أسرع طرق سداد الديون

 

استخدم أفضل إدارة للديون حيث أن استراتيجيات تسديد الدين هذه ستمكنك من سداد ديونك بشكل أسرع، وتساعدك على استعادة راحة البال بسرعة أكبر.

بداية عندما تغرق في الديون، قد تشعر وكأن العالم ينهار من حولك. أفكارك تدور ولن تتوقف. أنت لا تنام، وتشعر بالقلق من أن راتبك التالي لن يكون كافيًا لإعالة أسرتك.

ومن ثم تبدأ الأسئلة التي يغذيها القلق الذي لا نهاية له: كيف سأتمكن من تغطية نفقاتي؟ كيف سأغطي الإيجار هذا الشهر؟ هل سيتصل بي محصلي الديون (كم هو محرج)؟!

أنت لست وحدك. في الواقع، هناك الكثيرون اليوم يعيشون من راتب إلى راتب. هذا يعني أنك لست الشخص الوحيد الذي غمرته الديون. ولكن النقطة الأهم تأتي عندما يتعين عليك أن تقرر أن هذا يكفي.

عليك أن تختار – الآن – البدء في تغيير الطريقة التي تتعامل بها مع المال.

هل تعلم عزيزي أن التمويل الشخصي يتكون من 80% سلوك و 20% فقط معرفة ذهنية؟ وهذا يعني أنه من خلال الخطة – والكثير من العمل الشاق – يمكنك الوقوف على أرض صلبة في أي وقت من الأوقات.

و من يعلم؟ يمكنك حتى أن تصبح مليونيرًا بانطلاقتك من Wiki .

استراتيجيات تسديد الدين

في الواقع عزيزي العميل هناك 3 طرق أساسية للتخلص من الديون المترتبة عليك، هذه الطرق هي:

1. ندفة الثلج
2. كرة الثلج
3. الانهيار الجليدي

 

تابع معنا لمعرفة إيجابيات وسلبيات كل طريقة على حدة..

نبدأ أولًا من الاستراتيجة الأولى وهي :طريقة ندفة الثلج

1. استراتيجية ندفة الثلج

يمكن مقارنة طريقة ندفة الثلج لسداد الديون، كما يوحي الاسم، برقاقات الثلج في العاصفة الثلجية.

بشكل فردي، لا تعني ندفات الثلج الكثير لأنها تتساقط من السماء، ولكن عندما يتم جمعها بشكل إجمالي، يكون لها تأثير كبير.

وبنفس الطريقة، فإن المدينين الذين يشتركون في استراتيجية ندفة الثلج يضعون أي مدخرات صغيرة يحصلون عليها على أساس يومي في خطة السداد الخاصة بهم(هدايا،أموال منسية هنا أو هناك،مكافآت العمل،شخص أعاد لك بعض النقود التي استدانها منك في وقت سابق..)

وفي نهاية المطاف، كما تقول النظرية، سيؤدي تراكم هذه المدفوعات الصغيرة إلى تخفيف إجمالي الديون.

إيجابيات طريقة ندفة الثلج

تشمل بعض إيجابيات طريقة إدارة الديون هذه ما يلي:

1. المرونة: ليس هناك شرط لجدول الدفع المنظم.
2. اليقظة: من المرجح أن تفكر حتى في عمليات الشراء الصغيرة قبل اتخاذ أي قرار.
3. أنها أقل إيلامًا: عادة ما تكون مبالغ ندفة الثلج التي تضعها في ديونك صغيرة جدًا لدرجة أنك لن تفوتها كثيرًا، بالنسبة لكثير من الناس، فإن دفع 100 دولار هنا و300 دولارًا هناك أقل إيلامًا من الانفصال عن مبلغ مقطوع قدره 100 دولار كل شهر. بأسعار اليوم، لا يمكن لـ 100 دولار أن تشتري شيء ذا قيمة، ولكن مدفوعات متعددة بقيمة 100 دولار يمكن أن تحدث تأثيرًا كبيرًا على ديونك.
4. تعمل مع الطرق الأخرى: يمكنك الجمع بين هذه الطريقة إما مع كرة الثلج أو طريقة الانهيار الجليدي للديون، فعلى سبيل المثال: يمكنك تخصيص 200 دولار كل شهر من أجل المدفوعات الإضافية، ثم استخدام أموال ندفة الثلج العرضية الغير متوقعة في تقليص مبالغ الديون كل شهر.

