليلة أو معدومة.

يمكن إيداع الأموال في البنوك وأجهزة الصراف الآلي، من خلال الإيداع المباشر، أو من خلال نوع آخر من التحويل الإلكتروني. ويمكن لأصحاب الحسابات سحب الأموال عبر البنوك وأجهزة الصراف الآلي، أو عن طريق كتابة الشيكات، أو باستخدام بطاقات الخصم المرتبطة بحساباتهم.

قد تتمكن من العثور على حساب جاري بدون رسوم. تفرض بنوك أخرى رسومًا شهرية ورسومًا أخرى (مثل رسوم السحب على المكشوف أو استخدام ماكينة صرف آلي خارج الشبكة) بناءً على، على سبيل المثال، مقدار الأموال التي تحتفظ بها في الحساب أو ما إذا كان هناك إيداع مباشر للراتب أو سداد قرض عقاري يتم سحبه تلقائيًا مرتبطًا بالحساب.

يمكن أن تساعد حسابات Lifeline وحسابات  الفرصة الثانية ، المتوفرة في بعض البنوك، أولئك الذين يواجهون صعوبة في التأهل للحصول على حساب جاري تقليدي.

3. حسابات التوفير ذات العائد المرتفع : عادةً ما تدفع حسابات التوفير ذات العائد المرتفع معدل فائدة أعلى بكثير من حسابات التوفير القياسية. والمقابل لكسب المزيد من الفائدة على أموالك هو أن الحسابات ذات العائد المرتفع تتطلب عادةً ودائع أولية أكبر، وأرصدة دنيا أكبر، ورسومًا أعلى.

ما هو صندوق الطوارئ؟

صندوق الطوارئ ليس نوعًا محددًا من الحسابات المصرفية، بل يمكن أن يكون أي مصدر نقدي قمت بادخاره لمساعدتك في التعامل مع الصعوبات المالية مثل فقدان الوظيفة أو الفواتير الطبية أو إصلاح السيارة. وإليك كيفية عملها:

• يستخدم معظم الأشخاص حساب توفير منفصلًا لمدخراتهم في حالات الطوارئ.
• يجب أن يبلغ إجمالي الحساب في النهاية ما يكفي لتغطية نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل.
• يجب أن تكون أموال صندوق الطوارئ محظورة لدفع النفقات العادية.

مقدمة عن بطاقات الائتمان

تعرفها على أنها البطاقات البلاستيكية التي يحملها (تقريبًا) الجميع في محافظهم. بطاقات الائتمان هي حسابات تتيح لك اقتراض الأموال من جهة إصدار بطاقة الائتمان وسدادها بمرور الوقت.

في كل شهر لا تسدد فيه المبلغ بالكامل، سيتم فرض فائدة على الرصيد المتبقي . لاحظ أن بعض بطاقات الائتمان، والتي تسمى بطاقات الخصم ، تتطلب منك سداد الرصيد بالكامل كل شهر. ومع ذلك، فإن هذه البطاقات أقل شيوعًا.

ما هو الفرق بين بطاقات الائتمان والخصم؟

وهنا الفرق :

تسحب بطاقات الخصم الأموال مباشرة من حسابك الجاري. لا يمكنك اقتراض الأموال باستخدام بطاقات الخصم، مما يعني أنه لا يمكنك إنفاق المزيد من النقود مما لديك في البنك. ولا تساعدك بطاقات الخصم في بناء تاريخ ائتماني وتصنيف ائتماني .

تتيح لك بطاقات الائتمان اقتراض المال ولا تسحب نقودًا من حسابك المصرفي. وقد يكون هذا مفيدًا للمشتريات الكبيرة غير المتوقعة. ولكن تحمل رصيد شهري – عدم سداد الأموال التي اقترضتها بالكامل – يعني أنك ستدين بفائدة لجهة إصدار بطاقة الائتمان. في الواقع، اعتبارًا من الربع الأول من عام 2024، بلغ إجمالي ديون بطاقات الائتمان لدى الأميركيين 1.12 تريليون دولار. لذا كن حذرًا جدًا بشأن إنفاق أموال أكثر مما لديك، لأن الديون يمكن أن تتراكم بسرعة ويصبح من الصعب سدادها.