 

سلبيات طريقة ندفة الثلج

بعض السلبيات هي:

1. تأثير محدود: سوف يساعدك دفع 100 دولار إضافية أو نحو ذلك مقابل ديونك كل شهر، لكنه لن يتخلص بسرعة من قرض الطالب بقيمة 20 ألف دولار.
2. الافتقار إلى التنظيم: قد يؤدي عدم وجود خطة سداد منظمة إلى الإضرار بإدارة ديونك على المدى الطويل.
3. عدم القدرة على التنبؤ: عند تخصيص مبلغ 500 دولار لسداد الديون الأولى، فأنت تعرف مدى سرعة تلك المدفوعات الإضافية في تقليص الديون، ولكن مع طريقة ندفة الثلج، فإن المدفوعات ليست ثابتة، وينطبق ذلك على زمن وسرعة سداد الديون.
4. يمكن أن تكون معقدة: إن دفع المزيد من الأموال ليس الخيار الدائم، فلن يعالج الدائنون أكثر من دفعة شهرية، كذلك قد تفرض بعض الجهات رسومًا شهرية على الدفعات الإضافية. في البنوك إذا قمت بعمل سداد معجل للدين الخاص بك، يفرض البنك رسوم وغرامة عليك. يمكنك الالتفاف على ذلك بإخفاء أكثر من دفعة في الشهر ووضعها في حساب مصرفي أو الاستثمار في صناديق الأسهم وهكذا.
5. تتطلب الانضباط: تمامًا مثل رقائق الثلج، قد تذوب المبالغ الصغيرة بسرعة. فإذا وجدت 200 دولار منسية في جيب معطفك القديم، فمن المغري صرفها في نزهة أو في مطعم أكثر من التفكير في سداد الديون. أحد أفضل الطرق للحفاظ على الانضباط هي جمع الأموال الصغيرة في حساب مصرفي كل فترة بدلًا من الاحتفاظ بها في البيت.

 

يعتبر العديد من الخبراء الماليين طريقة ندفة الثلج مكملاً ممتازًا لاستراتيجية كرة الثلج أو الانهيار الجليدي .

ومع ذلك، باعتبارها تقنية مستقلة، لا تعتبر بشكل عام أفضل طريقة لسداد الديون الكثيرة المتراكمة كقرض الطالب أو ديون بطاقة الائتمان.

2. استراتيجية كرة الثلج

وعلى النقيض من طريقة ندفة الثلج، تتضمن استراتيجية كرة الثلج للديون خطة منظمة للتخلص من الديون.

وبهذه الطريقة، يقوم المدين بترتيب أولويات ديونه حسب المبلغ المستحق، من الأصغر إلى الأكبر.

ثم يركز المدين على سداد أصغر الديون أولًا، في حين يقوم فقط بسداد الحد الأدنى من الدفعات على جميع الديون الأخرى.

وبمجرد إلغاء هذا الدين الأول، ينتقل بعد ذلك إلى الدين الأصغر التالي، وهكذا حتى يصبح خاليًا تمامًا من الديون.

إيجابيات طريقة كرة الثلج

هناك العديد من المزايا لاستخدام هذه الطريقة، والتي تشمل:

1. خطة منظمة: من الأرجح أن يتابع معظم الأشخاص استراتيجية إدارة الديون إذا كان لديهم هدف محدد يريدون الوصول إليه، وفكرة واضحة عن كيفية الوصول إلى هناك.
2. التطبيق العملي: قد يجد المدينون ذوو الموارد المالية المحدودة أن طريقة كرة الثلج أقل تكلفة على أساس شهري من طريقة الانهيار الجليدي.
3. زيادة الدافع: إن رؤية ديون صغيرة واحدة تلو الأخرى تختفي يمكن أن تكون حافزًا رائعًا للاستمرار في سداد ديونك الأخرى الأكبر حجمًا.
4. عدد أقل من الفواتير لدفعها: عندما تقضي على الديون الصغيرة بسرعة، فإنك تقلل من عدد الفواتير التي يتعين عليك دفعها كل شهر. وهذا يجعلك تتحكم في أموالك بشكل أسهل.
5. سهولة الإعداد: من خلال طريقة الانهيار الجليدي، يتعين عليك مقارنة أسعار الفائدة ومعدلات الفائدة السنوية على الديون المختلفة لتحديد أي منها يجب معالجته أولًا، بينما من خلال طريقة كرة الثلج، كل ما عليك فعله هو النظر في المبلغ الإجمالي للديون بغض النظر عن الفائدة التي عليها.
6. العوائد المستمرة: وكما هو الحال في طريقة الانهيار الجليدي، يمكنك استخدام طريقة كرة الثلج كطريقة من طرق الادخار، فبمجرد سداد آخر دفعة من ديونك، بإمكانك إعادة توجيه إجمالي الدفعات الشهرية التي كنت تدفعها في صناديق المؤشرات الاستثماري أو ادخارها في شهادات الادخار البنكية.

 

سلبيات طريقة كرة الثلج

هناك أيضًا بعض السلبيات لهذه الطريقة، مثل:

1. زيادة التكاليف: نظرًا لأن المدينين الذين يتبعون طريقة كرة الثلج لا يدفعون سوى الحد الأدنى من الأقساط الشهرية على أكبر ديونهم، فإن هذه الإستراتيجية ستكلفهم على المدى الطويل أموالًا أكثر من طريقة الانهيار الجليدي.
2. إطار زمني أطول: إن ترك أكبر الديون للأخير قد يعني بقاء الفرد في الديون لفترة أطول مقارنة بطريقة الانهيار الجليدي.
3. التكلفة المنتظمة المستمرة: مثل طريقة الانهيار الجليدي، تتطلب منك طريقة كرة الثلج لسداد الديون إضافة مبلغ كبير إلى دفعتك الشهرية العادية. وعليه فإنه من الصعب إدارتها إذا كان دخلك ونفقاتك غير متوقعين.