من ناحية أخرى، فإن استخدام بطاقة الائتمان بحكمة ودفع فواتير بطاقتك الائتمانية في الموعد المحدد لا يساعدك فقط في إنشاء تاريخ ائتماني وتصنيف ائتماني جيد، بل يساعدك أيضًا في الحصول على رصيد مهم على البطاقات متاح بسهولة عندما تظهر نفقات مهمة في الحياة ولا يكون لديك نقود في متناول اليد في تلك اللحظة لدفعها. وبالتالي، أدخلت هذه البطاقات البلاستيكية الكثير من الراحة في حياة الناس في البلدان التي تعتبر بطاقات الائتمان شائعة فيها.

يمكنك أن ترى بوضوح الفرق بين البلدان التي لم تتبن هذا النوع من الدفع على نطاق واسع. الشرط الوحيد مع بطاقات الائتمان هو الانضباط في السداد في الوقت المحدد أو في أقرب وقت ممكن. أما بالنسبة لبناء الائتمان من خلال بطاقات الائتمان، فمن المهم بناء  تصنيف ائتماني جيد  ليس فقط للتأهل لأفضل بطاقات الائتمان ولكن أيضًا لأنك ستحصل على أسعار فائدة أكثر ملاءمة على قروض السيارات والقروض الشخصية والرهن العقاري.

ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟

APR تعني معدل النسبة السنوية. هذا هو مقدار الفائدة التي ستدفعها لمصدر بطاقة الائتمان على أي رصيد غير مدفوع. ستحتاج إلى الانتباه جيدًا لهذا الرقم عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. يمكن أن يكلفك الرقم الأعلى مئات أو حتى آلاف الدولارات إذا كان لديك رصيد كبير بمرور الوقت. يبلغ متوسط ​​معدل النسبة السنوية اليوم ما يقرب من 25% ، ولكن قد يكون معدل الفائدة أعلى إذا كان لديك ائتمان سيئ . تميل أسعار الفائدة أيضًا إلى التباين حسب نوع بطاقة الائتمان.

أية بطاقة ائتمانية يجب أن أختار؟

تؤثر درجات الائتمان بشكل كبير على احتمالات حصولك على الموافقة على بطاقة ائتمان. إن فهم النطاق الذي تقع فيه درجتك يمكن أن يساعدك في تضييق الخيارات عند تحديد البطاقات التي يمكنك التقدم بطلب للحصول عليها. بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك، ستحتاج أيضًا إلى تحديد الامتيازات التي تناسب نمط حياتك وعادات الإنفاق الخاصة بك.

إذا لم تكن قد حصلت على بطاقة ائتمان من قبل، أو إذا كان لديك ائتمان سيئ، فمن المحتمل أن تحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة أو بطاقة ائتمان دون المستوى المطلوب . من خلال استخدام إحدى هذه البطاقات وسدادها في الموعد المحدد، يمكنك رفع درجة الائتمان الخاصة بك والحصول على الحق في الحصول على ائتمان بأسعار أفضل.

إذا كانت لديك درجة ائتمانية جيدة إلى متوسطة، فيمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من أنواع بطاقات الائتمان ، مثل:

• بطاقات مكافآت السفر : تقدم هذه البطاقات الائتمانية نقاطًا قابلة للاستبدال بالسفر—بما في ذلك الرحلات الجوية والفنادق وسيارات الإيجار—مع كل دولار تنفقه.
• بطاقات استرداد النقود : إذا كنت لا تسافر كثيرًا أو لا تريد التعامل مع تحويل النقاط إلى امتيازات حقيقية، فقد تكون بطاقة استرداد النقود هي الخيار الأفضل لك. كل شهر، ستتلقى جزءًا صغيرًا من إنفاقك، نقدًا أو كرصيد في كشف حسابك.
• بطاقات نقل الرصيد : إذا كان لديك أرصدة على بطاقات أخرى ذات معدلات فائدة عالية، فإن نقل رصيدك إلى بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة أقل قد يوفر لك المال، ويساعدك في سداد الأرصدة، ويساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
• البطاقات ذات معدل الفائدة السنوي المنخفض أو بدون معدل : إذا كنت تحمل رصيدًا بشكل روتيني من شهر لآخر، فإن التحول إلى بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة سنوي منخفض أو بدون معدل فائدة قد يوفر لك مئات الدولارات سنويًا في مدفوعات الفائدة.

كن على دراية بالحماية التي يتمتع بها قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) . ابحث عن فرص الائتمان وأسعار الفائدة المتاحة، وتأكد من حصولك على أفضل الأسعار لتاريخك الائتماني ووضعك المالي.

كيفية إنشاء الميزانية

إن إنشاء الميزانية هو أحد أبسط الطرق وأكثرها فعالية للتحكم في إنفاقك وادخارك واستثماراتك. لا يمكنك البدء في تحسين صحتك المالية إذا كنت لا تعرف أين تذهب أموالك، لذا ابدأ في تتبع نفقاتك مقابل دخلك. ثم حدد أهدافًا واضحة.

كيف أقوم بإنشاء الميزانية؟

تبدأ الميزانية بتتبع مقدار الأموال التي تتلقاها وتنفقها كل شهر. يمكنك القيام بذلك في ورقة Excel أو على الورق أو باستخدام تطبيق الميزانية . الأمر متروك لك. بغض النظر عن الطريقة التي تختارها للتتبع، حدد بوضوح ما يلي:

• الدخل : قم بإدراج جميع مصادر الأموال التي تتلقاها في الشهر، مع ذكر قيمتها بالدولار. يمكن أن يشمل ذلك الشيكات، ودخل الاستثمار، ونفقة الزوجة، والتسويات، والأموال التي تجنيها من الوظائف الجانبية أو المشاريع الأخرى، مثل بيع الحرف اليدوية.
• النفقات : قم بإدراج كل عملية شراء تقوم بها في الشهر، وقسمها إلى فئتين: النفقات الثابتة والإنفاق التقديري . راجع كشوف حساباتك المصرفية وكشوف حسابات بطاقات الائتمان وكشوف حسابات الوساطة للتأكد من إدراجها جميعًا. النفقات الثابتةهي المشتريات التي يجب عليك القيام بها كل شهر. لا تتغير مبالغها (أو تتغير قليلاً) وتعتبر أساسية. وهي تشمل مدفوعات الإيجار/الرهن العقاري، وأقساط القروض، والمرافق. الإنفاق التقديري هو الإنفاق غير الضروري أو المشتريات المتنوعة لأشياء مثل وجبات المطاعم والتسوق والملابس والسفر. ضع في اعتبارك رغباتك بدلاً من احتياجاتك.
• المدخرات : سجل مقدار المال الذي يمكنك ادخاره كل شهر، سواء كان نقدًا، أو نقدًا مودعًا في حساب مصرفي، أو أموال تضيفها إلى حساب استثماري أو حساب تقاعد مثل حساب IRA أو 401 (k) (إذا كان صاحب العمل الخاص بك يوفر واحدًا).

اطرح إجمالي نفقاتك من إجمالي دخلك للحصول على المبلغ المتبقي لديك في نهاية الشهر. الآن بعد أن أصبحت لديك صورة واضحة للأموال الواردة والصادرة والمدخرة، يمكنك تحديد النفقات التي يمكنك تقليصها إذا لزم الأمر.

إذا لم يكن لديك بالفعل صندوق طوارئ، ضع أموالك الإضافية في صندوق طوارئ حتى تتمكن من توفير ما يعادل نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل (في حالة فقدان الوظيفة أو أي حالة طوارئ أخرى). لا تستخدم هذه الأموال في الإنفاق التقديري. والمفتاح هنا هو الحفاظ عليها في مكان آمن وتنميتها للأوقات التي ينخفض ​​فيها دخلك أو يتوقف.

كيفية البدء في الاستثمار 

بمجرد أن يكون لديك مدخرات كافية لبدء الاستثمار، ستحتاج إلى تعلم أساسيات أين وكيف تستثمر أموالك. قرر ما تستثمر فيه ومقدار ما تستثمره من خلال فهم المخاطر (والمكافآت المحتملة) لأنواع مختلفة من الاستثمارات.