 

في حين أن نهج كرة الثلج له نقاط ضعفه، يجد الكثير من الناس أن الجمع بين خطة سداد قابلة للتنفيذ والوقود التحفيزي الذي يأتي من المكاسب الصغيرة الدورية يجعل هذه الاستراتيجية وسيلة فعالة لسداد الديون المستحقة.

 

3. استراتيجية الانهيار الجليدي

كما هو معروف، عندما يضرب انهيار جليدي جبل، فإنه يبدأ من أعلى قمة وينتهي به الحال في الأسفل. تعتمد طريقة انهيار الجليد في سداد الديون على نفس النهج بالتحديد.

حيث تأخذ طريقة الانهيار الجليدي بشكل أساسي النهج المعاكس لإدارة الديون من أسلوب كرة الثلج. فبدلاً من إعطاء الأولوية للديون من الأصغر إلى الأكبر، يركز الأشخاص الذين يستخدمون هذه الطريقة على سداد ديونهم بأسعار الفائدة الأكبر أولاً ثم العمل نزولًا إلى أسعار فائدة أصغر.

على سبيل المثال: قد يكون لدى المدين مبلغ إضافي قدره 200 دولار متبقي بعد سداد الحد الأدنى من الدفع لكل دين. إذا كان يتبع طريقة الانهيار الجليدي، فسوف يضع هذه الأموال في الدين بأعلى سعر فائدة، بغض النظر عن إجمالي المبلغ المستحق.

إيجابيات طريقة الانهيار الجليدي

تتضمن بعض الأسباب الوجيهة لاستخدام طريقة الانهيار الجليدي ما يلي:

1. الكفاءة: تعد طريقة الانهيار الجليدي واحدة من أكثر استراتيجيات إدارة الديون المستخدمة فعالية من حيث التكلفة، لأنها يمكن أن تقلل بشكل كبير من المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك دفعه كفائدة.
2. السرعة: بمجرد سداد ديونك ذات معدل الفائدة الأكبر، فمن المحتمل أن تكتسب زخمًا في التعامل مع ديونك الأخرى. وقد يؤدي هذا في النهاية إلى ملاءة أسرع.
3. تعظيم التوفير: توفر لك طريقة الانهيار الجليدي المزيد من الفوائد أكثر من أي طريقة أخرى، فالقضاء على دين ذات فائدة 33% كما في بطاقة ماستر كارد يوفر لك عائد مضمون بنسبة 25% – صفقة لا غبار عليها.
4. الفوائد المستمرة: تُساعدك طريقة الانهيار الجليدي في سداد الديون على تعظيم أموالك حتى بعد سداد ديونك، كل ما عليك هو أخذ المبلغ الشهري الذي كنت تقوم بدفعه لسداد الديون، ووضعه في استثمارات منخفضة المخاطر مثل صناديق المؤشرات بدلًا من ذلك. يمكنك أيضًا الابقاء على الديون ذات الفائدة المنخفضة ووضع الأقساط التي تم توفيرها في صناديق الاستثمار بأنواعها.

 

سلبيات طريقة الانهيار الجليدي

من العيوب المحتملة لاستخدام طريقة الانهيار الجليدي:

1. التأديب: تتطلب طريقة الانهيار الجليدي قدرًا كبيرًا من ضبط النفس والانضباط نظرًا لأن التأخر في سداد دين ذي سعر فائدة مرتفع يمكن أن يؤدي إلى التراجع عن الكثير من التقدم المحفز.
2. التحفيز: بشكل عام، لن ترى نتائج سريعة من طريقة الانهيار الجليدي، مما يعني أنك قد تجد صعوبة في البقاء متحفزًا.
3. تتطلب مدفوعات منتظمة: للحفاظ على استقرار طريقة الانهيار الجليدي، يجب أن تدفع الدفعات الإضافية – مبلغ القسط + المبلغ الذي تم توفيره – بانتظام، كما أن حدوث أي تكلفة غير متوقعة قد يسفر عنه إخراج الخُطة عن المسار وتوقف تقدمك.

 

باختصار، من بين الاستراتيجيات الثلاث التي تمت مناقشتها أعلاه، تعد طريقة الانهيار الجليدي هي الطريقة الأكثر فعالية لسداد قروض الطلاب وأرصدة بطاقات الائتمان والديون المستحقة الأخرى. ومع ذلك، يمكن أيضًا أن يكون الأمر الأصعب في التنفيذ.

 

 

وفي الختام: 

عزيزي العميل كل من الطرق المذكورة أعلاه لها مزاياها وعيوبها الفريدة. وبطبيعة الحال، في نهاية المطاف الأمر متروك لكل شخص ليقرر استخدام أفضل إدارة للديون حيث أن هذه الاستراتيجية ستمكنه من سداد ديونه بشكل أسرع، وتساعده على استعادة راحة البال بسرعة أكبر.