ما هو سوق الأوراق المالية؟

يشير سوق الأوراق المالية إلى مجموعة الأسواق والبورصات التي تتم فيها عمليات شراء وبيع الأسهم. ويمكن استخدام مصطلحي “سوق الأوراق المالية” و”البورصة” بالتبادل. وعلى الرغم من تسميتها بسوق الأوراق المالية، إلا أن الأوراق المالية الأخرى ، مثل صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة (ETFs) ، والسندات المؤسسية ، والمشتقات القائمة على الأسهم والسلع والعملات والسندات، يتم تداولها هناك أيضًا. هناك أماكن متعددة لتداول الأسهم. تشمل البورصات الرائدة في الولايات المتحدة بورصة نيويورك (NYSE) ، وناسداك ، وبورصة خيارات Cboe .

كيف أستثمر؟

لشراء الأسهم ، تحتاج إلى استخدام وسيط . وهو شخص محترف أو منصة رقمية مهمتها التعامل مع المعاملات نيابة عنك. بالنسبة للمستثمرين الجدد، هناك ثلاث فئات أساسية من الوسطاء:

1. وسيط يقدم خدمات كاملة يدير معاملاتك الاستثمارية ويقدم لك المشورة مقابل رسوم.
2. وسيط عبر الإنترنت/بخصم ينفذ معاملاتك ويقدم لك المشورة بناءً على المبلغ الذي استثمرته. ومن الأمثلة على ذلك Fidelity وTD Ameritrade وCharles Schwab.
3. مستشار آلي ينفذ صفقاتك ويمكنه اختيار الاستثمارات نيابة عنك بمساعدة بشرية بسيطة. ومن الأمثلة على ذلك Betterment وWealthfront وSchwab Intelligent Portfolios.

ما الذي ينبغي لي أن أستثمر فيه؟

لا توجد إجابة صحيحة للجميع. فالأوراق المالية التي تشتريها، وكمية ما تشتريه منها، تعتمد على مقدار المال المتاح لك للاستثمار ومدى المخاطرة التي ترغب في تحملها لمحاولة تحقيق عائد أعلى. وفيما يلي الأوراق المالية الأكثر شيوعًا للاستثمار، مرتبة حسب الترتيب التنازلي للمخاطر:

الأسهم :

الأسهم (المعروفة أيضًا باسم “الأسهم” أو “حقوق الملكية”) هي نوع من الاستثمار الذي يدل على الملكية الجزئية في الشركة المصدرة. وهذا يمنح حامل الأسهم الحق في الحصول على نسبة من أصول وأرباح الشركة.

إن امتلاك الأسهم يمنحك الحق في التصويت في اجتماعات المساهمين، وتلقي الأرباح (التي تأتي من أرباح الشركة) إذا تم توزيعها، وبيع أسهمك لشخص آخر.

يتقلب سعر السهم طوال اليوم وقد يعتمد على العديد من العوامل، بما في ذلك أداء الشركة والاقتصاد المحلي والاقتصاد العالمي وأخبار اليوم والمزيد. قد ترتفع قيمة الأسهم أو تنخفض أو حتى تصبح بلا قيمة، مما يجعلها أكثر تقلبًا وربما أكثر خطورة من العديد من أنواع الاستثمارات الأخرى.

صناديق الاستثمار المتداولة:

تتكون صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة من مجموعة من الأوراق المالية، مثل الأسهم. وغالبًا ما تتبع مؤشرًا أساسيًا . ويمكن لصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة الاستثمار في أي عدد من القطاعات الصناعية أو استخدام استراتيجيات مختلفة.

فكر في صندوق الاستثمار المتداول باعتباره فطيرة تحتوي على العديد من الأوراق المالية المختلفة. عندما تشتري أسهم صندوق الاستثمار المتداول، فإنك تشتري شريحة من الفطيرة، والتي تحتوي على شرائح من الأوراق المالية بداخلها. وهذا يسمح لك بشراء مجموعة متنوعة من الأسهم في وقت واحد، مع سهولة وراحة عملية شراء واحدة فقط – صندوق الاستثمار المتداول.

في كثير من النواحي، تشبه صناديق الاستثمار المتداولة صناديق الاستثمار المشتركة. على سبيل المثال، توفر كل منهما تنويعًا فوريًا وتتم إدارتها بشكل احترافي. ومع ذلك، يتم إدراج صناديق الاستثمار المتداولة في البورصات ويتم تداول أسهم صناديق الاستثمار المتداولة طوال اليوم تمامًا مثل الأسهم العادية.

يعتبر الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة أقل خطورة من الاستثمار في الأسهم الفردية لأن هناك العديد من الأوراق المالية داخل صندوق الاستثمار المتداول. إذا انخفضت قيمة بعض هذه الأوراق المالية، فقد تظل قيمة البعض الآخر ثابتة أو ترتفع.

الصناديق المشتركة : 

الصندوق المشترك هو نوع من الاستثمار يتكون من محفظة من الأسهم أو السندات أو الأوراق المالية الأخرى. تتيح الصناديق المشتركة للمستثمرين الصغار أو الأفراد الوصول إلى محافظ متنوعة يتم إدارتها بشكل احترافي بسعر منخفض.

هناك العديد من فئات صناديق الاستثمار المشتركة، والتي تمثل أنواع الأوراق المالية التي تستثمر فيها، وأهدافها الاستثمارية، ونوع العائدات التي تسعى إلى تحقيقها. تستثمر معظم خطط التقاعد التي ترعاها جهة العمل في صناديق الاستثمار المشتركة.

يختلف الاستثمار في أسهم صندوق الاستثمار المشترك عن الاستثمار في أسهم فردية لأن صندوق الاستثمار المشترك يمتلك العديد من الأسهم المختلفة (أو الأوراق المالية الأخرى). على عكس الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة التي يتم تداولها بأسعار متفاوتة طوال اليوم، تتم عمليات شراء واسترداد صناديق الاستثمار المشترك فقط في نهاية كل يوم تداول وبقيمة صافي أصول الصندوق (NAV) . على غرار صناديق الاستثمار المتداولة، تعتبر صناديق الاستثمار المشترك أقل خطورة من الأسهم بسبب تنوعها .

السندات :

تصدر السندات من قبل الشركات والبلديات والولايات والحكومات ذات السيادة لتمويل المشاريع والعمليات. عندما يشتري المستثمر سندًا، فإنه يقرض أمواله فعليًا لجهة إصدار السند، مع وعد بالسداد بالإضافة إلى الفائدة. معدل قسيمة السند هو معدل الفائدة الذي سيحصل عليه المستثمر.

يشار إلى السند باعتباره أداة ذات دخل ثابت لأن السندات تدفع تقليديًا سعر فائدة ثابت للمستثمرين، على الرغم من أن بعض السندات تدفع أسعار فائدة متغيرة . ترتبط أسعار السندات عكسياً بأسعار الفائدة. عندما ترتفع الأسعار، تنخفض أسعار السندات، والعكس صحيح. تحتوي السندات على تواريخ استحقاق، وهي النقطة الزمنية التي يجب فيها سداد المبلغ الأصلي للمستثمر بالكامل أو سيخاطر المصدر بالتخلف عن السداد.

يتم تصنيف السندات على أساس مدى احتمالية سداد الجهة المصدرة للقرض. وتعتبر السندات ذات التصنيف الأعلى، المعروفة باسم السندات ذات الدرجة الاستثمارية ، أكثر أمانًا واستقرارًا. وترتبط مثل هذه العروض بشركات عامة وكيانات حكومية تتمتع بتوقعات إيجابية.

حصلت السندات ذات الدرجة الاستثمارية على تصنيفات تتراوح من “AAA” إلى “BBB-” من ستاندرد آند بورز وتصنيفات تتراوح من “Aaa” إلى “Baa3” من موديز. عادةً ما تدفع السندات ذات التصنيفات الأعلى أسعار فائدة أقل من تلك ذات التصنيفات المنخفضة. وتعتبر سندات الخزانة الأمريكية هي الأوراق المالية ذات التصنيف AAA الأكثر شيوعًا.